Si vous êtes nouveau dans le monde de l’immobilier, vous apprendrez rapidement qu’il y a beaucoup de nouveaux termes à comprendre : amortissement, équité, capital, assurance hypothécaire privée, etc. Lorsque l’on parle d’assurance hypothécaire privée (PMI), c’est souvent dans un contexte d’évitement. Pour des raisons évidentes, la plupart des acheteurs de maison souhaitent éviter l’assurance hypothécaire privée si possible. Comme nous sommes spécialisés dans les prêts garantis par le ministère des Anciens Combattants (VA), de nombreux acheteurs viennent nous voir en demandant : « Les prêts VA ont-ils une PMI ? ». Ils sont généralement ravis de la réponse.
Les prêts VA ont-ils une PMI ?
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire privée, et pourquoi les acheteurs de maison sont si désireux de l’éviter ? Comment savoir si un prêt nécessite une assurance hypothécaire ? Les prêts VA ont-ils une assurance hypothécaire privée ? Apprendre les réponses à ces questions vous aidera à comprendre l’un des avantages qui rendent les prêts VA si attrayants.
Définir l’assurance hypothécaire privée
Comme l’explique Investopedia, l’assurance hypothécaire est une police d’assurance qui protège contre un défaut de paiement sur un prêt immobilier. Bien que l’emprunteur paie pour cette assurance, ces polices sont conçues pour protéger les prêteurs. Si un emprunteur ne respecte pas ses obligations hypothécaires, le paiement va au prêteur. L’emprunteur ne touchera rien de la police. C’est pourquoi les emprunteurs font souvent tout leur possible pour éviter l’assurance hypothécaire. C’est une dépense supplémentaire qui s’ajoute au coût de l’achat d’une maison sans fournir aucun avantage direct, et la plupart préféreraient utiliser ces fonds pour d’autres choses.
Quels prêts immobiliers nécessitent une PMI ?
Comment pouvez-vous savoir si un prêt nécessitera une assurance hypothécaire privée ? Le Consumer Financial Protection Bureau offre une explication claire :
- Les prêts conventionnels : Si vous optez pour un prêt conventionnel et que vous versez un acompte de moins de 20 %, votre prêteur vous demandera probablement de souscrire une police d’assurance hypothécaire privée. Ces polices prévoient rarement un paiement important à la clôture. Les emprunteurs paient normalement un versement mensuel lorsqu’ils effectuent leur paiement hypothécaire.
- Les prêts FHA : Tous les prêts de l’Administration fédérale du logement (FHA) nécessitent une assurance hypothécaire, mais les emprunteurs ne paient techniquement pas d’assurance hypothécaire privée. C’est parce qu’ils paient une prime d’assurance hypothécaire qualifiée pour participer au programme d’assurance de la FHA à la place. Avec le programme de la FHA, les emprunteurs paient un coût d’assurance initial à la clôture ainsi qu’un paiement mensuel d’assurance avec leur paiement hypothécaire.
- Les prêts USDA : En ce qui concerne l’assurance hypothécaire, les prêts garantis par le ministère américain de l’Agriculture (USDA) ont des exigences très similaires à celles des prêts FHA. Les emprunteurs doivent utiliser l’assurance du programme USDA et payer à la fois à la clôture et chaque mois. Cependant, l’assurance hypothécaire USDA est généralement moins chère que l’assurance hypothécaire FHA.
Prêts VA et assurance hypothécaire
Vous avez remarqué que les prêts VA ne figuraient pas sur la liste ? C’est parce que les prêts VA ne nécessitent aucune assurance hypothécaire. La garantie gouvernementale fournie par le VA prend la place d’une police d’assurance hypothécaire (source). À moins qu’ils ne bénéficient d’une exemption, les emprunteurs utilisant ces prêts devront payer des frais de financement uniques, mais les fonds collectés par ces frais ne sont pas destinés à l’assurance. Au lieu de cela, ils sont utilisés pour aider à compenser les coûts de fonctionnement du programme de prêt VA.
Pourquoi est-il si attrayant de contourner l’assurance hypothécaire privée ? Les emprunteurs qui n’ont pas à payer d’assurance hypothécaire peuvent réaliser des économies substantielles et augmenter leur pouvoir d’achat. VAntage Point, le blog officiel du VA, explique ces avantages à l’aide d’un exemple : Un emprunteur utilisant un prêt conventionnel qui verse un acompte de 5 % sur une maison de 250 000 $ doit payer 150 $ d’assurance hypothécaire chaque mois en plus de son versement hypothécaire mensuel. En revanche, un emprunteur utilisant un prêt VA pourrait soit économiser ces 150 $ par mois, soit choisir de payer le même montant comme paiement hypothécaire et posséder une maison valant 30 000 $ de plus !
Un prêt VA est-il l’outil idéal pour vous aider à atteindre vos objectifs de logement ? Y a-t-il d’autres options que vous devriez envisager ? PrimeLending : Manhattan, Kansas, peut vous aider à le déterminer. Nous offrons une gamme étendue de prêts immobiliers et de produits de refinancement, et notre équipe d’experts financiers amicaux a une compréhension approfondie de tous les avantages et inconvénients potentiels. Comment pouvons-nous vous aider ? Contactez-nous aujourd’hui pour le découvrir.