L’économie d’aujourd’hui fonctionne grâce au crédit. Si vous voulez obtenir un prêt hypothécaire pour une maison ou un prêt étudiant pour payer l’université – ou si vous voulez simplement facturer votre déjeuner sur une carte de crédit – vous allez avoir besoin d’un prêteur pour vous accorder une ligne de crédit.
Vous devrez également être digne de cette ligne de crédit. Votre solvabilité est définie par votre score de crédit à trois chiffres et constitue la clé de votre vie financière. Un bon crédit peut être le détail décisif qui détermine si vous obtiendrez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un prêt étudiant. En revanche, un mauvais crédit rendra plus difficile l’obtention d’une carte de crédit à faible taux d’intérêt et rendra plus coûteux l’emprunt d’argent, quel qu’en soit le but.
Même si vous n’êtes pas sur le marché pour un prêt, un bon crédit peut avoir un impact majeur. Les propriétaires, les assureurs et les employeurs utilisent fréquemment les informations de crédit comme un test décisif pour savoir si les personnes avec lesquelles ils traitent sont fiables et responsables. Un mauvais crédit peut suggérer que vous êtes un pari risqué, et bien que votre crédit ne montre techniquement que les détails de votre gestion des dettes, certains extrapoleront les caractéristiques de votre vie financière à d’autres situations. Un bon crédit peut signifier que votre situation financière – et le reste de votre vie – est sur la bonne voie. Cela signifie que votre score de crédit peut affecter vos taux d’assurance, l’appartement pour lequel vous serez approuvé, et peut-être même si vous obtenez ce nouvel emploi.
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Mais qu’est-ce qu’un bon pointage de crédit ? Comprendre pourquoi un bon crédit est important et comment établir un bon pointage de crédit vous aidera à profiter des avantages d’un bon crédit, alors examinons de près ce que vous devez faire pour que votre pointage se situe dans la fourchette du » bon crédit « .
Qu’est-ce qu’un bon pointage de crédit ?
Qu’est-ce qui est considéré comme un bon pointage de crédit ? Selon le modèle de notation de crédit FICO, les scores de crédit se répartissent en cinq catégories distinctes :
- Mauvais crédit : 300-579
- Crédit moyen : 580-669
- Bon crédit : 670-739
- Très bon crédit : 740-799
- Excellent crédit : 800-850
La gamme des bons scores de crédit comprend tous les scores de crédit FICO compris entre 670 et 739. Cependant, de nombreuses personnes considèrent que le « bon crédit » inclut tout score FICO supérieur à 670. Cela signifie que si vous avez un excellent crédit ou un crédit parfait, vous avez également un bon crédit par défaut.
Si votre score de crédit FICO est supérieur à 670, vous avez non seulement un bon crédit mais vous avez également fait passer votre crédit de la catégorie « subprime » à la catégorie « prime ». Les personnes ayant un bon crédit sont plus susceptibles de bénéficier du taux d’intérêt préférentiel – ce qui signifie que vous pourriez payer moins d’intérêts sur vos cartes de crédit, hypothèques et prêts.
Avantages d’un bon crédit
Il y a de nombreux avantages à avoir un bon crédit. Les propriétaires sont plus susceptibles de vous louer un appartement, par exemple – et si vous êtes à la recherche d’un emploi, vous pourriez en bénéficier si votre employeur examine votre crédit dans le cadre du processus d’embauche. Cela dit, les plus grands avantages d’un bon crédit sont d’ordre financier. Voici trois façons dont un bon crédit peut rendre votre vie à la fois plus facile et plus abordable.
Une approbation de crédit plus facile
Si vous avez un bon crédit, les banques et les prêteurs sont plus susceptibles d’approuver vos demandes de crédit. Cela signifie que lorsque vous demandez des cartes de crédit, des prêts ou des prêts hypothécaires, vous aurez plus de chances d’être accepté (et vous pourriez passer moins de temps à attendre les résultats de votre demande).
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Taux d’intérêt plus bas
En plus d’avoir des taux d’approbation de crédit plus élevés, les personnes ayant un bon crédit se voient souvent offrir des taux d’intérêt plus bas. Payer moins d’intérêts sur votre dette peut vous faire économiser beaucoup d’argent au fil du temps, ce qui explique pourquoi l’amélioration de votre score de crédit est l’un des gestes financiers les plus intelligents que vous pouvez faire.
Meilleures conditions de prêt
Les personnes ayant un bon crédit se voient souvent offrir de meilleures conditions de prêt que les personnes ayant un mauvais crédit. Vous pourriez recevoir une limite de crédit plus élevée sur une carte de crédit, par exemple, ou vous pourriez profiter d’un prêt hypothécaire à faible taux fixe.
Comment obtenir un bon crédit
Si vous voulez un bon pointage de crédit, vous devez comprendre comment les pointages de crédit sont calculés et comment bâtir un crédit.
Votre pointage de crédit FICO est composé des cinq facteurs suivants :
- Historique de paiement : 35 pour cent
- Utilisation du crédit : 30 pour cent
- Durée de l’historique de crédit : 15 pour cent
- Mélange de crédits : 10 pour cent
- Demandes de crédit récentes : 10 pour cent
Si vous voulez que votre score de crédit se situe dans la fourchette des bons scores de crédit, vous devez améliorer vos habitudes de crédit en ce qui concerne ces cinq facteurs.
Historique de paiement
Puisque l’historique de paiement représente 35 pour cent de votre score de crédit, essayez d’effectuer tous vos paiements de carte de crédit à temps, à chaque fois. Le fait de manquer un paiement de carte de crédit peut avoir des effets négatifs importants sur votre pointage de crédit, surtout si vous ne compensez pas le paiement manqué le plus rapidement possible.
Utilisation du crédit
Votre ratio d’utilisation du crédit reflète la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Si vous voulez un bon crédit, essayez de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 % de votre crédit disponible. Si vous avez 10 000 $ de crédit disponible, par exemple, essayez de ne pas laisser le total des soldes de vos cartes de crédit dépasser 3 000 $. Si vos soldes de carte de crédit dépassent cette marque de 30 pour cent, remboursez-les le plus rapidement possible – de cette façon, ces soldes élevés auront moins l’occasion de faire baisser votre score de crédit.
Longueur de l’historique de crédit
Les prêteurs aiment voir que vous pouvez gérer les comptes de crédit de manière responsable sur une longue période. C’est pourquoi c’est une mauvaise idée de fermer les anciennes cartes de crédit, même si vous ne les utilisez plus. Votre dossier de crédit ne recense que les comptes de crédit actifs, et lorsque vous fermez vos comptes de crédit les plus anciens, vous raccourcissez votre historique de crédit. Si vous voulez construire un bon crédit, gardez vos cartes de crédit ouvertes.
Mélange de crédits
Les différents types de comptes de crédit sous votre nom comptent pour 10 % de votre score de crédit. Si vous avez à la fois du crédit renouvelable (comme les cartes de crédit) et du crédit à tempérament (comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile), votre pointage de crédit pourrait augmenter de quelques points. Cependant, vous pouvez toujours construire et maintenir un bon pointage de crédit même si vous n’avez que des cartes de crédit, alors ne vous inquiétez pas si vous n’avez pas encore beaucoup de mélange de crédit.
Demandes de crédit récentes
Chaque fois que vous demandez une nouvelle ligne de crédit, la banque ou le prêteur effectue une enquête sur votre historique de crédit. Le fait d’avoir trop d’enquêtes de crédit récentes sur votre compte peut affecter négativement votre score de crédit, car demander beaucoup de nouveaux crédits en une seule fois est un comportement financier risqué. Si vous essayez de construire un bon crédit, essayez d’attendre trois à six mois entre les demandes de cartes de crédit.
C’est aussi une bonne idée de vérifier votre score de crédit régulièrement et de garder un œil sur votre rapport de crédit. Des millions d’Américains ont des erreurs sur leurs rapports de crédit, et ces erreurs pourraient nuire par inadvertance à votre score de crédit – alors examinez attentivement vos rapports de crédit Equifax, Experian et TransUnion et contestez toute erreur que vous trouvez.
Comment maintenir un bon score de crédit
Constituer un bon score de crédit est un début, mais maintenir votre bon score de crédit vous aidera à continuer à profiter des avantages d’un bon crédit. Cela inclut l’accès aux meilleures cartes de crédit d’aujourd’hui, qui offrent tout, des récompenses en cash back aux avantages des voyages de luxe.
Comment maintenir un bon crédit ? Essentiellement, vous continuez à pratiquer les habitudes de crédit responsables qui vous ont aidé à gagner votre bon score de crédit en premier lieu. Payez chaque facture à temps, à chaque fois. Maintenez un faible taux d’utilisation du crédit et évitez d’utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible. Ne fermez pas les anciens comptes de crédit – au contraire, utilisez vos anciennes cartes de crédit comme preuve d’un historique de crédit long et responsable.
Maintenir votre score de crédit élevé est souvent plus facile que de construire du crédit, mais ne baissez pas votre garde. Si vous ne payez pas vos factures à temps ou si vous facturez des soldes que vous ne pouvez pas rembourser, vous pourriez voir votre score commencer à baisser.
Ligne de fond
Qu’est-ce qu’un bon score de crédit ? Si votre score FICO est supérieur à 670, vous avez un bon crédit. Les avantages d’un bon crédit sont nombreux, notamment l’accès à de meilleures cartes de crédit et des taux d’intérêt plus bas, il est donc important de comprendre comment vos habitudes de crédit peuvent aider ou nuire à votre pointage de crédit. Une fois que vous saurez comment obtenir un bon score de crédit, vous pourrez profiter de toutes les opportunités financières positives associées à un bon crédit.
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