Comprendre les prêts

Un prêt est une forme de dette contractée par un individu ou une autre entité. Le prêteur – généralement une société, une institution financière ou un gouvernement – avance une somme d’argent à l’emprunteur. En retour, l’emprunteur accepte un certain nombre de conditions, notamment les frais financiers, les intérêts, la date de remboursement et d’autres conditions. Dans certains cas, le prêteur peut exiger une garantie pour sécuriser le prêt et assurer le remboursement. Les prêts peuvent également prendre la forme d’obligations et de certificats de dépôt (CD). Il est également possible de contracter un prêt à partir d’un compte 401(k).

Voici comment fonctionne le processus de prêt. Lorsqu’une personne a besoin d’argent, elle demande un prêt à une banque, une société, un gouvernement ou une autre entité. L’emprunteur peut être tenu de fournir des détails spécifiques tels que la raison du prêt, ses antécédents financiers, son numéro de sécurité sociale (SSN) et d’autres informations. Le prêteur examine les informations, y compris le ratio dette/revenu (DTI) de la personne, pour voir si le prêt peut être remboursé. En fonction de la solvabilité du demandeur, le prêteur refuse ou approuve la demande. Le prêteur doit fournir une raison si la demande de prêt est refusée. Si la demande est approuvée, les deux parties signent un contrat qui décrit les détails de l’accord. Le prêteur avance le produit du prêt, après quoi l’emprunteur doit rembourser le montant, y compris les frais supplémentaires tels que les intérêts.

Les conditions d’un prêt sont convenues par chaque partie avant que l’argent ou les biens changent de main ou soient déboursés. Si le prêteur exige une garantie, il le souligne dans les documents de prêt. La plupart des prêts ont également des dispositions concernant le montant maximal des intérêts, ainsi que d’autres clauses restrictives telles que la durée avant que le remboursement ne soit exigé.

Les prêts sont avancés pour un certain nombre de raisons, notamment les achats importants, les investissements, les rénovations, la consolidation des dettes et les entreprises commerciales. Les prêts aident également les entreprises existantes à développer leurs activités. Les prêts permettent une croissance de la masse monétaire globale dans une économie et ouvrent la concurrence en prêtant à de nouvelles entreprises. Les intérêts et les frais des prêts sont une source principale de revenus pour de nombreuses banques, ainsi que pour certains détaillants par l’utilisation de facilités de crédit et de cartes de crédit.

Préoccupations particulières

Les taux d’intérêt ont un effet significatif sur les prêts et le coût final pour l’emprunteur. Les prêts avec des taux d’intérêt plus élevés ont des paiements mensuels plus élevés – ou prennent plus de temps à être remboursés – que les prêts avec des taux d’intérêt plus bas. Par exemple, si une personne emprunte 5 000 $ sur un prêt à tempérament ou à terme de cinq ans avec un taux d’intérêt de 4,5 %, elle doit faire face à un paiement mensuel de 93,22 $ pendant les cinq années suivantes. En revanche, si le taux d’intérêt est de 9 %, les paiements grimpent à 103,79 $.

Similairement, si une personne doit 10 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 6 % et qu’elle paie 200 $ chaque mois, il lui faudra 58 mois, soit près de cinq ans, pour rembourser le solde. Avec un taux d’intérêt de 20 %, le même solde et les mêmes paiements mensuels de 200 $, il lui faudra 108 mois, soit neuf ans, pour rembourser la carte.

Intérêt simple vs intérêt composé

Le taux d’intérêt des prêts peut être fixé à l’intérêt simple ou à l’intérêt composé. L’intérêt simple est l’intérêt sur le prêt principal. Les banques ne facturent presque jamais d’intérêts simples aux emprunteurs. Par exemple, disons qu’une personne contracte un prêt hypothécaire de 300 000 $ auprès de la banque et que le contrat de prêt stipule que le taux d’intérêt sur le prêt est de 15 % par an. Par conséquent, l’emprunteur devra payer à la banque un total de 345 000 $ ou 300 000 $ x 1,15.

L’intérêt composé est un intérêt sur l’intérêt et signifie que plus d’argent en intérêt doit être payé par l’emprunteur. L’intérêt n’est pas seulement appliqué au principal mais aussi aux intérêts cumulés des périodes précédentes. La banque part du principe qu’à la fin de la première année, l’emprunteur lui doit le principal plus les intérêts pour cette année. À la fin de la deuxième année, l’emprunteur lui doit le principal et les intérêts de la première année, plus les intérêts sur les intérêts de la première année.

Avec la méthode de l’intérêt composé, les intérêts dus sont plus élevés que ceux de la méthode de l’intérêt simple car les intérêts sont facturés mensuellement sur le montant principal du prêt, y compris les intérêts cumulés des mois précédents. Pour les durées plus courtes, le calcul des intérêts est similaire pour les deux méthodes. À mesure que la durée du prêt augmente, la disparité entre les deux types de calcul des intérêts s’accroît.

Si vous cherchez à contracter un prêt pour payer vos dépenses personnelles, alors une calculatrice de prêt personnel peut vous aider à trouver le taux d’intérêt qui convient le mieux à vos besoins.

Types de prêts

Les prêts se présentent sous de nombreuses formes différentes. Il existe un certain nombre de facteurs qui peuvent différencier les coûts qui leur sont associés ainsi que leurs conditions contractuelles.

Prêt garanti ou non garanti

Les prêts peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des prêts garantis, car ils sont tous deux adossés ou garantis par une garantie. Dans ces cas, la garantie est le bien pour lequel le prêt est contracté, ainsi la garantie d’un prêt hypothécaire est la maison, tandis que le véhicule garantit un prêt automobile. Les emprunteurs peuvent être tenus de mettre en place d’autres formes de garanties pour d’autres types de prêts garantis si nécessaire.

Les cartes de crédit et les prêts à signature sont des prêts non garantis. Cela signifie qu’ils ne sont pas adossés à une quelconque garantie. Les prêts non garantis ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis, car le risque de défaut est plus élevé que pour les prêts garantis. En effet, le prêteur d’un prêt garanti peut reprendre possession de la garantie en cas de défaillance de l’emprunteur. Les taux ont tendance à varier énormément sur les prêts non garantis en fonction de multiples facteurs, y compris les antécédents de crédit de l’emprunteur.

Prêt renouvelable vs prêt à terme

Les prêts peuvent également être décrits comme renouvelables ou à terme. Un prêt renouvelable peut être dépensé, remboursé et dépensé à nouveau, tandis qu’un prêt à terme fait référence à un prêt remboursé par des versements mensuels égaux sur une période déterminée. Une carte de crédit est un prêt renouvelable non garanti, tandis qu’une marge de crédit hypothécaire (LDC) est un prêt renouvelable garanti. En revanche, un prêt automobile est un prêt à terme garanti, et un prêt à signature est un prêt à terme non garanti.

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