Chapitre 7 vs Chapitre 13

Le processus de dépôt de faillite dépend du chapitre 7 ou du chapitre 13 – les deux types de faillite les plus courants pour les particuliers. Les spécificités de vos finances et de vos actifs ont également un effet sur le processus.

Voici un aperçu pour les deux types de faillite.

Dépôt d’une faillite de chapitre 7 en Géorgie

Dans une faillite de chapitre 7, un grand nombre de vos dettes peuvent être annulées. Vous devez cependant gagner moins d’un certain seuil de revenu pour y avoir droit – et si vous avez des biens de valeur, certains devront peut-être être vendus pour rembourser vos créanciers.

Le processus peut prendre quatre à six mois si votre cas est relativement simple. Voici quelques repères clés dans le processus.

Dépôt de votre pétition et obtention d’une suspension de faillite. La première chose qui se passe est que vous déposerez une pétition de faillite auprès du tribunal fédéral des faillites et recevrez un numéro de dossier.

Immédiatement après votre dépôt, le tribunal émettra un sursis de faillite ou une protection contre les collections. Cela signifie que les créanciers doivent cesser de vous appeler pendant la durée de la procédure.

Le sursis sera envoyé aux créanciers par la poste, et votre sursis devrait commencer presque immédiatement.

L’assemblée des créanciers. Dans un délai d’environ un mois après votre dépôt, vous devrez assister à une assemblée des créanciers. Les déposants du chapitre 7 ne passent généralement pas devant un juge ; c’est probablement la seule réunion à laquelle vous devrez assister.

Dans la plupart des cas, la seule personne présente à la réunion sera votre syndic nommé par le tribunal. Cette personne examinera vos documents, posera des questions sur vos finances, examinera toute possibilité de fraude et déterminera si vous êtes admissible au chapitre 7.

Pour être admissible au chapitre 7, vous devez passer un « test de ressources » qui détermine si le revenu de votre famille est inférieur au revenu médian de l’État de Géorgie. Certaines dépenses peuvent être soustraites de votre revenu.

Le syndic examinera vos documents financiers et confirmera ce que vous avez dit sur vos finances lors de votre demande initiale. S’il détermine que votre revenu est trop élevé pour atteindre le seuil, votre dossier pourrait être rejeté ou, si vous l’avez choisi, être transformé en une faillite du chapitre 13.

Dans certains cas, vos créanciers peuvent également se présenter et vous poser des questions sur vos finances et vos habitudes de dépense – par exemple, votre société de carte de crédit peut vouloir connaître les frais récents, ou un prêteur peut vous interroger sur vos projets de vendre ou de céder un bien que vous avez acheté avec son prêt.

Ces prêteurs et créanciers ont le droit de le faire, car vous cherchez à vous libérer de ce que vous leur devez dans le cadre de votre faillite.

Cependant, ce n’est pas une situation courante.

Le rapport est émis. Après la réunion, votre syndic produira un rapport concernant vos finances, les dettes que vous pouvez faire libérer, et si vous avez des actifs qui peuvent être vendus pour payer vos dettes.

Après cela, vos créanciers ont 90 jours pour s’opposer à toute dette qui a été jugée libérable.

Votre exigence d’éducation pour adultes. En Géorgie, toute personne qui dépose une demande de faillite en vertu du chapitre 7 doit suivre une formation d’éducation financière auprès d’un fournisseur agréé.

Vous avez 45 jours après votre réunion des créanciers pour suivre le cours et déposer un certificat d’achèvement auprès du tribunal.

L’ordonnance de faillite. Après avoir passé toutes ces étapes et s’il n’y a pas d’objections à votre dette libérable, le tribunal émettra une ordonnance concernant votre faillite.

Si vous avez des actifs qui peuvent être vendus pour payer certaines de vos dettes, le syndic s’occupera de cette partie du processus, mais avoir des actifs qui peuvent être vendus n’est pas un scénario courant avec la faillite du chapitre 7.

Dépôt de la faillite du chapitre 13 en Géorgie

La faillite du chapitre 13 est généralement destinée aux personnes qui gagnent trop d’argent pour être admissibles au chapitre 7. Dans le cadre de ce type de faillite, vos dettes ne sont pas libérées immédiatement ; au lieu de cela, vous élaborez un plan de paiement de trois à cinq ans approuvé par un juge pour payer un certain pourcentage de vos dettes. À la fin du plan, le reste de vos dettes est libéré.

Comme pour le chapitre 7, vous devez remplir un test de ressources pour déterminer le revenu disponible dont vous disposez et le montant que vous pouvez vous permettre de consacrer à vos dettes chaque mois. Dans le cadre de ce type de faillite, vous ne risquez généralement pas de perdre vos biens et autres actifs.

Le processus de faillite du chapitre 13 expliqué

Le dépôt de faillite et le sursis automatique. Avec la faillite du chapitre 13, votre première étape consiste à déposer une pétition et un plan de paiement auprès du tribunal. Vous obtiendrez un sursis immédiat de recouvrement auprès des créanciers dès le dépôt.

L’assemblée des créanciers. Comme pour le chapitre 7, vous assisterez à une réunion des créanciers au cours de laquelle un syndic examinera vos finances en détail pour déterminer si votre plan de paiement a du sens.

Vous devez prouver que vous pouvez à la fois effectuer les paiements proposés et payer les dépenses de votre ménage pendant cette période.

L’audience de confirmation. Contrairement au chapitre 7, les personnes qui déposent une faillite en vertu du chapitre 13 auront une audience devant un juge. Celle-ci a généralement lieu environ 60 jours après votre date de dépôt. Le juge évaluera votre dossier et entendra les objections éventuelles des créanciers.

Le tribunal émet une confirmation. Cela se produit après votre assemblée des créanciers et l’audience de confirmation, et après que toute objection de vos créanciers a été résolue.

La confirmation déterminera les conditions de votre faillite, idéalement sur la base du plan de paiement que vous avez élaboré. Toutefois, si le tribunal a une raison de ne pas vous accorder la faillite, votre dossier sera rejeté.

Votre formation continue. Les déposants sont tenus de suivre deux cours de formation en gestion financière et de déposer les certificats d’achèvement auprès du tribunal. Le dernier doit avoir lieu avant la clôture de votre dossier à la fin de votre plan de trois à cinq ans.

Une fois votre confirmation émise, vous continuerez à effectuer des paiements mensuels pendant la période convenue – généralement de trois à cinq ans. En général, vous ferez un paiement mensuel à un fiduciaire, qui l’utilisera pour payer vos dettes.

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