Les dérapages arrivent ; si vous manquez votre paiement de carte de crédit d’un jour, vous n’aurez très probablement pas de répercussions négatives – surtout si vous avez déjà des antécédents avérés de paiement à temps.
Auparavant, passer des semaines ou des mois sans payer donnait lieu à un certain nombre de conséquences en plus des frais de retard. Pourtant, alors que le nouveau coronavirus a atteint le statut de pandémie, de nombreux émetteurs de cartes de crédit offrent une assistance, notamment la suppression des frais de retard, la réduction des paiements mensuels et des échéanciers de paiement flexibles.
Bien que le soutien offert par les émetteurs soit utile pour ceux qui connaissent des revers dus à la perte d’emploi ou à d’autres problèmes financiers causés par le COVID-19, ces exceptions ne dureront pas éternellement.
Des paiements de carte de crédit en retard suite à l’épidémie de coronavirus
Sur demande, certains émetteurs mettront en pause la déclaration des paiements en retard aux bureaux de crédit, ce qui signifie que votre score de crédit ne sera pas affecté. Si le programme d’assistance décrit sur le site de votre émetteur ne suffit pas à couvrir votre situation, contactez directement votre émetteur pour discuter d’autres options.
Dans la mesure du possible, essayez d’éviter les plans d’abstention qui vous permettent d’arrêter complètement les paiements pendant un certain temps. Dans de nombreux cas, vous continuerez à accumuler des intérêts, ce qui aggravera à son tour votre dette.
Pour aller de l’avant : Que se passe-t-il lorsque vous ne payez pas votre carte de crédit
Une fois que tout sera revenu à la normale, les conséquences des paiements manqués le seront aussi.
En plus d’entraîner des taux d’intérêt plus élevés, des frais de retard et la possibilité d’un compte fermé, les factures de carte de crédit impayées et les paiements tardifs ont un effet négatif sur votre score de crédit (ce qui affecte vos chances d’approbation futures). Votre score de crédit n’est pas seulement utilisé par les prêteurs, mais aussi par les employeurs, les compagnies d’assurance et les propriétaires pour déterminer votre fiabilité.
Si vous vous trouvez dans l’incapacité d’effectuer des paiements, contactez l’émetteur de votre carte de crédit. Si votre paiement est en retard, vous devrez quand même payer des frais, des intérêts et des pénalités, mais votre émetteur peut être en mesure de travailler avec vous ou de vous proposer des ressources qui peuvent aider votre situation. Il est préférable de demander de l’aide que de ne pas communiquer du tout. Envisagez de demander à votre créancier une modification de la date d’échéance, une réduction du taux d’intérêt ou un plan de paiement (si vous avez des difficultés financières à long terme). Votre émetteur ou peut ne pas honorer votre demande, mais cela ne fait jamais de mal de se renseigner sur les ressources qui peuvent vous aider.
Que se passe-t-il après 30 jours
Si votre facture de carte de crédit est en retard de 30 jours, des frais de retard et un taux d’intérêt seront ajoutés à votre paiement minimum et tout TAEG promotionnel pourrait être révoqué.
Les frais de retard peuvent atteindre en moyenne entre 25 et 37 $ (et c’est seulement pour votre premier paiement en retard). La plupart des sociétés de cartes de crédit augmentent le montant des frais de retard pour les paiements en retard suivants. Par exemple, les frais de retard de Citibank passent de 29 à 40 dollars pour tout paiement en retard ultérieur au cours des six prochaines périodes de facturation pour certaines de ses cartes.
En plus des frais de retard, votre taux d’intérêt actuel sera appliqué à votre solde. En fonction de votre contrat de carte de crédit, un seul paiement en retard pourrait annuler votre TAEG promotionnel et vos taux d’intérêt pourraient gonfler jusqu’au montant maximal. Pour certains, cela pourrait signifier que les intérêts s’appliqueraient à l’ensemble du solde rétroactivement à la date d’achat.
Au bout de 30 jours, votre émetteur peut ou non signaler votre paiement manqué aux agences d’évaluation du crédit.
Que se passe-t-il après 60 jours
Lorsque votre facture de carte de crédit est en retard de deux mois, vous devrez payer des frais de retard supplémentaires et peut-être un TAEG de pénalité, s’il s’applique à votre contrat de carte de crédit. Les TAEG de pénalité peuvent atteindre jusqu’à 29,99 % – ce qui est nettement plus élevé que les taux d’intérêt ordinaires.
Après la marque des 60 jours, le prêteur signalera un paiement manqué, qui a le potentiel de vivre sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
Que se passe-t-il après 90 à 180 jours (et au-delà)
Au cours des trois premiers mois de non-paiement de votre facture de carte de crédit, la société tentera de vous joindre par tous les moyens possibles. Ce sera leur dernier effort pour récupérer l’argent avant de procéder à une imputation et de vendre la dette.
À ce stade, votre solde a augmenté de façon exponentielle en raison des intérêts composés et des frais, et vous pouvez être facturé aux taux d’intérêt les plus élevés disponibles.
Au bout de six mois, votre compte sera fermé, imputé et vendu à une agence de recouvrement. Vous ne pouvez plus négocier avec la société de carte de crédit et vous vous exposez à un litige et à une saisie sur salaire.
Une plongée plus profonde dans les débits compensatoires
On parle de débit compensatoire lorsqu’une dette a été clôturée dans les livres et est considérée comme « peu susceptible d’être recouvrée. » Elle est alors envoyée à une agence de recouvrement tierce. Les radiations sont des marques dérogatoires qui restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Vous pouvez recevoir un 1099-C et payer des impôts dessus si vous finissez par payer moins que ce que vous deviez sur la dette lors d’un règlement.
Questions fréquemment posées
Puis-je aller en prison pour ne pas avoir payé mes factures de carte de crédit ?
Non, sauf si vous avez utilisé l’identité de quelqu’un d’autre pour obtenir la carte et faire des achats. Aux États-Unis, vous ne pouvez pas aller en prison pour ne pas avoir payé votre facture de carte de crédit. Un créancier ou un agent de recouvrement ne devrait jamais vous menacer de prison pour ne pas avoir payé votre facture.
Que se passe-t-il si je quitte le pays sans payer ma carte de crédit ?
Si vous négligez de payer vos factures de carte de crédit et que vous quittez le pays, votre dette entraînera toujours des frais et des intérêts composés. Elle aura également un impact négatif sur votre rapport de crédit et sera éventuellement envoyée en recouvrement.
Le pire qui pourrait arriver est la possibilité d’être poursuivi en justice et de voir vos actifs gelés et votre salaire saisi. Cela vous concernerait si vous travaillez pour une entreprise américaine à l’étranger. L’extradition est peu probable pour les dettes de cartes de crédit.
Mon créancier peut-il saisir mon salaire pour ne pas avoir payé ma carte de crédit ?
Oui, votre salaire peut être saisi pour ne pas avoir payé une dette de carte de crédit, mais pour que cela se produise, vous devez d’abord être traduit en justice et un jugement doit être déposé contre vous. Ensuite, une ordonnance du tribunal doit être soumise, ordonnant à votre employeur de déduire des fonds.
Cela prend un certain temps pour se produire et se produit après que votre dette soit imputée. À ce moment-là, vous auriez reçu une notification indiquant que le compte était en retard et vendu aux collections. Vous recevriez également un avis de litige et auriez la possibilité de faire appel.
Une fois qu’un jugement est accordé pour saisir les salaires, 25 % de vos gains disponibles peuvent être saisis sur votre chèque de paie. Certains États peuvent différer dans le montant qui peut être pris.
La ligne de fond
Laisser les paiements de carte de crédit en souffrance ne fera qu’endommager votre crédit et ajouter à un solde de dette déjà croissant. Les frais de retard et les intérêts s’accumulent plus vous attendez pour payer votre relevé de carte de crédit. Si vous avez oublié de payer la facture, ou si vous avez besoin d’aide pour déplacer la date d’échéance, contactez votre émetteur dès que possible.
Si vous avez du mal à payer vos factures de carte de crédit chaque mois, il existe des options que vous pouvez examiner pour ne pas avoir à manquer des paiements et risquer des dommages à votre crédit. Une option populaire consiste à utiliser une carte de transfert de solde (de préférence une carte sans taux de pénalité), une autre est un prêt de consolidation de la dette. Vous ne pouvez pas être approuvé pour ces méthodes à moins d’avoir un score de crédit stellaire, donc il est payant de maintenir vos paiements.