Les petites sommes peuvent devenir de grosses sommes grâce aux intérêts composés. Photo : Damian Gadal, Flickr

Cet article a été initialement publié le 4 septembre 2015. Il a été mis à jour le 5 avril 2016.

Une fois que vous avez découvert la magie de la capitalisation, il est naturel de vouloir mettre son pouvoir au service de la constitution de votre patrimoine. Vous pourriez alors vous demander quel type de comptes de placement produisent des intérêts composés. Passons en revue les intérêts composés eux-mêmes, ainsi que les intérêts, puis abordons les différents types de comptes que vous pourriez envisager.

Qu’est-ce que les intérêts ?
Les intérêts composés sont souvent évoqués en relation avec les intérêts. L’intérêt est essentiellement une récompense pour avoir prêté de l’argent. Les banques facturent des intérêts lorsqu’elles prêtent de l’argent pour des hypothèques ou des prêts automobiles, et les sociétés de cartes de crédit les facturent également lorsque vous portez un solde de dette sur votre carte. Vous pouvez percevoir des intérêts si vous avez de l’argent sur certains comptes bancaires ou autres. En effet, l’argent que vous avez sur votre compte bancaire est à la disposition de la banque, par exemple lorsqu’elle prête de l’argent à d’autres clients. Ainsi, elle vous récompense pour avoir laissé votre argent chez elle.

Les intérêts se présentent sous deux variétés principales : simples et composés. Si vous avez 1 000 dollars sur un compte qui vous rapporte 3 % d’intérêts simples par an, vous percevrez 30 dollars chaque année. Si l’intérêt est composé, vous recevrez 30 $ la première année, et si vous avez 1 030 $ sur votre compte l’année suivante, vous recevrez 3 % de ce montant, soit 30,90 $. C’est la capitalisation qui fait son œuvre.

Qu’est-ce que la capitalisation ?
La capitalisation se produit lorsque votre investissement augmente chaque année — et lorsque le montant de cette augmentation augmente également. En d’autres termes, votre investissement génère des gains, puis ces gains génèrent leurs propres gains. Il s’agit d’un concept relativement simple, mais aux possibilités époustouflantes, car plus vous laissez votre investissement croître, plus il augmente rapidement. Regardez cet exemple d’un seul investissement de 1 000 $ qui croît de 10 % par an :

Vous voyez ? Au cours des cinq premières années, votre modeste investissement augmente de 611 dollars. Mais des décennies plus tard, il augmente de dizaines de milliers de dollars tous les cinq ans. Et c’est juste avec un seul investissement de 1 000 $. Imaginez ce qui se passe si vous commencez avec 5 000 ou 10 000 dollars et si vous ajoutez régulièrement de l’argent sur votre compte.

Alors, où pouvez-vous profiter de ce type de croissance ?

De nombreux comptes bancaires offrent des intérêts composés, bien que les taux actuels soient relativement bas. Photo : Mike Mozart, Flickr.

Les comptes bancaires produisent des intérêts composés
Les comptes bancaires sont des véhicules de capitalisation classiques. Une caractéristique clé de la plupart des comptes d’épargne est l’intérêt qu’ils versent, qui sera généralement plus élevé que l’intérêt que vous pouvez gagner sur les comptes-chèques. (De nombreux comptes-chèques ne versent aucun intérêt.

Vous pouvez également gagner des intérêts composés sur les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt (CD).

Certaines obligations rapportent des intérêts composés
De nombreuses obligations versent des sommes d’intérêt fixes, mais certaines, comme les obligations à coupon zéro, intègrent une croissance composée. Dans une obligation typique, vous pourriez payer la valeur nominale de l’obligation, qui pourrait être de 10 000 $, puis percevoir des paiements d’intérêts réguliers (souvent appelés coupons) avant de récupérer la valeur nominale à l’échéance. Dans le cas d’une obligation à coupon zéro, même si sa valeur nominale est de 10 000 $, vous payez moins, peut-être 9 500 $. Vous ne recevrez aucun paiement d’intérêts, mais à l’échéance, vous percevrez 10 000 $, et non les 9 500 $, la différence représentant la valeur composée des paiements d’intérêts.

Le pouvoir de la capitalisation — dans les investissements non porteurs d’intérêts
Il est important de comprendre que la capitalisation est à l’œuvre dans des scénarios autres que les intérêts, également. Pensez, par exemple, aux actions qui versent des dividendes. Si vous réinvestissez vos dividendes dans d’autres actions, ces dernières vont croître elles aussi et, idéalement, produire leurs propres dividendes. Le réinvestissement peut aider votre portefeuille à croître plus rapidement qu’il ne le ferait autrement, si vous ne réinvestissiez pas ces sommes.

La capitalisation peut également vous aider à projeter la performance de votre portefeuille, à des fins de planification financière. Si vous avez un portefeuille de 100 000 $ en actions, par exemple, et que vous espérez qu’il augmentera d’au moins une moyenne de 7 % par an au cours des 20 prochaines années, vous pouvez faire les calculs et voir que vous pouvez espérer avoir au moins 387 000 $ dans 20 ans.

Il est intelligent de viser une croissance composée dans votre portefeuille. Les comptes bancaires ne vous offriront pas une croissance rapide en raison de la faiblesse actuelle des taux d’intérêt, mais il ne faut pas toujours les radier. Il y a eu de nombreuses années avec des taux d’intérêt dans des fourchettes significatives et quelques années avec des taux d’intérêt à deux chiffres, également. Et n’oubliez pas que les actions peuvent vous donner une croissance composée, aussi.

Une façon d’investir dans des actions est de passer par un courtier. Il existe de nombreuses institutions qui proposent des comptes d’investissement en ligne. Si vous avez besoin d’aide pour faire le tri parmi les options, rendez-vous sur notre outil de courtage, qui vous permet de comparer les caractéristiques des comptes et d’explorer les options d’investissement.

Cet article fait partie du Centre de connaissances du Motley Fool, qui a été créé sur la base de la sagesse collectée d’une fantastique communauté d’investisseurs. Nous aimerions entendre vos questions, réflexions et opinions sur le Centre de connaissances en général ou sur cette page en particulier. Votre contribution nous aidera à aider le monde à mieux investir ! Envoyez-nous un courriel à l’adresse [email protected]. Merci — et Fool on!

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