Typiquement, vous trouverez qu’il n’y a pas de différence significative entre vos fournisseurs de score de crédit, mais comprendre comment vos scores de crédit sont générés vous aidera à comprendre la signification de ces termes.

Comment les scores de crédit sont-ils générés ?

Lorsqu’une personne fait référence à un  » score de crédit « , elle fait généralement référence à une note à trois chiffres qui représente l’historique de remboursement des prêts et des lignes de crédit d’un emprunteur. Le score de crédit est généré en appliquant l’algorithme d’une société de notation de crédit comme VantageScore® et FICO® au rapport de crédit d’un emprunteur.

Que signifie un score de crédit pour un prêteur ?

Un score de crédit fournit aux prêteurs un instantané du risque d’un emprunteur. Un pointage de crédit élevé indique au prêteur qu’il y a un faible risque que l’emprunteur ne respecte pas une marge de crédit ou un prêt, tandis qu’un pointage de crédit faible signale au prêteur qu’il y a un risque élevé de défaut de paiement.

Qui crée les pointages de crédit ?

Les sociétés d’évaluation du crédit, comme FICO, créent des pointages de crédit en fonction des renseignements contenus dans les rapports de crédit, qui sont fournis par les trois bureaux d’évaluation du crédit, Experian®, Equifax® et TransUnion®.

Ces rapports de crédit sont une collection de toutes les informations que les prêteurs et autres créanciers fournissent aux bureaux sur une base mensuelle, sur le montant du crédit que vous utilisez ainsi que sur votre comportement et votre historique de paiement.

Parce que de nombreux modèles de notation sont utilisés, un même emprunteur peut avoir des scores de crédit différents selon les modèles de notation.

Les scores de crédit peuvent-ils vraiment prédire la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt ?

Les scores de crédit ne sont pas censés être des prédicteurs absolus de la capacité d’une personne à ne pas rembourser ses paiements de crédit ou non. Ils sont plutôt utilisés par les prêteurs comme un baromètre de la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt à l’avenir. La Réserve fédérale l’explique bien dans son rapport au Congrès sur le credit scoring, où elle déclare que « les scores de crédit prédisent de manière cohérente la performance relative des prêts au sein de tous les groupes de population. »

Quel est l’éventail typique des scores de crédit ?

Les scores de la plupart des sociétés de notation de crédit vont d’un minimum de 300 à un maximum de 850. Un emprunteur avec un score de crédit de 300 ne pourra probablement pas trouver d’approbation pour des prêts ou des lignes de crédit, tandis qu’un emprunteur avec un score de 850 devrait pouvoir obtenir à peu près n’importe quelle approbation de prêt ou de ligne de crédit.

Quels sont les facteurs qui contribuent au score de crédit FICO® ?

La plupart des sociétés d’évaluation du crédit utilisent cinq facteurs principaux pour construire leur score de crédit, chacun ayant un niveau d’impact différent. Voici les facteurs et leur pondération pour le score de crédit FICO Classic®:

• Historique de paiement (35 % du score).

  Ce qu’il examine : Surtout au cours des deux dernières années, mais jusqu’aux sept dernières années, à quelle fréquence vous respectez vos paiements de crédit à temps et dans leur intégralité ?

  Ce que cela signifie : Si les prêteurs voient un historique solide de paiements positifs, ils sont plus susceptibles de vous considérer comme un emprunteur digne de confiance.

• Montants dus (30 % du score).

  Ce qu’il examine : Quel est votre taux d’utilisation du crédit ? Divisez le montant total du crédit qui vous a été accordé par le montant total que vous devez actuellement.

  Ce que cela signifie : Lorsque votre taux d’utilisation du crédit est inférieur à 30 %, vous êtes considéré comme un gestionnaire responsable du crédit.

• La longueur de l’historique de crédit (15 % du score).

  Ce qu’il examine : Quel est l’âge moyen de vos lignes de crédit ? (Pensez à des choses comme les cartes de crédit, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.)

  Ce que cela signifie : Lorsque les prêteurs voient un âge moyen long, ils peuvent être sûrs que vous avez des relations solides avec vos créanciers.

• Mélange de crédits (10 % du score).

  Ce qu’il examine : Combien de lignes de crédit différentes sont actuellement ouvertes à votre nom ?

  Ce que cela signifie : Lorsque les prêteurs voient un mélange diversifié de crédits, ils peuvent avoir confiance que vous savez bien gérer vos lignes de crédit.

• Nouveau crédit (10 % du score).

  Ce qu’il examine : À quelle fréquence les vérifications de crédit (enquêtes) sont-elles effectuées pour votre score de crédit afin d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit ?

  Ce que cela signifie : Lorsque les prêteurs voient beaucoup de nouvelles enquêtes de crédit, ils attribuent un niveau de risque plus élevé à l’emprunteur.

Un score de crédit FICO® prédit-il avec précision la capacité future d’un emprunteur à rembourser ses dettes ?

FICO a fait une étude sur la façon dont ses scores de crédit reflétaient les risques des emprunteurs de ne pas rembourser leur dette, et selon une analyse pour la Réserve fédérale, il semble que son score de crédit soit en corrélation avec la capacité d’un emprunteur à rembourser sa dette à l’avenir. Elle a examiné les performances réelles des emprunteurs entre 2008 et 2010, par rapport à leur score de crédit et a trouvé ceci :

Est-ce que « score de crédit » est le même que « score FICO® » ?

Basiquement, « score de crédit » et « score FICO® » font référence à la même chose. Un score FICO® est un type de modèle de notation de crédit. Bien que différentes agences d’évaluation puissent pondérer les facteurs de façon légèrement différente, elles mesurent toutes essentiellement la même chose.

Les prêteurs de prêts immobiliers et automobiles, les émetteurs de cartes de crédit, les propriétaires, les compagnies de téléphonie cellulaire et les sociétés de services publics prennent votre score de crédit en considération lorsqu’ils vous offrent un de leurs produits ou services.