La plupart des plans du chapitre 13 doivent durer de trois à cinq ans. La durée de votre plan de remboursement dépendra de votre revenu et du temps dont vous avez besoin pour payer le montant requis du plan.

Déterminer rapidement la durée du plan de remboursement du chapitre 13

La faillite du chapitre 13 permet aux débiteurs de réorganiser leurs dettes, de rattraper les paiements manqués de l’hypothèque ou du prêt automobile et de payer d’autres obligations grâce à un plan de remboursement. Voici un moyen facile de déterminer la durée de votre plan : Si vous remplissez les conditions requises pour déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 7, mais que vous choisissez le chapitre 13, la durée de votre plan sera de trois ans – bien que vous puissiez payer un plan de cinq ans si vous avez besoin de plus de temps. Si vous n’êtes pas admissible au chapitre 7, la période d’engagement de votre plan de remboursement sera de cinq ans.

Si vous n’êtes pas sûr des différences entre les deux chapitres, commencez par apprendre comment choisir entre le chapitre 7 et le chapitre 13.

Calculs de la durée du plan de remboursement du chapitre 13

Dans le cadre de vos documents de faillite, vous devez remplir le formulaire 122C – Chapitre 13 Déclaration du revenu mensuel actuel et calcul de la période d’engagement. Sur le formulaire 122C, vous indiquez votre revenu mensuel moyen pour les six mois précédant le dépôt de votre dossier, vous le doublez et le comparez au revenu médian annuel dans votre état pour un ménage de même taille.

Si votre revenu est inférieur à la médiane de l’état, vous pouvez proposer un plan de remboursement de trois ans. Mais si votre revenu est supérieur à la médiane, vous devez généralement vous inscrire dans un plan de cinq ans. Que votre revenu soit supérieur ou inférieur à la médiane de l’État, la durée de votre plan ne peut pas dépasser cinq ans.

Le calculateur de paiement du chapitre 13 fournit des estimations générales du paiement mensuel du plan.

Quand vous avez besoin de paiements mensuels de plan de remboursement plus petits

Si vous êtes un débiteur à revenu inférieur à la médiane qui remplit les conditions pour une période de remboursement de trois ans, il y a de fortes chances que vous ayez déposé une demande de faillite en vertu du chapitre 13 pour rattraper une obligation que vous ne pouvez pas éliminer dans le cadre d’une faillite en vertu du chapitre 7 – comme des paiements hypothécaires manqués ou d’autres dettes prioritaires que le débiteur doit rembourser en totalité. Il n’est pas rare non plus qu’un débiteur n’ait pas un revenu suffisant pour effectuer le paiement mensuel. Dans ce cas, la plupart des tribunaux permettront au débiteur de soumettre un plan plus long.

Proposer un plan de cinq ans peut vous aider à étirer vos paiements sur une période plus longue et à réduire le montant du paiement mensuel du plan. Par exemple, supposons qu’un débiteur doive payer 30 000 $ d’arriérés de pension alimentaire en totalité par le biais du plan. Le paiement mensuel serait de 833 $ sur trois ans, mais seulement de 500 $ sur cinq ans (plus les frais). Découvrez quelles obligations vous rembourserez dans votre plan et quelles dettes sont annulées dans une affaire relevant du chapitre 13.

Un plan de remboursement du chapitre 13 peut être plus court que trois ans

Alors que la plupart des plans de remboursement doivent durer au moins trois ou cinq ans, vous pouvez proposer un plan plus court s’il permet de rembourser intégralement toutes vos dettes non garanties (comme les cartes de crédit et les factures médicales). Ce plan est communément appelé « plan à 100 % » parce que vous payez tout ce que vous devez, à l’exception des dettes à long terme, telles que les hypothèques ou les prêts étudiants.