Épargner de l’argent et avoir un fonds d’urgence est important, surtout en période d’incertitude, comme une pandémie. Mais planquer trop d’argent n’est peut-être pas non plus la meilleure stratégie en matière de finances personnelles.

Les Américains entendent constamment dire qu’ils n’ont pas assez d’argent en épargne. Ou comment une grande partie de la population aurait besoin d’emprunter de l’argent pour couvrir une dépense imprévue.

Pour certains Américains, cependant, la pandémie de coronavirus a bouleversé le manque d’épargne typique, car les dépenses diminuent et le taux d’épargne national monte en flèche. Le taux d’épargne personnel a atteint le niveau record de 33 % en avril. Alors que certaines personnes épargnent plus que jamais, il convient de se demander s’il est possible d’avoir trop d’argent sur un compte d’épargne qui rapporte peu ou pas d’intérêts.

Beaucoup de gens, malheureusement, ne sont pas à court d’argent, mais pour ceux qui ont déjà des fonds d’urgence assez importants, il y a d’autres choses que vous pourriez faire avec votre argent supplémentaire.

Le danger de trop épargner

Garder de l’argent sur un compte d’épargne est généralement une bonne chose à faire. Les comptes d’épargne sont un endroit sûr pour stocker votre argent supplémentaire, et offrent un moyen facile d’effectuer des retraits. L’assurance de la Federal Deposit Insurance Corp, qui couvre jusqu’à 250 000 $ par personne et par type de compte dans une banque assurée par la FDIC, signifie que vos économies sont protégées par le gouvernement fédéral si votre banque fait faillite.

Le grand danger d’avoir trop d’argent sur un compte d’épargne, en supposant que vous ne dépassiez pas le seuil de 250 000 $, est en grande partie un coût d’opportunité. En gardant une trop grande partie de votre argent de réserve sur un compte qui génère peu d’intérêts, vous manquez l’opportunité de faire fructifier votre argent.

Selon les données de Bankrate, le compte d’épargne moyen ne rapportait que 0,09 % d’intérêts en septembre. Cependant, vous n’avez pas à vous contenter d’un rendement aussi chétif. Il existe des comptes à haut rendement qui rapportent plus. À l’heure actuelle, les meilleurs paient environ 0,9 %, mais ce taux reste relativement faible pour de l’argent dont vous n’aurez pas besoin pendant plusieurs années.

Au lieu de garder cet argent sur un compte d’épargne, vous pourriez le diriger vers des investissements offrant un plus grand potentiel de croissance et de revenu, comme les fonds communs de placement, les obligations, les actions et les fonds négociés en bourse, ou ETF. Ces investissements sont plus risqués qu’un compte d’épargne, mais offrent des récompenses potentielles plus élevées.

Maintenir un solde solide sur votre compte d’épargne pour vous aider à traverser une tempête financière est important, mais vous ne voulez pas garder une trop grande partie de votre argent sur le compte, et risquer de manquer l’opportunité de gagner plus d’argent en investissant.

Calculez le bon seuil d’épargne

Il est important de réfléchir au montant que vous souhaitez avoir mis de côté en cas d’urgence. Assurez-vous que le solde de votre compte d’épargne atteint ce seuil avant de commencer à investir de l’argent supplémentaire dans, par exemple, un compte de courtage imposable ou un IRA. Mais vous voulez aussi vous assurer que le solde de votre épargne ne dépasse pas trop ce seuil.

Si vous n’avez pas encore de fonds d’urgence, commencer petit est une bonne décision. Créez de petits objectifs, comme économiser 500 $ ou 1 000 $, et travaillez à partir de là.

L’éducateur financier Angel Radcliffe suggère que « votre fonds d’urgence devrait être au minimum de trois mois de frais de subsistance. Je recommanderais six. » Cela signifie qu’une personne dont les factures mensuelles totalisent 3 000 $ devrait avoir entre 9 000 $ et 18 000 $ d’épargne avant de commencer à investir ses liquidités supplémentaires dans des placements à rendement plus élevé.

Maintenir ce coussin d’épargne vous permettra de couvrir les dépenses imprévues, comme une réparation de voiture ou une facture médicale. Il vous donne également un coussin de trésorerie pour faire face à une perte de revenu due à une perte d’emploi.

Le coach financier et écrivain Katie Oelker dit que le montant que vous voulez mettre de côté dans votre fonds d’urgence dépend de votre tolérance au risque et de votre situation personnelle.

« Une fois que vous avez accumulé trois mois de dépenses, demandez-vous combien de plus vous seriez à l’aise avec », dit Oelker. « Est-ce six mois ? Neuf mois ? Douze mois ? Cette réponse dépend en grande partie de votre degré de confort face au risque de perte de revenu, ainsi que de la durée pendant laquelle vous pensez devoir étirer votre fonds (d’urgence) en cas de besoin. »

Par exemple, si vous faites partie d’une famille à deux revenus, vous pourriez vous en tirer avec un fonds d’urgence plus petit si vous pouvez compter sur le revenu de votre partenaire si vous perdez votre emploi. Mais si vous êtes le seul soutien de famille de votre ménage, vous pourriez vouloir avoir un fonds d’urgence plus important.

Maximiser votre argent supplémentaire

Une fois que vous avez constitué votre fonds d’urgence, essayez de tirer le maximum de cet argent.  » Alors que beaucoup épargnent sur un compte d’épargne personnel pour y accéder facilement en cas d’urgence, il existe d’autres options pour tirer le meilleur parti de votre épargne afin d’accéder facilement aux fonds « , explique Radcliffe. « Déplacer votre épargne vers un compte d’épargne à intérêt élevé vous aidera à augmenter votre rendement. »

L’un des premiers endroits à rechercher des comptes à rendement plus élevé devrait être les banques en ligne. Elles ont tendance à offrir certains des taux d’intérêt les plus élevés sur les comptes d’épargne et ont rarement des soldes minimums ou facturent des frais mensuels.

Si vous voulez essayer d’obtenir encore plus d’intérêt de votre fonds d’urgence, vous pourriez envisager de mettre en place une échelle de CD. Vous perdrez un peu de flexibilité, mais vous pourrez peut-être stimuler quelque peu votre taux d’intérêt.

Pour ceux qui ont beaucoup d’argent de côté et un long moment avant d’avoir besoin d’accéder à leurs liquidités, investir dans des actions, qui ont historiquement généré de bien meilleurs rendements que les obligations ou les liquidités, est une stratégie à envisager.

Déterminer vos objectifs financiers

Vos objectifs financiers peuvent avoir un impact majeur sur la quantité d’argent que vous voulez mettre de côté sur des liquidités à faible rendement ou sur des investissements avec un plus grand potentiel de croissance comme les actions.

Par exemple, si vous voulez faire un achat important, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture, dans un avenir très proche, il est logique d’avoir une grande quantité d’argent sur un compte d’épargne. La dernière chose que vous voulez est d’économiser pour un acompte en investissant votre argent sur le marché boursier, pour ensuite voir vos investissements s’effondrer en valeur alors que vous commencez à chercher une maison.

Pour d’autres objectifs à plus long terme, comme la retraite dans plusieurs décennies, l’investissement est la voie à suivre. Oelker recommande d’utiliser des comptes de retraite fiscalement avantageux pour investir une fois que vous avez construit votre fonds d’urgence.

« Une fois que vous avez atteint votre objectif, envisagez d’investir des économies supplémentaires, soit en contribuant davantage par le biais d’un plan parrainé par l’employeur (comme un 401k ou 403b), soit en finançant un IRA Roth ou traditionnel », dit Oelker. « Chaque dollar que vous investissez sera composé. Et plus tôt vous commencerez à garnir vos comptes d’investissement, plus votre argent travaillera pour vous. »

La ligne de fond

Avoir un fonds d’urgence est important pour tout le monde. Il peut vous aider à faire face à des dépenses imprévues et à faire face à des situations comme la perte de votre emploi. Donc, si vous avez la chance de pouvoir épargner beaucoup, il vaut la peine de considérer le coût d’opportunité d’avoir trop d’argent épargné auprès de votre banque.

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