Selon l’Association des collèges médicaux américains, la dette d’éducation médiane des diplômés des écoles de médecine en 2019 était de 200 000 $. À peine deux ans plus tôt, en 2017, ils ont indiqué que 75 % des étudiants en médecine ayant obtenu leur diplôme en 2017 avaient emprunté en moyenne plus de 170 000 $.

Le fait est que les études de médecine coûtent BEAUCOUP d’argent. Il est donc naturel de supposer que ceux qui se soumettent à cette rigueur vont avoir besoin d’un certain type de soutien en termes de prêts.

Dans cet article, je vous donnerai tout ce que vous devez savoir pour obtenir des prêts aux étudiants en médecine. À partir de là, vous pourrez décider quelles options sont les meilleures pour vous.

Comment fonctionnent les prêts aux étudiants en médecine et quels en sont les différents types ?

Après avoir épuisé les bourses et les subventions, il est temps d’envisager des prêts pour payer les études de médecine. Si vous cherchez à obtenir des prêts pour les études de médecine, je commencerais toujours par les prêts fédéraux.

Vous devriez cibler les prêts directs subventionnés d’abord, puis les prêts directs non subventionnés. La différence essentielle est que le gouvernement paiera vos intérêts pendant que vous êtes à l’école sur un prêt direct subventionné – au contraire des intérêts qui commencent à courir tout de suite avec un prêt direct non subventionné.

Prêts directs subventionnés

Doit avoir un besoin financier

Ces prêts sont disponibles pour ceux qui montrent un besoin financier. Les seconds, les prêts directs non subventionnés, sont accordés aux personnes, quelle que soit leur situation financière. Beaucoup peuvent trouver qu’ils sont admissibles à une combinaison des deux.

Les taux d’intérêt sont susceptibles de changer

Les taux d’intérêt sur les prêts fédéraux sont prédéfinis par le gouvernement et peuvent changer périodiquement. En moyenne, les taux d’intérêt peuvent varier entre 4 % et 8 %. Ces taux d’intérêt fixes, ainsi que les plans de remboursement en fonction du revenu, en font des prêts intéressants pour ceux qui pourraient avoir une dette de plus de 200 000 $ à la fin de leurs études.

Si vous avez déjà profité au maximum des prêts ci-dessus, alors les prêts directs plus pour étudiants diplômés peuvent être votre prochaine option. Ces prêts fourniront souvent suffisamment de ressources financières pour combler l’écart et finir de payer vos études médicales.

Ils offrent les taux d’intérêt les plus élevés parmi les prêts fédéraux, il est donc préférable de rechercher vos options de manière approfondie. Ils viennent également avec une vérification de crédit, donc si vous avez un mauvais crédit, regardez dans les autres options discutées ci-dessous.

Private Loans

Ces prêts sont parfois appelés Alternative Student Loans et ils ont des avantages et des inconvénients et devraient généralement être recherchés après que les options de prêts fédéraux ont été épuisées. Bien qu’il y ait quelques avantages clés que vous devriez rechercher, il y a aussi des inconvénients.

Votre crédit compte

Les prêts privés vérifient votre crédit, contrairement à de nombreuses options de prêts fédéraux. Si vous avez un excellent crédit, cela sera avantageux car les taux d’intérêt peuvent être inférieurs aux taux fédéraux fixés par le Congrès.

Des plafonds d’emprunt plus élevés

Un autre avantage que vous trouverez avec les prêts privés, est qu’il y a des plafonds d’emprunt plus élevés. Les prêts fédéraux limitent le montant emprunté en fonction de l’école de premier ou de deuxième cycle et si vous fréquentez une école coûteuse ou peut-être une école de médecine, ce type de prêt vous permettra d’emprunter jusqu’à 100 % du coût de la fréquentation.

Vous n’êtes pas admissible au remboursement en fonction du revenu

Les inconvénients sérieux des prêts privés incluent que vous n’êtes pas admissible au remboursement en fonction du revenu ou au pardon fédéral. Comme mentionné ci-dessus, avec les prêts fédéraux, vous pouvez vous tourner vers le remboursement en fonction du revenu, ce qui pourrait réduire le paiement mensuel de votre prêt étudiant à aussi peu que 10 % de votre revenu discrétionnaire.

Avec les prêts privés, ce n’est pas une option. En outre, les prêts privés ne sont pas admissibles aux programmes fédéraux d’annulation de dette. En outre, si certains prêteurs offrent des taux d’intérêt fixes, beaucoup ne le font pas et vous pouvez vous retrouver avec un taux d’intérêt variable.

Subvention d’intérêt

Enfin, de nombreux prêts étudiants fédéraux sont assortis d’une subvention d’intérêt. En supposant l’admissibilité, le gouvernement paiera vos intérêts pendant que vous êtes à l’école ou même en remboursement. Cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur votre dette.

Les prêts privés n’offrent pas cela. Les intérêts commencent dès le premier jour. Certains étudiants auront besoin d’un cosignataire pour être admissibles à ce prêt.

Où puis-je trouver les meilleurs prêts pour les études de médecine ?

Lorsque vous êtes prêt à demander des prêts étudiants fédéraux, utilisez la Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) chaque année où vous êtes au collège ou à l’école supérieure. Cela déterminera votre admissibilité aux prêts étudiants fédéraux.

Une fois que vous êtes prêt à explorer les prêts privés, nous avons quelques recommandations. Si vous avez un excellent crédit, comparez vos options ci-dessous en utilisant certains de nos prêteurs préférés – Ascent Loans, SoFi et Credible.

Ascent

Si vous poursuivez des études médicales qui incluent l’optométrie, l’ostéopathie, la podiatrie, la médecine vétérinaire et la dentisterie, Ascent peut rapidement (en 4 étapes faciles) vous aider avec vos prêts étudiants. Il n’y a pas de frais de demande et la vérification de vos taux pré-qualifiés n’a pas d’impact sur votre pointage de crédit.

Avec Ascent, vous pouvez choisir entre des taux d’intérêt fixes ou variables :

• Les prêts pour études supérieures à taux d’intérêt fixe se situent entre 3,26 % et 13.41%.
• Les prêts pour études supérieures à taux d’intérêt variable se situent entre 2,11% – 11,87%.

Les conditions de prêt pour les taux variables comprennent des durées de remboursement de 5 ans, 7 ans, 10 ans, 12 ans, 15 ans ou 20 ans ; pour les taux fixes, elles comprennent 7, 10 ou 12 ans. Ascent ne vous pénalise pas en cas de remboursement anticipé.

Décrochez un prêt avec Ascent ou lisez notre avis complet sur Ascent.

SoFi

SoFi propose un refinancement des prêts étudiants en médecine à un taux très compétitif. Bien que vous ne puissiez pas créer de nouveaux prêts avec eux, vous pouvez refinancer tous les anciens prêts encombrants que vous avez.

Vous pouvez choisir entre des taux d’intérêt fixes ou variables :

• Prêts à taux d’intérêt fixe – 3,12 %-6,78 % (inclut la remise autopay)
• Prêts à taux d’intérêt variable – 2.38%-6,78% (comprend le rabais autopay)

SoFi affirme que « vous pouvez refinancer vos prêts étudiants fédéraux et privés et réduire votre paiement à seulement 100 $/mois pendant un maximum de quatre ans. » Mais l’une des choses que nous aimons le plus est qu’il n’y a pas d’intérêts composés pendant votre résidence.

Obtenez un prêt avec SoFi ou lisez notre revue complète de SoFi.

Credible

Credible magasine auprès de plusieurs prêteurs privés pour trouver les meilleurs taux pour vous. Les taux varient, et vous devrez vérifier les conditions de tout prêt que vous choisissez. Credible propose différents types de prêts, notamment des taux de prêt personnel à partir de 3,99 % TAP (avec autopaiement)* ; des taux de refinancement de prêts étudiants à partir de 2,79 % TAP (avec autopaiement)* et 2,39 % Var. APR (avec autopay)*, et les taux des prêts étudiants privés à partir de 3,34 % APR (avec autopay)* et 1,04 % Var. APR (avec autopaiement)*.

Une chose qui fait que Credible se distingue est la flexibilité des options de diplôme. Les prêteurs qui fournissent des devis pour Credible offrent des prêts étudiants pour les types de diplômes de premier cycle et de deuxième cycle.

Obtenez un prêt avec Credible ou lisez notre revue complète de Credible.

Comment puis-je payer autrement les prêts étudiants en médecine ?

Il existe quelques types différents de programmes de remboursement de prêts pour l’école de médecine. Selon Debt.org,

« le plan de remboursement standard sur 10 ans est de loin le plan le plus populaire avec 11,37 millions d’emprunteurs inscrits en 2017, mais cela ne signifie pas que c’est le meilleur plan pour vous. Il s’agit du plan par défaut. Les emprunteurs sont automatiquement inscrits au plan de remboursement standard, à moins qu’ils n’en choisissent un autre. »

Le programme standard est celui où vous vous contentez de rembourser environ 2 000 à 4 000 dollars par mois (selon la taille de votre prêt bien sûr). Avec un salaire moyen en résidence d’environ 60 000 $ par an, ce n’est tout simplement pas possible.

La plupart des personnes en résidence feront un remboursement de prêt basé sur le revenu. Et il existe trois différents types de programmes de remboursement de prêts en fonction du revenu : Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR), Pay As You Earn (PAYE) et Revised Pay As You Earn (REPAYE).

Plan de remboursement basé sur le revenu et Pay As You Earn

Basiquement, les deux premiers – Plan de remboursement basé sur le revenu et Pay As You Earn – sont basés sur votre revenu. Après 20 ans de remboursement de ces prêts à un taux spécifique, le gouvernement annulera vos prêts. C’est un accord génial.

Ces plans vous facturent 10 % de votre revenu discrétionnaire comme paiement. Le revenu discrétionnaire est considéré comme le revenu que vous avez après que vos obligations principales – comme votre hypothèque, les services publics et les factures nécessaires – sont payées. Ainsi, tout ce qui vous reste comme argent à dépenser est votre revenu discrétionnaire. Et le gouvernement calculera 10 % de celui-ci pour conclure combien vous devez chaque mois.

Le gouvernement estime cela en se basant sur vos formulaires d’impôt de l’année précédente. Naturellement, au fur et à mesure que vous avancez dans votre carrière, on suppose que vous gagnez plus d’argent, et donc que les paiements augmenteront régulièrement. Avec ces programmes, cependant, il y a des limites à ce que vous aurez à payer.

Donc, si après 20 ans dans ces deux programmes, vous n’avez pas remboursé tous vos prêts médicaux, ce qui reste sera pardonné par le gouvernement.

Mais voici le coup de théâtre. Comme vos paiements vont en grande partie vers les intérêts et non vers le solde du capital, tout ce qui reste peut être imposé.

Disons donc qu’après 20 ans, ils pardonnent 50 000 $, mais sur ce montant, vous serez imposé cette année-là en disant que votre revenu est quel qu’il soit, plus 50 000 $. Certaines personnes appellent cela la bombe fiscale.

Revised Pay As You Earn

Revised Pay As You Earn est un programme de rémunération modifié. Il ne concerne que ceux qui ont contracté des prêts avant octobre 2007 et qui ne sont pas admissibles au programme Pay As You Earn, donc la plupart d’entre vous qui lisez ceci n’ont pas à s’inquiéter.

Avec le Pay As You Earn révisé, la différence essentielle est que vous devez compter le revenu du conjoint, donc quel que soit votre revenu conjoint, votre paiement sera de 10 % de ce revenu discrétionnaire.

Avec les programmes plus récents, les paiements seront plafonnés. Mais avec le Pay As You Earn révisé, il n’y a pas de plafond. Donc, si vous avez contracté des prêts il y a plus de 10 ans et que vous avez un solde important, vous pourriez vous retrouver coincé avec un paiement énorme. Dans ce cas, je chercherais à refinancer.

Si vous cherchez à comparer ces trois programmes de remboursement en profondeur, US News a mis en place un tableau de comparaison facile à lire.

Programme d’annulation des prêts du service public

Le programme d’annulation des prêts du service public (PSLF) est une autre option si vous travaillez pour le service public ou quelque part qui est géré par le gouvernement. Si votre employeur remplit les conditions requises, votre résidence sera prise en compte.

Tout ce que vous avez à faire est de faire une demande et d’être dans le bon programme de remboursement de prêt. Vous devez également faire partie d’un programme ou travailler avec un employeur qui remplit les conditions requises pour bénéficier de l’annulation du service public des prêts. Chaque année après cela, vous devrez soumettre la demande pour vous qualifier.

Le bureau du ministère de l’Éducation des États-Unis a une zone complète de son site Web consacrée au PSLF, où vous pouvez en apprendre davantage.

Autres options

Bien qu’il n’en soit pas question explicitement dans cet article, il est important de rechercher des prêts spécifiques à l’école de médecine qui pourraient vous aider dans votre parcours à l’école de médecine.

La Health Resources & Services Administration offre des prêts à faible coût aux étudiants en médecine qui répondent à certains critères.

Les erreurs à éviter lors de la souscription de prêts pour les études de médecine

Pendant vos études de médecine, vous devrez faire face à une somme très importante de prêts étudiants dans la plupart des cas. Cela peut devenir délicat puisque vous n’avez peut-être jamais vu autant d’argent auparavant. Vous devez donc procéder avec prudence lorsque vous manipulez des prêts aussi importants.

Voici quelques erreurs courantes à éviter lors de la souscription de prêts étudiants en médecine.

Utiliser vos prêts pour améliorer votre style de vie

Les temps peuvent être durs pendant les études de médecine. Nous avons un ami qui est passé par là et c’est épuisant et vous êtes payé des cacahuètes, si tant est qu’il y en ait. Il sera tentant de puiser dans une partie de cet argent qui traîne pour payer vos frais de scolarité afin d’améliorer un peu votre style de vie.

Ne le faites pas.

Strictement utiliser l’argent pour vos prêts et rien d’autre. Vous serez reconnaissant de l’avoir fait une fois que vous aurez terminé vos études de médecine et que vous aurez plus de 300 000 $ à rembourser.

Ne pas faire vos devoirs

Comparer vos options. Magasinez. Tenez compte des frais et des taux d’intérêt. Recherchez toujours les options de subventions et de bourses d’études avant de demander des prêts.

Ce qui peut être logique pour une personne peut ne pas l’être pour vous. Ne sautez pas sur la première option qui s’offre à vous simplement parce qu’elle vous aidera à payer vos études. Si vous utilisez les options que j’ai décrites ci-dessus, vous aurez le choix entre une multitude de prêteurs et de prêts. Alors prenez votre temps, faites vos devoirs et choisissez le meilleur prêt pour vous.

Ignorer votre score de crédit

Le crédit est peut-être la dernière chose à laquelle vous pensez lorsqu’il s’agit de l’école de médecine, mais croyez-le ou non, il peut vous coûter beaucoup d’argent sur la route. Si vous avez ignoré votre crédit jusqu’à présent, il est temps de commencer à travailler à sa reconstruction. Si vous avez un bon crédit, faites tout ce que vous pouvez pour maintenir ce bon score de crédit.

Laissez-moi vous donner un exemple de la raison pour laquelle cela est si important. Disons que vous utilisez SoFi pour emprunter 100 000 $. L’emprunteur A pourrait être admissible à un taux d’intérêt de 9 % parce que son pointage de crédit est inférieur à 700. L’emprunteur B pourrait bénéficier d’un taux d’intérêt de 5 % parce que son score de crédit est supérieur à 800. Même prêt, mêmes conditions, juste un score de crédit différent.

Comment cela se présente-t-il après 20 ans de remboursement ? L’emprunteur A paiera environ 115 932,50 $ uniquement en intérêts sur la durée du prêt. L’emprunteur B avec le score de crédit 800+, en revanche, ne paie que 58 388,65 $ au cours des 20 ans en intérêts.

Résumé

Souscrire un prêt pour des études de médecine n’est pas une décision anodine. Passer par l’école de médecine elle-même sera taxé sur votre vie personnelle et professionnelle, alors ajouter des centaines de milliers de dollars de dette en plus de cela est une raison suffisante pour réfléchir.

Réfléchissez à tous les tenants et aboutissants de la demande et de la prise en charge de la dette des études de médecine avant de signer quoi que ce soit. Avec un peu de chance, cet article vous a donné tout ce que vous devez savoir pour commencer.

• Devriez-vous contracter des prêts pour payer les frais de subsistance à l’école supérieure ?
• Réduisez votre dette de prêt étudiant : un guide des programmes de pardon, de décharge et de refinancement

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