Qual é a Fair Credit Billing Act?

A Fair Credit Billing Act de 1974 é uma lei federal concebida para prevenir práticas de facturação de crédito desleais. Ela delineia directrizes que se aplicam tanto aos mutuantes como aos consumidores para o tratamento de disputas sobre erros nas declarações de facturação. Estes erros incluem declarações enviadas para o endereço errado, erros de cálculo, encargos não autorizados, e encargos afixados para bens que os consumidores compraram mas não receberam.

Disputar um erro de facturação

A Lei de Facturação de Crédito Justo, os credores e mutuários têm responsabilidades específicas durante disputas de facturação. A lei aplica-se apenas a contas associadas a cartões de crédito e cartões de loja de cobrança rotativa. Não se aplica a empréstimos a prestações como os utilizados para a compra de mobiliário ou veículos.

O processo de disputa começa quando um mutuário nota um erro num extracto de facturação. O mutuário deve notificar a empresa do cartão de crédito por escrito no prazo de 60 dias após o credor ter enviado o primeiro extracto com o erro. O aviso (que deve incluir o seu nome, endereço, informações de conta, um resumo do erro contestado, e recibos de vendas ou outros documentos) deve ser enviado para o endereço do emissor do cartão para “consultas de facturação” e não para o endereço para o qual envia os seus pagamentos. Deve enviá-lo através de correio certificado para prova de entrega. Caso contrário, a sua reclamação poderá não ter legitimidade processual.

Durante o período de investigação do litígio, é correcto que um cliente não pague qualquer montante contestado ou encargos relacionados. Contudo, o cliente deve pagar outros encargos incontestáveis devidos no cartão de crédito.

O credor deve responder-lhe no prazo de 30 dias após a recepção da notificação de litígio e explicar como planeia corrigir a questão. A lei exige que o credor resolva o litígio dentro dos dois ciclos de facturação seguintes. No final da sua investigação, o credor deve escrever-lhe e explicar-lhe as suas conclusões. Se tiver de pagar as taxas contestadas, o credor tem de declarar quanto lhe deve e porquê. Se um cliente não assumir a responsabilidade pelos encargos contestados, o credor tem de detalhar o que fará para corrigir o erro.

Outras responsabilidades do credor

A Lei de Facturação de Crédito Justo enumera outras obrigações do credor, incluindo quando e onde enviar extractos de facturação, quando creditar pagamentos, e como lidar com uma disputa. O credor deve:

• Facultar um extracto de facturação aos clientes que devem ou devem mais de $1.
• Enviar facturas ao endereço actual do cliente pelo menos 20 dias antes do fim do ciclo de facturação.
• Facultar um aviso por escrito sobre o direito de contestar erros aos clientes que abram novas contas.
• Creditar pagamentos no mesmo dia recebido.
• Reembolsar imediatamente os pagamentos em excesso.
• Devolver juros acumulados cobrados nas contas se decidir que o cliente não é responsável pelos encargos contestados.
• Não ameaçar prejudicar o crédito de um cliente ou fechar uma conta durante uma disputa.

Credores que violam os procedimentos do Fair Credit Billing Act não têm o direito legal de cobrar a dívida contestada, e até $50 em encargos financeiros, mesmo que as provas mostrem claramente que o cliente está em falta. O cliente também tem o direito de intentar uma acção judicial contra um credor por violar a FCBA. Se for bem sucedido, cobraria o montante contestado e até ao dobro do montante do encargo financeiro.

Fair Credit Billing Act example

Um exemplo de como funciona a Fair Credit Billing Act é o que acontece quando um cliente descobre que uma empresa de cartões de crédito não creditou a sua conta por um pagamento efectuado durante o ciclo de facturação e lhe cobrou uma penalidade pelo pagamento em falta. De acordo com a lei, o cliente tem o direito de pedir à empresa de cartões de crédito para corrigir o erro e remover a penalidade e os juros acumulados.

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