Gostar ou não (e não vai gostar), O processamento de cartões de crédito vem com uma variedade desconcertante de pequenas taxas de níquel e cêntimos que aumentam os seus custos de uma forma que talvez nem sequer conheça. Uma taxa que poderá ter visto no seu extracto de processamento de cartão de crédito é a AVS Fee. Se for um comerciante de comércio electrónico, provavelmente já sabe o que isto é, mas se estiver no comércio a retalho, muito provavelmente não o vê com muita frequência e pode não compreender como funciona.

Neste artigo, explicaremos o que é AVS, como utilizá-lo, e quanto lhe poderá custar em custos de processamento adicionais.

O que é AVS?

AVS é um acrónimo do Serviço de Verificação de Endereço, uma funcionalidade que é utilizada para comparar o endereço que lhe foi dado pelo seu cliente e o endereço de facturação em ficheiro com o banco emissor do cartão. O AVS serve duas funções principais: (1) dissuadir a fraude, confirmando que o cliente é o legítimo titular do cartão, e (2) ajudar a evitar estornos, dando-lhe informações adicionais para verificar a identidade do seu cliente. AVS é fornecido pela Mastercard, mas é utilizado por todas as principais marcas de cartões de crédito nos Estados Unidos, Canadá, e Reino Unido.

Uso do Sistema de Verificação de Endereços não é necessário para todas as transacções com cartão de crédito/débito. De facto, o único tempo necessário para utilizar AVS é para transacções com cartão não presente e transacções com chave, o que pode acontecer se por alguma razão o terminal de cartão de crédito na sua loja física não conseguir ler a banda magnética do cliente ou o chip EMV.

Utilizar AVS é de facto muito simples. Para além das informações do seu cartão de crédito, o seu cliente também fornece um endereço de facturação. Esta informação é submetida ao processador do seu cartão de crédito, que consulta o sistema AVS para determinar se o endereço fornecido pelo cliente corresponde ao endereço de facturação em ficheiro com o banco emissor do cartão de crédito. AVS pode ser configurado para funcionar automaticamente através de um gateway de pagamento ou terminal virtual, ou pode consultar manualmente o sistema através do terminal do seu cartão de crédito. O Sistema de Verificação de Endereços irá comparar a morada de facturação apresentada com a morada em ficheiro com o banco emissor, e devolver-lhe-á um código que lhe diz a que distância as duas moradas correspondem.

O que é uma taxa AVS?

Nada vem de graça, claro. Assim, sempre que utilizar a funcionalidade AVS, terá de pagar pela utilização.

Se o seu negócio for apenas de retalho, só raramente precisará de utilizar AVS, pelo que o impacto nos seus custos de processamento será mínimo. Por outro lado, se o seu negócio for exclusivamente de comércio electrónico, encomendas por correio, e/ou encomendas por telefone, necessitará de utilizar AVS para cada transacção. Se estiver num destes tipos de negócios, o custo de utilização de AVS pode ser substancial, dependendo de como (e se) o seu processador de cartão de crédito lhe cobrar pela sua utilização. Se processar muitas transacções B2B, deve também estar ciente de que alguns processadores requerem o uso de AVS para processar dados de cartão de crédito de Nível II e III.

Mastercard cobra uma taxa automática de avaliação AVS sempre que AVS é usado, independentemente das circunstâncias. Esta taxa é actualmente de $0,01 para transacções sem cartão e de $0,005 para transacções com cartão-presente. O seu processador tem de pagar esta taxa à Mastercard quando processam a sua transacção, e normalmente passam-na para si de uma forma ou de outra.

Se utilizar Square (ver a nossa revisão) ou um fornecedor de serviços de pagamento semelhante e estiver num plano de preço fixo, não pagará uma taxa AVS separada. Em vez disso, a Square incorpora esta taxa nas suas taxas de processamento. Note que a Square, juntamente com quase todos os outros fornecedores, cobra uma taxa mais elevada pelo comércio electrónico e transacções com chave. Embora muito deste aumento da taxa reflicta o maior risco associado às transacções sem cartão em geral, a utilização do serviço AVS também está incluída.

Se o seu processador utilizar um plano de preços escalonado, poderá ou não ser-lhe cobrada uma taxa AVS separada para cada transacção, mas isto depende do seu processador. No entanto, a utilização de AVS para uma transacção de cartão não presente é normalmente um requisito para colocar essa transacção no nível qualificado. Inversamente, a não utilização de AVS resultará frequentemente na desclassificação da transacção para não qualificada, e pagará uma taxa muito mais elevada pelo processamento da mesma. Como a taxa não qualificada custará até duas ou mesmo três vezes a taxa qualificada, poupará dinheiro usando AVS – mesmo que tenha de pagar uma taxa por ela.

Cantores num plano de preços de AVS podem ou não ser cobrados uma taxa AVS separada, mas a utilização de AVS dar-lhe-á uma taxa de intercâmbio mais baixa, reduzindo assim o custo de processamento da sua transacção. Mais uma vez, na maioria dos casos, a poupança resultante da taxa de intercâmbio mais baixa mais do que compensará o custo da taxa AVS.

A fixação de preços baseada em subscrições funciona da mesma forma que a taxa AVS, com a excepção de que normalmente não se paga uma margem percentual sobre as suas transacções. Mais uma vez, poupará dinheiro em geral, utilizando AVS para as suas transacções com cartão – não presentes. Note que a maioria dos fornecedores que oferecem preços de subscrição geralmente não cobram taxas adicionais como a taxa AVS, uma vez que já está a pagar uma taxa de subscrição mensal que se destina a combinar estes e outros custos associados à manutenção da sua conta comercial.

Para saber como o seu fornecedor lida com a taxa AVS, terá de percorrer as letras miúdas do seu contrato. Embora alguns dos fornecedores mais transparentes divulguem esta informação no seu website, a maioria não o faz. A maioria dos fornecedores que impõem uma taxa AVS discreta cobrará entre $0,01 e $0,25 por transacção em que AVS é utilizado. Estas taxas podem somar-se rapidamente, especialmente se se processar um elevado número de transacções de pequenos bilhetes. Outros fornecedores poderão simplesmente incluir este custo extra nas suas tarifas para transacções sem cartão, uma vez que irá utilizar AVS para 100% destes tipos de transacções.

Por causa do potencial que as tarifas AVS podem acrescentar significativamente aos seus custos de processamento, alguns fornecedores irão renunciar permanentemente à tarifa se o seu negócio for apenas de comércio electrónico. As empresas com presença tanto a retalho como online provavelmente não terão tanta sorte.

O que significa um desajuste de AVS?

O sistema de verificação de endereços comparará o endereço de facturação apresentado com o do banco emissor, e devolverá um código que lhe diz o quão próximo os dois endereços correspondem. Assim, sempre que alguém fala de um “não correspondência AVS”, significa uma das seguintes coisas na tabela abaixo.

Códigos AVS comuns

Aqui está uma visão geral dos códigos mais comuns devolvidos pelos AVS, e o que significam:

Códigos AVS Comuns (para Visa, Mastercard, e Discover)

Nota que existem códigos adicionais que poderá ver. Contudo, são muito menos comuns do que os códigos listados na tabela acima.

Learning To Read AVS Codes

Após receber um código do sistema AVS, o que acontece a seguir? Em alguns casos, o seu processador de cartão de crédito recusará automaticamente uma transacção se determinados códigos AVS não coincidirem forem devolvidos. Se isto acontecer, o seu único recurso é pedir ao cliente um endereço de facturação alternativo e tentar novamente.

Outras vezes, tem de decidir se aceita ou rejeita a transacção. Existem razões legítimas pelas quais um cliente pode inadvertidamente fornecer um endereço de facturação incorrecto. Por exemplo, o seu cliente pode ter-se mudado recentemente, mas não actualizou a sua nova morada de facturação com a empresa do seu cartão de crédito. Ou talvez o cliente simplesmente não se lembre correctamente da sua morada. No entanto, se o cliente não fornecer a morada correcta na segunda tentativa, há uma boa hipótese de que seja porque o cartão é roubado, e o cliente não tem ideia de onde vive o verdadeiro titular do cartão. Neste caso, deve recusar a transacção.

Num cenário de retalho, um comerciante terá de decidir se aceita uma transacção se o Sistema de Verificação de Endereço devolver um código indicando algo que não seja uma correspondência perfeita. Diferentes códigos AVS apresentam diferentes níveis de risco ao aceitar a transacção, tal como aqui resumido:

AVS Risco de Aprovação de Transacção

Again, os comerciantes retalhistas terão de tomar uma decisão com base no nível de risco se ocorrer um desfasamento parcial. Recomendamos que estabeleça políticas específicas sobre quais os códigos AVS que serão aprovados e quais serão recusados, e que assegure que os seus empregados sejam treinados para reconhecer os códigos AVS que lhes exigirão que rejeitem o cartão de um cliente. As empresas de encomendas por correio e por telefone também terão de definir políticas semelhantes para assegurar a consistência na aceitação ou declínio das transacções.

Para as empresas de comércio electrónico, as coisas são um pouco mais fáceis. Na maioria dos casos, é possível configurar o seu gateway de pagamento para aceitar ou rejeitar automaticamente as transacções com base no código AVS devolvido. Gateways populares como Authorize.Net (ver a nossa revisão) permitem-lhe configurar o seu gateway para aceitar automaticamente apenas transacções onde os códigos AVS especificados são devolvidos. Deverá ter extremo cuidado ao seleccionar os códigos a aprovar com base no nível global de risco. A aceitação de demasiados códigos de não correspondência parcial pode deixá-lo vulnerável a fraudes e chargebacks. Ao mesmo tempo, poderá perder muitas vendas se as suas políticas de aceitação de códigos AVS forem demasiado restritivas.

p>Embora queira obviamente que o seu gateway seja capaz de processar transacções automaticamente 24 horas por dia, 7 dias por semana, sem a sua entrada, sugerimos que crie um sistema para enviar automaticamente um e-mail a um cliente notificando-o de que a sua transacção foi recusada devido a um descompasso AVS. Isto dá ao cliente a possibilidade de corrigir a informação do endereço de facturação ou submeter um método de pagamento alternativo, e evita a perda de uma venda.

Porque deve ter cuidado com as mensagens “AVS Rejeitado”

Se receber uma mensagem “AVS Rejeitado”, então é uma enorme bandeira vermelha que algo está errado com a transacção. A maior parte das vezes, isto significa que a empresa de cartões de crédito suspeita de fraude. É pouco provável que um hacker que utilize informações de pagamento roubadas saiba o endereço físico do verdadeiro proprietário do cartão. É por isso que a maioria dos prestadores de serviços comerciais exigem o uso de AVS para todas as transacções de comércio electrónico, pelo que esta ferramenta vem automaticamente como parte da sua conta comercial.

Usar AVS não eliminará a fraude de cartão não presente (CNP), mas diminuirá as probabilidades de isso lhe acontecer. Da mesma forma, reduzirá os casos de fraude de chargeback, que também se está a tornar mais comum. Se o endereço que o cliente forneceu e o endereço arquivado no banco emissor corresponderem quando o cliente processou a transacção, isto fornece provas adicionais para melhorar as suas hipóteses de defender-se com sucesso contra o estorno. Melhor ainda, a utilização eficaz da mensagem AVS/AVS Rejeitada pode reduzir as hipóteses de um estorno ocorrer em primeiro lugar.

Obviamente, há uma série de razões legítimas pelas quais um cliente quereria enviar uma encomenda para um endereço diferente. No entanto, os infractores quase sempre enviam as encomendas para outro lugar que não seja o endereço de facturação da vítima. É do seu interesse verificar a morada de envio – só por precaução.

Como utilizar cheques AVS de cartão de crédito para proteger o seu negócio online

Se gere um negócio online, já sabe que um cheque AVS é um passo necessário sempre que processa transacções com cartão de crédito. De facto, em alguns casos de chargeback, não ter um cheque AVS automaticamente significa que o comerciante perde o litígio. Felizmente, é bastante fácil executar a verificação. Na maioria dos casos, pode configurar o seu gateway de pagamento para aceitar ou rejeitar automaticamente transacções com base no código AVS devolvido. Para gateways populares como Authorize.Net (ver a nossa revisão), tudo o que tem de fazer é configurá-lo para aceitar automaticamente apenas transacções em que sejam devolvidos códigos AVS especificados.

Vai querer exercer extrema cautela ao seleccionar quais os códigos a aprovar com base no nível global de risco. A aceitação de demasiados códigos de desajuste parcial pode deixá-lo vulnerável a fraudes e estornos. Ao mesmo tempo, poderá perder muitas vendas se as suas políticas de aceitação de códigos AVS forem demasiado restritivas. Embora obviamente deseje que o seu gateway possa processar transacções automaticamente 24 horas por dia, 7 dias por semana, sem a sua entrada, sugerimos que crie um sistema para enviar automaticamente um e-mail a um cliente notificando-o de que a sua transacção foi recusada devido a uma má correspondência AVS. Isto dá ao cliente a oportunidade de corrigir a informação do endereço de facturação ou submeter um método de pagamento alternativo, e evita que perca uma venda.

Não utilize um sistema de verificação de endereço como sua única ferramenta de prevenção de fraude

O serviço de verificação de endereço fornece uma protecção valiosa para o seu negócio tanto contra a fraude como contra a possibilidade de um estorno. Embora não seja infalível, é muito melhor utilizá-lo em vez de simplesmente aceitar todas as transacções sem ele. Neste sentido, vale a pena pagar um pouco mais por AVS e não é de forma alguma uma taxa “junk”.

Ao mesmo tempo, vai querer certificar-se de que o seu fornecedor não o está a enganar cobrando uma taxa AVS muito superior ao que tem de pagar à Mastercard pela utilização do serviço. A sua melhor defesa é discutir a taxa AVS com o seu representante de vendas quando negociar os termos da sua conta de comerciante. E, por todos os meios, leia atentamente os seus documentos contratuais antes de assinar para garantir que o que o seu representante de vendas lhe disse se reflecte no seu contrato legalmente vinculativo.

eCommerce Os comerciantes são particularmente vulneráveis ao pagamento excessivo do Serviço de Verificação de Endereços, e desejará escolher um fornecedor que renuncie inteiramente à taxa AVS ou que apenas lhe cobre o custo de passagem. Pagar significativamente mais do que isto irá somar rapidamente se for avaliada uma taxa AVS em cada transacção que o seu negócio processe.

A Recomendamos também que os comerciantes de comércio electrónico definam as políticas de rejeição automática nos seus gateways de pagamento para equilibrar o risco de fraude contra a possibilidade de perda de vendas de clientes legítimos. O seu fornecedor pode ajudá-lo a seleccionar as políticas de rejeição automática que irão cumprir este objectivo.

Cada fornecedor trata as taxas AVS de forma diferente, pelo que irá querer pesquisar esta questão antes de considerar um fornecedor em particular para o seu negócio.

Por último, não utilize AVS como a sua única ferramenta de prevenção de fraude. Em vez disso, para além de AVS, utilize uma abordagem em camadas que incorpora firewalls, boas medidas de segurança de senhas, e verificações CVV/CVC. Ferramentas de pontuação de fraude automatizada, tais como geolocalização IP, AVS, CVV, e ferramentas de impressão digital de dispositivos podem ser usadas em conjunto para determinar uma pontuação de probabilidade de fraude. Além disso, não se esqueça de voltar a rastrear as encomendas que são modificadas pelo cliente após terem sido colocadas, mas antes de as mercadorias terem sido enviadas. Ao mesmo tempo, não seja demasiado hábil quando se trata de bloquear transacções. O rastreio frequente das transacções legítimas frustrará os seus clientes e custar-lhe-á o seu negócio. Numa era em que qualquer pessoa pode publicar a sua opinião sobre um negócio online, isto pode realmente prejudicá-lo a longo prazo.