Punto di interesse

Utilizzare i modi gratuiti per pagare il tuo mutuo più velocemente può aiutarti a risparmiare migliaia di dollari di interessi, evitando tasse o penali inutili.

Se ti stai chiedendo: “Dovrei estinguere il mio mutuo? Nel mercato incerto di oggi, i proprietari di casa stanno cercando modi per eliminare il debito e ridurre le spese mensili. Anche se può sembrare una scelta naturale quella di estinguere il prestito principale della vostra casa, non tutti i metodi di estinzione anticipata sono creati uguali. Prima di iniziare un piano di rimborso anticipato, è importante capire come funziona, quanto denaro può essere risparmiato e quanto costerà a lungo termine quando si paga il mutuo più velocemente.

3 modi per pagare un mutuo più velocemente

Gli istituti di credito ipotecario sono ansiosi di sventolare promesse di pagamenti mensili più bassi attraverso interessanti offerte di rifinanziamento, ma il rifinanziamento non può necessariamente aiutare a pagare il mutuo prima. Inoltre, alcuni istituti di credito ipotecario offrono piani di rimborso accelerato specializzati che possono “costringere” i mutuatari a fare pagamenti extra sotto la minaccia di sanzioni. Mentre potreste avere difficoltà a trovare la motivazione per rispettare i vostri obiettivi, bloccarvi in un programma costoso con il vostro creditore non è probabilmente nel vostro migliore interesse.

Invece di cercare la vostra compagnia di mutui per aiutarvi con le vostre opzioni di rimborso, considerate questi piani alternativi gratuiti per pagare il vostro mutuo più velocemente.

Aumenta i tuoi assegni mensili di un dodicesimo.

Siccome ci sono 12 mesi in un anno, aumentare i tuoi pagamenti mensili di un dodicesimo aggiunge un intero pagamento extra al tuo saldo principale entro la fine dell’anno. Se, per esempio, aveste un prestito di 25 anni per 250.000 dollari al 3,75% di interesse, i vostri pagamenti mensili sarebbero circa 1.285,33 dollari. Aumentando questo di un dodicesimo si aggiungerebbero 107,11 dollari ad ogni pagamento per un totale di 1392,44 dollari al mese. Se lei iniziasse i pagamenti più alti dall’inizio della durata del prestito, il suo prestito verrebbe ripagato 3 anni prima e lei risparmierebbe 18.131,48 dollari di interessi per tutta la durata del prestito.

Fate un pagamento in più all’anno

Per alcuni mutuatari, il budget mensile è già molto ridotto. Invece di aumentare ogni pagamento mensile, un pagamento forfettario equivalente a un pagamento mensile regolare all’anno può avere un effetto positivo simile. Questo può essere ideale per i mutuatari che ricevono un rimborso fiscale o un bonus annuale una volta all’anno. Per esempio, lo stesso prestito di 25 anni di 250.000 dollari con interesse al 3,75% manterrebbe il pagamento mensile più basso di 1.285,33 dollari. Pagando un pagamento extra di 1.285,33 dollari ogni anno, un piano di ammortamento del prestito con pagamenti extra mostra che ripaghereste il prestito 2 anni e 11 mesi prima e risparmiereste 17.381,35 dollari in interessi.

Pagate metà del vostro regolare pagamento mensile in pagamenti bisettimanali

Se siete pagati bisettimanalmente, potreste preferire allineare i vostri pagamenti del mutuo con le vostre buste paga per facilitare gli sforzi di pagamento. Invece di pagare un grande pagamento mensile, paghereste la metà di un pagamento mensile totale ogni due settimane. Poiché ci sono 26 periodi bisettimanali all’anno, questo equivale a un intero pagamento extra verso il prestito principale ogni anno. Per un prestito di 25 anni di 250.000 dollari al 3,75% di interesse, paghereste 642,66 dollari ogni due settimane, con un rimborso anticipato di 2 anni e 11 mesi e un risparmio totale di 17.789,71 dollari in interessi.

Quanto potreste risparmiare?

Invece di tirare fuori il vostro calcolatore di pagamenti extra del mutuo, considerate i seguenti scenari di pagamento anticipato:

Immaginiamo che un mutuatario abbia preso un mutuo di 300.000$ per 30 anni al 4,0% di interesse. Il suo pagamento in questi termini sarebbe di 1.432,25 dollari al mese e l’importo totale rimborsato dopo 30 anni – con capitale e interessi – sarebbe di 515.607,15 dollari. Un mutuo tradizionale costerebbe a questo mutuatario oltre 215.000 dollari di interessi per tutta la durata del prestito.

Con ciascuno dei consigli di risparmio, il mutuatario risparmierebbe un interesse considerevole per tutta la durata del prestito.

• Se i pagamenti mensili fossero aumentati di un dodicesimo, il nuovo importo di pagamento sarebbe di 1551,60 dollari. Il prestito verrebbe rimborsato 4 anni e 1 mese prima per un totale di pagamenti di capitale e interessi di 482.211,46 dollari, con un risparmio totale di 33.397,06 dollari.
• Se facesse un pagamento extra di 1432,25 dollari all’anno, il prestito verrebbe rimborsato 4 anni prima e il totale dei pagamenti effettuati durante la vita del prestito sarebbe di 483.398,31 dollari, con un risparmio totale di 32.310,21 dollari.
• Se rimborsasse con pagamenti bisettimanali di 716,12 dollari, il prestito verrebbe rimborsato 4 anni prima e il totale dei pagamenti effettuati durante la vita del prestito sarebbe di 482.751,69 dollari, con un risparmio totale di 32.856,83 dollari.

Tenete a mente che i tassi ipotecari possono oscillare e il TAEG dipenderà da molti fattori diversi come il vostro punteggio di credito, il prezzo della casa, il vostro reddito e il vostro rapporto debito/reddito. Tuttavia, i tassi ipotecari medi nazionali sono stati costantemente al di sotto del 3% per diversi mesi.

Benefici del pagamento anticipato del mutuo

Mentre l’eliminazione della rata mensile del mutuo è un ovvio beneficio dell’estinzione anticipata del prestito, ci sono diversi benefici aggiuntivi che si possono ottenere attenendosi ad un piano di rimborso aggressivo. A seconda degli accordi di prestito, è probabile che stiate pagando più del capitale e degli interessi calcolati sul vostro mutuo. Molti mutui hanno un accordo di deposito a garanzia che paga le tasse di proprietà, i premi di assicurazione dei proprietari di casa e l’assicurazione ipotecaria privata (se vi è richiesto di pagarla). Rimborsando il vostro prestito, eliminerete completamente la vostra assicurazione ipotecaria, e potreste anche avere l’opportunità di ridurre i vostri premi di assicurazione del proprietario di casa.

Utilizzando un piano di rimborso accelerato aumentate anche l’equità nella vostra casa più velocemente e migliorate il vostro rapporto debito/reddito pagando il capitale del prestito più velocemente. Fare questi passi può mettervi in una posizione finanziaria migliore per aiutarvi a raggiungere qualsiasi altro obiettivo finanziario che possiate avere.

Svantaggi del pagamento anticipato del mutuo

Anche se ci sono molti benefici nel pagare il mutuo in anticipo, ci sono ancora alcuni svantaggi da considerare prima di prendere questa decisione. Il primo potenziale problema è che rifinanziare costa. Pagherete tasse simili a quelle che avete pagato per i costi di chiusura del vostro primo prestito, quindi se non avete intenzione di rimanere nella vostra casa per un po’, i costi potrebbero superare il risparmio.

Il vostro denaro potrebbe essere meglio utilizzato altrove, anche. La maggior parte delle persone sanno se saranno in grado di pagare la rata mensile del mutuo in base al loro stipendio, alle spese e agli altri debiti. È necessario assicurarsi di potersi permettere di pagare il mutuo in anticipo prima di impegnarsi. Non siate troppo stanchi se non ve lo potete permettere.

Dovete chiedervi se quei soldi sarebbero meglio usati per qualcos’altro. Diciamo, per esempio, che pagare il mutuo in anticipo significa non mettere tanti soldi nei risparmi per un giorno di pioggia. Bene, anche se la vostra casa è pagata, avrete ancora bisogno di soldi per pagare le spese impreviste o le emergenze.

O forse invece potreste usare quei soldi per altri investimenti. Se avete un basso tasso di interesse, potreste essere in grado di guadagnare di più con gli interessi da investimenti a basso rischio di quanto risparmiereste pagando il vostro prestito in anticipo. In questo caso, potrebbe essere più intelligente investire i soldi in più.

Rifinanziare vs. pagare il mutuo più velocemente

Se volete abbassare le vostre rate del mutuo ma non siete troppo entusiasti dell’idea di pagare il mutuo più velocemente, allora il rifinanziamento può essere una buona opzione per voi. Rifinanziare è essenzialmente prendere un nuovo prestito ipotecario con un tasso o termini diversi dal vostro attuale mutuo.

Questo potrebbe essere vantaggioso per qualcuno che non ha ottenuto il miglior tasso di interesse o condizioni sul loro mutuo quando hanno acquistato la loro prima casa. Ora il loro credito è migliore, però, e i tassi sono più bassi, quindi il rifinanziamento aiuterebbe a risparmiare denaro. Il rifinanziamento dovrebbe essere considerato prima di prendere la decisione di pagare il vostro prestito velocemente.

Il lato negativo del rifinanziamento è che vi costa farlo. Ci sono tasse simili a quelle che avete pagato durante la chiusura del vostro prestito ipotecario originale, quindi dovrete fare i conti per vedere se ha senso per voi. Se potete risparmiare abbastanza da giustificare i costi, potreste fare meglio a rifinanziare con il denaro extra che avreste usato per pagare il vostro mutuo ipotecario.

Rifinanziamento durante la pandemia di COVID-19

Molte persone stanno scegliendo di rifinanziare le loro case durante la pandemia di COVID-19. La maggior parte dei tassi ipotecari sono ai minimi storici, e molte persone stanno approfittando di questi tassi più bassi per risparmiare sui costi del prestito.

Abbassare il tasso di interesse anche di un solo punto può aiutare a risparmiare un sacco di soldi in interessi per tutta la durata del prestito, anche se non abbassa significativamente il pagamento mensile. Mentre può essere spaventoso rifinanziare la vostra casa in un momento di incertezza economica, non c’è niente di male nell’informarsi su questo.

Come sempre, fate la vostra due diligence, e ricordatevi di leggere la stampa fine. Il rifinanziamento può essere una grande opzione per alcune persone, ma potrebbe non essere l’ideale per voi. Non lo saprete finché non vi sarete informati, però.