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In evidenza:

• Anche un solo pagamento in ritardo può causare un calo del punteggio di credito
• Portare saldi elevati può anche avere un impatto sul punteggio di credito
• Chiudere un conto con carta di credito può avere un impatto sul rapporto tra debito e utilizzo del credito

Se hai provato a fare un grande acquisto come una casa o un veicolo, o anche aprire un conto con carta di credito, probabilmente conosci il ruolo importante che il tuo punteggio di credito gioca nelle decisioni di prestito. Quando fate domanda di credito, i vostri punteggi di credito e le informazioni contenute nei vostri rapporti di credito, insieme ad altri criteri, sono usati dai prestatori e dai creditori come parte del loro processo decisionale quando valutano la vostra domanda.

Potrebbe essere più facile di quanto pensiate influenzare negativamente i vostri punteggi di credito. Ecco cinque modi in cui potrebbe accadere:

1. Effettuare un pagamento in ritardo

La tua storia di pagamenti su prestiti e conti di credito può giocare un ruolo importante nel calcolo dei punteggi di credito; a seconda del modello di punteggio utilizzato, anche un solo pagamento in ritardo su un conto di carta di credito o un prestito può risultare in una diminuzione. Inoltre, i pagamenti in ritardo rimangono sul vostro rapporto di credito Equifax per sette anni. È sempre meglio pagare le bollette in tempo, ogni volta.

2. Avere un alto rapporto tra debito e utilizzo del credito

Il tuo rapporto tra debito e utilizzo del credito è un altro fattore usato per calcolare il tuo punteggio di credito. Questo rapporto è quanto del vostro credito disponibile state usando rispetto all’importo totale a vostra disposizione. I prestatori e i creditori generalmente preferiscono vedere un rapporto debito/credito più basso (sotto il 30 per cento). Aprire nuovi conti solo per ridurre il rapporto debito/credito non è generalmente una buona idea. Questo può avere un impatto sul vostro punteggio di credito in due modi: le indagini difficili che risultano da quelle applicazioni (maggiori informazioni sulle indagini difficili di seguito), e i nuovi conti stessi possono abbassare l’età media dei vostri conti di credito. È meglio richiedere solo il credito di cui avete bisogno, quando ne avete bisogno.

3. Richiedere molto credito in una volta sola

Quando un prestatore o un creditore accede ai vostri rapporti di credito in risposta a una richiesta di credito, si verifica una “hard inquiry”. Le hard inquiry possono avere un impatto sui punteggi di credito. La richiesta di più conti di credito in un breve periodo di tempo può avere un impatto sul punteggio di credito e indurre i creditori a considerarvi come un mutuatario a più alto rischio. Inoltre, alcuni modelli di credit scoring possono prendere in considerazione la vostra recente attività creditizia.

C’è un avvertimento: se state cercando un prestito auto o un mutuo o un nuovo fornitore di servizi, le richieste multiple per questo scopo sono generalmente contate come una sola richiesta per un dato periodo di tempo (tipicamente da 14 a 45 giorni, anche se può variare a seconda del modello di credit scoring). Questo ti permette di controllare diversi prestatori e scoprire le migliori condizioni di prestito per te. È importante sapere che questa eccezione generalmente non si applica ad altri tipi di prestito, come le carte di credito.

4. Chiudere il conto di una carta di credito

Può essere allettante chiudere un conto di carta di credito che è stato pagato per intero, ma farlo può influenzare il punteggio del credito. Oltre ad avere un impatto sul rapporto tra debito e utilizzo del credito, la chiusura del conto della carta di credito può anche influenzare il mix di conti di credito sui vostri rapporti di credito. In generale, i prestatori e i creditori vogliono vedere che sei stato in grado di gestire correttamente diversi tipi di conti di credito per un periodo di tempo. Chiudere un conto di carta di credito che avete avuto per un po’ di tempo potrebbe anche accorciare la lunghezza della vostra storia di credito, il che potrebbe avere un impatto sul punteggio di credito.

5. Interrompere le attività legate al credito per un periodo prolungato

Se non avete usato i vostri conti di credito per mesi, e i vostri prestatori e creditori non hanno segnalato nuove informazioni agli uffici di credito, può rendere più difficile per i prestatori e creditori valutare la vostra domanda di credito o di servizi.

Inoltre, dopo un certo periodo di tempo, che varia a seconda delle politiche del prestatore o del creditore, il conto della vostra carta di credito può essere considerato “inattivo” e chiuso dal prestatore. Questo, a sua volta, può avere un impatto sul punteggio di credito nello stesso modo in cui si sarebbe chiuso il conto. Se volete mantenere il conto attivo, potreste considerare di usarlo – responsabilmente – ogni pochi mesi, anche solo per piccoli acquisti, o mettere una piccola spesa ricorrente sulla carta.

Controllare regolarmente i vostri rapporti di credito è un modo per tenere traccia dei vostri conti di credito e sapere quali informazioni vengono riportate dai vostri prestatori e creditori – e considerate nel vostro punteggio di credito. Hai diritto a una copia gratuita dei tuoi rapporti di credito ogni 12 mesi da ciascuno dei tre uffici di credito nazionali visitando www.annualcreditreport.com. Puoi anche creare un account myEquifax per ottenere sei rapporti di credito Equifax gratuiti ogni anno. Inoltre, puoi cliccare su “Ottieni il mio punteggio di credito gratuito” sul tuo dashboard myEquifax per iscriverti a Equifax Core Credit™ per un rapporto di credito Equifax mensile gratuito e un punteggio di credito VantageScore® 3.0 mensile gratuito, basato sui dati Equifax. Un VantageScore è uno dei molti tipi di punteggio di credito.