Per uscire dai debiti non è facile. A volte ci vuole tutto quello che hai per tenere il passo con le bollette mensili e risparmiare per un giorno di pioggia, per non parlare del pagamento del minimo mensile sulla tua carta di credito. Fortunatamente, ci sono molti modi per uscire dal debito che non ti renderanno infelice. Ecco alcune delle migliori strategie per liberarti dai debiti nel nuovo anno.

Qual è il debito medio per persona?

Secondo il 2019 Consumer Debt Study di Experian, l’americano medio aveva 90.460 dollari di debito nel 2018. Questo numero include mutui, saldi di carte di credito, prestiti auto, prestiti personali e prestiti agli studenti.

Ecco come si suddivide per generazione:

Come il debito può influire negativamente sulla tua vita

Essere in debito può rendere più difficile qualificarsi per altri prestiti. Per esempio, se volete comprare una casa, la maggior parte degli istituti di credito richiede che abbiate un rapporto debito/reddito (DTI) del 43% o meno, compresi i futuri pagamenti del mutuo.

Il rapporto DTI è calcolato sommando i vostri attuali pagamenti mensili del debito e dividendoli per il vostro reddito lordo mensile. Diciamo che avete un pagamento di 300 dollari per un prestito studentesco, un pagamento di 500 dollari per un prestito auto e un pagamento minimo di 200 dollari per una carta di credito. Il vostro stipendio lordo mensile è di 3.750 dollari, il che rende il vostro DTI del 26,67%. In questo caso, la rata massima del mutuo per cui vi qualifichereste è di 612,50 dollari. A seconda della vostra posizione, potrebbe essere quasi impossibile trovare una casa entro quella fascia di prezzo.

Se il vostro DTI supera già il 43% senza una rata del mutuo, potrebbe essere impossibile qualificarsi per un mutuo. Avere troppi debiti può anche rendere più difficile risparmiare per la pensione, l’istruzione universitaria di tuo figlio o altri obiettivi.

Inoltre, se lavori nelle forze dell’ordine, nei servizi finanziari o nell’esercito, il tuo datore di lavoro può condurre un controllo del credito quando fai domanda. Potresti essere rifiutato se hai troppi debiti, perché una situazione finanziaria vulnerabile ti mette ad un rischio statisticamente più alto di accettare tangenti.

Organizza tutti i tuoi debiti e le tue bollette

Prima di poter ideare una strategia di riduzione del debito, dovresti compilare una lista di tutte le tue attuali bollette e prestiti. Esamina gli estratti conto della banca e della carta di credito degli ultimi sei mesi e annota tutti i prestiti ricorrenti, le bollette e le altre spese fisse.

La tua lista dovrebbe includere il pagamento mensile, il saldo totale, il tasso di interesse, la durata e qualsiasi altro dettaglio rilevante. Per esempio, dovresti notare se qualcuno dei prestiti è attualmente in differimento o su un piano di rimborso speciale.

Per controllare due volte che non hai dimenticato nulla, guarda il tuo rapporto di credito per vedere tutti i prestiti correnti e le linee di credito. Puoi controllare il tuo rapporto di credito gratuitamente una volta alla settimana attraverso AnnualCreditReport.com fino ad aprile 2021. Dopo di che, sarà gratuito una volta all’anno.

Assicurati di vedere il tuo rapporto di credito da tutti e tre gli uffici di credito. Alcuni istituti di credito non riportano l’attività di credito con tutti e tre, quindi se ne controlli solo uno o due potresti perdere informazioni importanti.

Strategie per uscire dal debito

Se sei pronto ad uscire dal debito, inizia con i seguenti passi.

Pagare più del pagamento minimo

Esamina il tuo budget e decidi quanto extra puoi mettere per il tuo debito. Pagare più del minimo vi farà risparmiare denaro sugli interessi e vi aiuterà ad uscire dal debito più velocemente.

Diciamo che avete un saldo di 15.000 dollari su una carta di credito con un TAEG del 17% e un pagamento minimo di 450 dollari. Se fai solo il pagamento minimo, ti ci vorranno quasi quattro anni per ripagare il saldo. Pagherai circa 5.500 dollari in interessi totali.

Se pagassi 550 dollari al mese, o 100 dollari in più del minimo, potresti ripagare il debito in meno di tre anni e pagare solo 4.100 dollari di interessi totali. Per saperne di più, provate a usare un calcolatore per il pagamento della carta di credito.

Provare la palla di neve del debito

Se state pagando più del minimo, potete anche provare il metodo della palla di neve del debito per ridurre il debito. Questo metodo di rimborso del debito ti chiede di fare il pagamento minimo su tutti i tuoi debiti tranne il più piccolo, che pagherai il più possibile. Facendo una “palla di neve” di pagamenti verso il vostro debito più piccolo, lo eliminerete rapidamente e passerete al prossimo debito più piccolo mentre pagherete il minimo sul resto.

Diciamo che avete un saldo di 5.000 dollari della carta di credito, un prestito auto di 1.000 dollari e 10.000 dollari di prestiti studenteschi. Con il metodo della palla di neve del debito, ci si concentrerebbe sul pagamento del prestito auto per primo, perché ha il saldo totale più basso.

Il metodo della palla di neve del debito può aiutare a motivare a concentrarsi su un debito alla volta invece di più, aiutandovi a costruire lo slancio e rimanere in pista. L’unica volta che si dovrebbe ignorare il metodo della palla di neve del debito come un’opzione è se si ha un prestito di giorno di paga o un prestito di titolo. Questi prestiti di solito hanno tassi di interesse molto più alti, tra il 300% e il 400% APR in media, e dovrebbero essere pagati il prima possibile.

Rifinanziare il debito

Rifinanziare il debito a un tasso di interesse più basso può farvi risparmiare centinaia di interessi e aiutarvi a rimborsare il debito più velocemente. È possibile rifinanziare mutui, prestiti auto, prestiti personali e prestiti agli studenti.

Un modo per farlo è attraverso un prestito di consolidamento del debito, che è un prestito personale che può avere tassi di interesse più bassi dei vostri debiti esistenti. Se avete il debito della carta di credito, potete anche considerare il trasferimento del debito ad una carta di trasferimento del saldo. Queste carte hanno un TAEG dello 0 per cento per un periodo di tempo specifico, di solito tra i sei e i 18 mesi.

Impegnare le mance nel debito

Quando ricevi un rimborso fiscale o un assegno di stimolo, aggiungi i soldi ai tuoi prestiti invece di salvarli nel tuo conto bancario o fare spese per te stesso. Puoi decidere di impegnare l’intera somma o dividerla 50-50 tra il debito e qualcosa di divertente, come una futura vacanza o una cena costosa.

Settle for less than you owe

Puoi anche chiamare i creditori e negoziare una soluzione dei tuoi debiti, di solito per molto meno di quanto devi. Mentre è possibile occuparsi di questo da soli, una serie di società terze offrono anche servizi di liquidazione dei debiti a pagamento.

Mentre pagare meno di quanto si deve e sfuggire ai vecchi debiti può sembrare intelligente, la Federal Trade Commission menziona alcuni rischi. Per cominciare, alcune società di liquidazione dei debiti ti chiedono di smettere di pagare i tuoi debiti mentre stai negoziando condizioni migliori, il che può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

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