Come molte imprese, la vostra azienda può impegnarsi in contratti che richiedono di assicurare altre parti con una copertura di responsabilità civile che è sia primaria che non contributiva. Questo requisito può apparire in molti tipi di contratti, compresi i contratti di locazione di edifici, i contratti di costruzione e i contratti di licenza comunale. Ecco cosa c’è da sapere.

Come funziona la clausola primaria e non contributiva?

Guardiamo un esempio. Carla possiede un’attività di lavanderia e lavaggio a secco chiamata Casablanca Cleaners. Ha intenzione di aprire un nuovo negozio nello spazio commerciale che ha affittato nel centro di Pleasantville. Per installare un’insegna nella nuova sede, Carla deve ottenere un permesso per l’insegna dalla città.

Carla legge la richiesta di permesso di Pleasantville e nota che contiene requisiti assicurativi. La città le richiede di assicurare la sua attività con una polizza di responsabilità generale standard con un limite di 1 milione di dollari. La polizza deve coprire Pleasantville come assicurato supplementare su base primaria e non contributiva in relazione a qualsiasi assicurazione mantenuta da Pleasantville. Cosa significa questo?

La copertura deve essere primaria

Il primo requisito del linguaggio primario e non contributivo è che la copertura di responsabilità offerta all’assicurato aggiuntivo deve essere applicata come assicurazione primaria. Nell’esempio precedente, Casablanca Cleaning è tenuta ad assicurare Pleasantville su base primaria per qualsiasi reclamo di terzi contro la città che derivi dall’uso dell’insegna da parte del negozio. Se qualcuno viene ferito dal cartello di Casablanca e successivamente fa causa alla città, l’assicurazione del negozio deve coprire la causa in prima linea. Cioè, l’assicurazione di responsabilità civile del negozio deve pagare per prima e l’assicurazione della città si applicherà solo dopo che la copertura del negozio è stata esaurita.

Carla può soddisfare il requisito di assicurazione primaria assicurando la sua attività sotto il modulo standard di responsabilità ISO. Quest’ultimo contiene una clausola intitolata Other Insurance, che spiega come la polizza risponderà se esiste altra copertura per un sinistro assicurato dalla polizza. La clausola afferma che la polizza offre un’assicurazione primaria per la maggior parte dei sinistri coperti.

Perché molti contratti aziendali stabiliscono che la copertura di responsabilità civile deve essere primaria quando la polizza di responsabilità civile standard è già primaria? Il motivo è che alcune polizze di responsabilità civile contengono altre disposizioni assicurative che differiscono da quelle della polizza ISO. Alcune polizze si applicano come copertura in eccesso rispetto ad altre assicurazioni.

La copertura deve essere non contributiva

Il secondo requisito di una clausola primaria e non contributiva è che la copertura offerta all’assicurato supplementare deve essere non contributiva. Ciò significa che se l’assicurato aggiuntivo è oggetto di una richiesta di risarcimento coperta dall’assicurazione del contraente, l’assicuratore del contraente non chiederà all’assicuratore dell’assicurato aggiuntivo di contribuire ad alcuna parte del pagamento.

Per esempio, supponiamo che Casablanca Cleaning sia assicurata con una polizza di responsabilità civile generale standard che include Pleasantville come assicurato aggiuntivo su base primaria e non contributiva. Un giorno, un cliente di Casablanca sta uscendo dal negozio quando l’insegna sopra l’azienda cade dall’edificio e ferisce il cliente. Il cliente fa causa a Pleasantville, sostenendo che l’insegna era troppo grande per l’edificio e che la città è stata negligente nel permettere all’azienda di erigerla.

La polizza di responsabilità civile di Casablanca dovrebbe coprire il sinistro come assicurazione primaria e il suo assicuratore non dovrebbe chiedere all’assicuratore di Pleasantville di contribuire a qualsiasi parte del pagamento. La polizza della città dovrebbe essere applicata come assicurazione in eccesso dopo che la copertura di Casablanca è stata esaurita.

Assicurazione primaria e non contributiva

La polizza di responsabilità civile ISO standard offre un’assicurazione primaria per la maggior parte dei sinistri coperti, ma non dichiara che la copertura non è contributiva. Se avete firmato un contratto che vi obbliga a fornire ad un’altra parte un’assicurazione di responsabilità civile che sia primaria e non contributiva, dovete chiedere al vostro assicuratore di aggiungere un linguaggio primario e non contributivo alla vostra polizza. A questo scopo è disponibile un’appendice standard.

L’appendice dichiara che l’assicurazione di responsabilità civile concessa all’assicurato aggiuntivo è primaria e che l’assicuratore del contraente non cercherà il contributo di altre assicurazioni disponibili per l’assicurato aggiuntivo. Questa disposizione si applica solo se entrambe le condizioni sono soddisfatte:

1. L’assicurato aggiuntivo è un assicurato nominato sull’altra assicurazione.
2. Hai firmato un contratto scritto che dichiara che la tua polizza offre un’assicurazione primaria e non cercherà il contributo dalla polizza dell’assicurato aggiuntivo.

E le polizze ombrello?

Supponiamo che il permesso per le insegne che Carla ha ottenuto le imponga di assicurare Pleasantville con un limite di 2 milioni di dollari. Carla soddisfa questo requisito acquistando una polizza di responsabilità civile primaria e una polizza ombrello commerciale, ciascuna delle quali prevede un limite di 1 milione di dollari. Se la polizza di responsabilità civile di Casablanca Cleaning include l’avallo primario e non contributivo, la sua polizza ombrello si applicherà anche su base primaria e non contributiva?

La risposta è probabilmente no, a meno che l’ombrello includa anche un avallo primario e non contributivo. Una polizza ombrello include la propria clausola Other Insurance. Non segue automaticamente le disposizioni dell’Altra Assicurazione nella polizza primaria, comprese le disposizioni modificate dalla clausola primaria e non contributiva.