L’unica cosa che tiene svegli la maggior parte degli americani di notte non è un materasso scomodo o essere inseguiti da un Bill O’Reilly nudo in un sogno.
È la Grande D – il debito.
Più del 53% dei lavoratori si stressa per le finanze, secondo un sondaggio del 2017 di PricewaterhouseCoopers. Questo non dovrebbe essere sorprendente dato che la famiglia media statunitense con debiti deve 134.643 dollari.
Tutto questo ha dato alla Grande D un brutto nome e l’ha resa la principale causa di stress per gli americani, ma non tutti i debiti dovrebbero tenervi svegli di notte a preoccuparvi. Infatti, alcune forme di debito dovrebbero farvi sognare un futuro finanziariamente più sicuro.
Per parafrasare la Dichiarazione d’Indipendenza, tutti i debiti non sono creati uguali. Dai mutui alle carte di credito ai prestiti per studenti, ci sono debiti buoni e cattivi.
Qual è la differenza?
Una semplice regola è che se aumenta il tuo patrimonio netto o ha un valore futuro, è un debito buono.
Se non lo fa e non hai contanti per pagarlo, è un cattivo debito.
La prossima domanda è come fai a sapere che hai troppo debito?
Ci sono indizi generali, come se la tua principale fonte di reddito è vendere il tuo plasma sanguigno. Una metrica più accettata è il rapporto debito/reddito.
Somma tutti i tuoi pagamenti mensili del debito e dividili per il tuo reddito lordo mensile per ottenere il tuo rapporto debito/reddito. Per esempio, se avete un mutuo mensile di 1.500 dollari, una rata dell’auto di 200 dollari e pagate 300 dollari al mese per carte di credito e altre bollette, il vostro debito mensile è di 2.000 dollari.
Se il vostro reddito mensile lordo è di 4.000 dollari, significa che il vostro rapporto debito/reddito è del 50%. Significa anche che dovreste perdere il sonno.
Tutto ciò che supera un rapporto debito/reddito del 43% è una bandiera rossa per i potenziali prestatori. L’evidenza suggerisce che i mutuatari con un rapporto più alto hanno più probabilità di avere problemi a fare i pagamenti mensili. Nella maggior parte dei casi, non puoi ottenere un mutuo se il tuo rapporto è superiore al 43%.
Questo è male, perché indovina qual è probabilmente la migliore forma di debito?
Cosa è considerato un buon debito?
Un buon debito ti permette di gestire le tue finanze in modo più efficace, di far leva sulla tua ricchezza, di comprare le cose di cui hai bisogno e di gestire le emergenze impreviste.
Esempi di un buon debito sono: accendere un mutuo, comprare cose che ti fanno risparmiare tempo e denaro, comprare oggetti essenziali, investire in te stesso prendendo un prestito per una maggiore istruzione o per consolidare il debito. Ognuno di questi può metterti in un buco all’inizio, ma a lungo termine starai meglio per aver preso in prestito il denaro.
Fare un mutuo
Non c’è probabilmente un debito migliore di un mutuo. Per prima cosa, dovete vivere da qualche parte. Per un altro, si potrebbe anche vivere in un posto che guadagna valore ogni anno.
I prezzi delle case sono aumentati in media del 6,4% all’anno dal 1968 al 2004. Il treno dei soldi è deragliato quando la bolla dei mutui è scoppiata pochi anni dopo e ha portato alla Grande Recessione.
Il mercato ha recuperato, con il valore mediano della casa negli Stati Uniti che ha raggiunto 196.500 dollari nel marzo del 2017, secondo Zillow.com. Questo è stato un aumento del 6,8% in un anno e ha continuato una tendenza al rialzo iniziata nel 2012.
Cosa significa questo in denaro reale?
Se si acquista una casa per 235.000 dollari e si apprezza del 3% all’anno, varrà 485.000 dollari quando il mutuo di 30 anni sarà pagato. Se si apprezza del 4% all’anno, quell’investimento iniziale di 235.000 dollari varrà 649.000 dollari.
Questo sì che è un buon debito da avere.
Prendere un Home Equity Loan o una linea di credito
Questi sono fondamentalmente propaggini di un mutuo. Si ottiene un prestito con un tasso di interesse relativamente basso usando la vostra casa come garanzia.
Molti consumatori lo usano per pagare i debiti ad alto interesse come le carte di credito. Alcuni lo usano per fare miglioramenti alla casa come i pannelli solari che potrebbero far risparmiare denaro sulle bollette e aumentare il valore della vostra casa.
L’unico stress deriva dalla prospettiva di avere la casa pignorata se non potete fare i pagamenti.
Fare un prestito per studenti
Se volete una buona educazione e avete bisogno di aiuto per pagarla, avete un sacco di compagnia. L’industria dei prestiti agli studenti si sta espandendo più velocemente di Elvis in un negozio di ciambelle. Gli americani hanno più di 1,4 trilioni di dollari di debiti per prestiti agli studenti, che sono circa 620 miliardi di dollari in più rispetto al debito totale delle carte di credito del paese.
Vale la pena se – ed è un grande se – stai comprando un’educazione che ti porterà ad una carriera ben pagata. Un lavoratore a tempo pieno oltre i 25 anni con solo un diploma di scuola superiore aveva un reddito settimanale mediano di 679 dollari nel 2016, secondo il Bureau of Labor Statistics.
Il reddito settimanale mediano per i lavoratori con laurea è stato di 1.435 dollari. Ma bisogna avere la laurea giusta. Quindi, con le scuse a Waylon Jennings, le mamme lasciano che i vostri bambini crescano per diventare ingegneri petroliferi. Guadagnano in media 96.000 dollari all’anno uscendo dal college, secondo un rapporto PayScale del 2017.
Tutto ciò che rientra nei cosiddetti campi STEM (scienza, tecnologia, ingegneria e matematica) ha un alto potenziale di guadagno.
Al rovescio della medaglia, potresti non pagare mai il tuo prestito studentesco se ti specializzi in arti liberali. Un laureato in psicologia guadagna circa 29.000 dollari all’anno quando entra nel mondo reale.
Se il tuo sogno è quello di specializzarti in arti fotografiche o filosofia o studi sulle donne, genere e sessualità, i tuoi amici potrebbero dirti di perseguirlo. Il tuo consulente finanziario non lo farà.
Piccolo prestito d’affari
Se vuoi diventare davvero, davvero ricco, le tue possibilità sono molto migliori se inizi una tua azienda e lavori per te stesso. I prestiti per le piccole imprese sono più difficili da ottenere perché sono più rischiosi per il prestatore.
Quasi un terzo delle piccole imprese non riescono a sopravvivere ai loro primi due anni, secondo la Small Business Administration. Ma se hai abbastanza ambizione, astuzia e fortuna, prendere in prestito del denaro per iniziare il tuo business potrebbe essere il miglior investimento che tu possa mai fare.
Che cos’è il Bad Debt?
Tutto ciò che diminuisce di valore un minuto dopo averlo comprato, è un cattivo debito. Sfortunatamente, questo descrive molte delle necessità di base della vita, come i vestiti, le automobili e quella TV a schermo piatto da 60 pollici di cui hai bisogno per guardare le partite della NFL.
Se non puoi pagarli in contanti, dovresti almeno considerare di accontentarti di vestiti fuori marca e TV da 43 pollici. Ecco alcuni esempi di debiti cattivi.
Carte di credito
La plastica può rovinare la tua salute finanziaria, e i tassi di interesse sono il killer silenzioso. Capirli è fonte di confusione, e questo va bene per le compagnie di carte di credito. Se i consumatori sapessero quanto stanno effettivamente pagando per il privilegio di usare una carta, prenderebbero d’assalto i palazzi di ogni presidente della compagnia di carte di credito.
Ricordate quella TV a schermo piatto da 60 pollici? Diciamo che sei stato fortunato e ne hai trovato uno ad una vendita di gratta e vinci per 1.200 dollari, e l’hai messo sulla tua Visa con un tasso di interesse del 18,9%.
Se pagassi 60 dollari al mese (che sarebbe più del minimo richiesto), ci vorrebbero 63 mesi per pagarlo e costerebbe un totale di 1.676,98 dollari. Questo è un premio pesante per guardare Tom Brady in alta definizione.
La famiglia media con debito della carta di credito ha un saldo di 16.784 dollari, secondo un sondaggio NerdWallet del 2016. Questo indica che molte persone sono ben oltre il raccomandato rapporto di utilizzo del credito del 30%.
Questo significa anche che se stai usando più del 30% del credito disponibile, il tuo punteggio di credito sta per soffrire. Questo significa tassi d’interesse più alti quando fai domanda per un prestito o un nuovo credito.
Payday Loans
Per quanto le carte di credito siano cattive, i payday loans sono da 10 a 15 volte peggio. Si ottiene denaro a breve termine per superare una crisi. In cambio, si postdatano gli assegni, sperando di poter pagare il saldo quando arriva il prossimo stipendio, che di solito è di due settimane.
È facile e veloce, ma le spese finanziarie vanno da 15 a 30 dollari per ogni 100 dollari presi in prestito. Un tipico prestito di due settimane con una tassa di 15 dollari per 100 dollari equivale ad un tasso percentuale annuale del 400%. Se questo non induce la nausea, avete bisogno di vedere un gastroenterologo.
Prestiti per automobili
Sono generalmente considerati un cattivo debito perché, a meno che non sia una Mustang del 1966 o qualche altro pezzo da collezione, le automobili valgono meno a mezzo miglio dal lotto. D’altra parte, i tassi d’interesse delle automobili sono relativamente bassi e se avete bisogno di un’auto per andare al lavoro, beh, un ragazzo o una ragazza deve guadagnarsi da vivere.
La mossa finanziariamente più prudente è quella di evitare di spendere per una Mercedes quando una Hyundai lo farà. Se volete alla fine essere in grado di permettervi quella SL 550 Roadster, avrete bisogno che il debito che avete sia buono quindi pagate questo prestito in tempo.