Piccole somme possono crescere in grandi somme attraverso il compounding. Foto: Damian Gadal, Flickr

Questo articolo è stato originariamente pubblicato il 4 settembre 2015. È stato aggiornato il 5 aprile 2016.

Una volta che si impara a conoscere la magia del compounding, è naturale voler mettere al lavoro il suo potere per costruire la propria ricchezza. Ci si potrebbe quindi chiedere che tipo di conti di investimento guadagnano l’interesse composto. Esaminiamo il compounding stesso, insieme all’interesse, e poi affrontiamo i diversi tipi di conti che potresti considerare.

Che cos’è l’interesse?
Si parla spesso di compounding in relazione all’interesse. L’interesse è essenzialmente una ricompensa per il prestito di denaro. Le banche fanno pagare l’interesse quando prestano soldi per mutui o prestiti auto, e anche le compagnie di carte di credito lo fanno pagare, quando hai un saldo di debito sulla tua carta. Si possono riscuotere interessi se si hanno soldi in certi conti bancari o in altri conti. Questo perché il denaro che hai nel tuo conto bancario è disponibile per la banca per essere utilizzato, come quando presta denaro ad altri clienti. Così, ti ricompensa per aver lasciato i tuoi soldi con lei.

L’interesse si presenta in due varietà principali: semplice e composto. Se hai 1.000 dollari in un conto che ti paga il 3% di interesse semplice all’anno, incasserai 30 dollari ogni anno. Se l’interesse è composto, allora otterrete 30 dollari il primo anno, e se avete 1.030 dollari nel vostro conto l’anno successivo, ne raccoglierete il 3%, o 30,90 dollari. Questo è il compounding che fa il suo lavoro.

Che cos’è il compounding?
Il compounding avviene quando il tuo investimento cresce ogni anno – e quando cresce anche l’importo di cui cresce. In altre parole, il tuo investimento genera dei guadagni, e poi quei guadagni generano dei guadagni a loro volta. È un concetto relativamente semplice, ma con possibilità strabilianti, poiché più a lungo lasciate crescere il vostro investimento, più rapidamente crescerà. Guarda questo esempio di un singolo investimento di 1.000 dollari che cresce del 10% all’anno:

Vedi? Nei primi cinque anni, il tuo modesto investimento cresce di 611 dollari, ma decenni dopo, cresce di decine di migliaia di dollari ogni cinque anni. E questo solo con un singolo investimento di 1.000 dollari. Immagina cosa succede se inizi con 5.000 o 10.000 dollari e se aggiungi regolarmente altri soldi al tuo conto.

Dove puoi trarre vantaggio da questo tipo di crescita?

Molti conti bancari offrono interessi composti, anche se i tassi attuali sono relativamente bassi. Foto: Mike Mozart, Flickr.

I conti bancari guadagnano interessi composti
I conti bancari sono classici veicoli di compounding. Una caratteristica chiave della maggior parte dei conti di risparmio è l’interesse che pagano, che sarà tipicamente più alto dell’interesse che puoi guadagnare sui conti correnti. (Molti conti correnti non pagano alcun interesse.

Puoi anche guadagnare interessi composti in conti del mercato monetario e certificati di deposito (CD).

Alcune obbligazioni guadagnano interessi composti
Molte obbligazioni pagano somme di interesse fisso, ma alcune, come le obbligazioni zero coupon, incorporano la crescita composta. Un’obbligazione tipica potrebbe prevedere il pagamento del valore nominale dell’obbligazione, che potrebbe essere di 10.000 dollari, e poi la riscossione di pagamenti di interessi regolari (spesso indicati come cedole) prima di riavere il valore nominale alla scadenza. Con un’obbligazione a cedola zero, però, anche se il suo valore nominale potrebbe essere di 10.000 dollari, si pagherà meno per essa, come, forse, 9.500 dollari. Non riceverai alcun pagamento di interessi, ma alla scadenza, raccoglierai $10.000, non i $9.500, con la differenza che rappresenta il valore composto dei pagamenti di interessi.

Il potere del compounding — in investimenti non fruttiferi
È importante capire che il compounding è all’opera anche in scenari diversi dall’interesse. Pensa, per esempio, alle azioni che pagano dividendi. Se si reinvestono i pagamenti dei dividendi in azioni di altre azioni, allora anche quelle azioni cresceranno, e idealmente daranno vita a pagamenti di dividendi propri. Il reinvestimento può aiutare il tuo portafoglio a crescere più velocemente di quanto farebbe altrimenti, se non reinvestissi quelle somme.

La capitalizzazione può anche aiutarti a proiettare la performance del tuo portafoglio, per scopi di pianificazione finanziaria. Se hai un portafoglio di 100.000 dollari in azioni, per esempio, e speri che cresca almeno di una media del 7% all’anno nei prossimi 20 anni, puoi fare i conti e vedere che puoi aspettarti di avere almeno 387.000 dollari in 20 anni.

È intelligente puntare alla crescita composta del tuo portafoglio. I conti bancari non vi offriranno una crescita rapida a causa dell’attuale basso ambiente dei tassi d’interesse, ma non cancellateli sempre. Ci sono stati molti anni con tassi di interesse in intervalli significativi e anche alcuni anni con tassi di interesse a due cifre. E ricordate che anche le azioni possono darvi una crescita composta.

Un modo per investire in azioni è attraverso un brokeraggio. Ci sono molte istituzioni che offrono conti di investimento online. Se hai bisogno di aiuto per scegliere tra le varie opzioni, vai al nostro strumento di intermediazione, che ti permette di confrontare le caratteristiche dei conti ed esplorare le opzioni di investimento.

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