Le case mobili possono offrire più flessibilità delle case tradizionali ad un costo molto più basso. Tuttavia, questo non significa che siano una piccola spesa. Le case mobili spesso costano tra i 60.000 e i 100.000 dollari, che è più di quanto molte persone possano permettersi di pagare di tasca propria.

Se avete bisogno di aiuto per comprare una casa mobile, vorrete assicurarvi un finanziamento. Poiché le case mobili non sono beni immobili tradizionali, ottenere un finanziamento può essere una sfida. La maggior parte degli istituti di credito tradizionali non ti darà un mutuo per comprare una casa mobile, ma ci sono altre opzioni per ottenere prestiti per case mobili.

Quali sono le differenze tra case mobili, modulari e fabbricate?

Sentirete spesso i termini mobile, modulare e fabbricato utilizzati quando si parla di tipi di case simili. Anche se sono correlati, ci sono alcune importanti differenze tra questi tre termini.

Casa mobile

Una casa mobile è costruita in una fabbrica prima di essere portata in una proprietà per la configurazione. Può o non può usare legami metallici al posto di una fondazione tradizionale. Tuttavia, questa spiegazione può effettivamente applicarsi anche alle case fabbricate. Quindi, qual è la differenza?

Se un’abitazione è considerata o meno una casa mobile dipende da quando è stata costruita. Le case costruite in una fabbrica prima del 15 giugno 1976 – la data in cui il National Manufactured Housing Construction and Safety Standards Act è entrato in vigore – sono conosciute come case mobili.

In base alla legge, i produttori sono stati obbligati a seguire nuovi standard di sicurezza progettati per proteggere le persone che hanno acquistato case mobili costruite dopo quella data.

Casa costruita

Come le case mobili, le case fabbricate non sono costruite in loco. Sono costruite in una fabbrica e poi portate sul luogo di residenza. Le case possono essere installate nella loro posizione permanente su blocchi, pilastri di metallo o una fondazione permanente. A differenza delle case mobili, le case fabbricate non sono destinate ad essere spostate una volta installate.

Secondo l’Housing Act del 1980, le case costruite in fabbrica a partire dal 15 giugno 1976 sono considerate case fabbricate. La costruzione di queste case è altamente regolata dall’HUD sotto il Manufactured Home Construction and Safety Standards (HUD Code).

Inoltre, questi tipi di case devono soddisfare gli standard edilizi locali per le comunità in cui si trovano.

Le aziende che costruiscono queste case devono far approvare i loro progetti da un’Agenzia di Ispezione Primaria di Approvazione del Progetto, approvata dall’HUD, il cui compito è quello di assicurarsi che i piani siano sicuri per i consumatori e conformi alla legge.

Case modulari

Come le case mobili e fabbricate, le case modulari sono costruite in una fabbrica e spedite al terreno dove saranno installate. Ciò che le distingue è che le case modulari sono più simili alle case tradizionali. Spesso includono vespai e scantinati e usano una fondazione tradizionale.

Le case modulari possono anche essere consegnate in due o più pezzi che vengono poi messi insieme nella disposizione desiderata. Questa caratteristica è dove ottengono il loro nome modulare. Un appaltatore locale gestirà tipicamente il processo di unire questi pezzi multipli per completare la costruzione della casa.

Infine, le case modulari devono essere costruite secondo gli stessi codici edilizi statali, locali o regionali delle case costruite in loco.

Modi per ottenere il finanziamento della casa mobile

Una volta comprese le caratteristiche della casa mobile che si desidera acquistare e dove la si vuole mettere, è il momento di capire come finanziarla. Ci sono alcune opzioni da considerare se avete bisogno di prendere in prestito denaro per acquistare la vostra casa mobile.

Per esempio, è possibile ottenere un prestito dalle stesse fonti dei mutui tradizionali, compresi i prestiti FHA, i prestiti VA e i prestiti specializzati per case fabbricate attraverso Fannie Mae e Freddie Mac. Queste opzioni tendono a darvi termini di rimborso più lunghi. Ma a seconda della vostra situazione, potreste invece optare per un percorso non tradizionale con un termine più breve, che può includere prestiti chattel e prestiti personali.

Prestiti FHA

Il Department of Housing and Urban Development (HUD) offre programmi di prestito per case mobili attraverso il programma di prestiti della Federal Housing Administration, inclusi i prestiti Titolo I e Titolo II.

Titolo I prestiti

Un prestito per case mobili del Titolo I può essere usato per finanziare l’acquisto di una casa mobile nuova o usata o per modificarla, ripararla o migliorarla. L’acconto con questo programma può arrivare fino al 5%.

I mutuanti possono offrire prestiti per case mobili al Titolo I anche se l’acquirente non possiede o non ha intenzione di acquistare il terreno su cui sorgerà la casa costruita. Se il mutuatario non possiede (o non sta comprando) il terreno, deve fornire un contratto d’affitto firmato per un lotto di casa mobile con un termine iniziale di almeno tre anni.

Il programma di prestito ha altri requisiti relativi ai termini del prestito.

Importo massimo del prestito:

• Solo casa costruita: $69,678.
• Lotto di casa costruita: $23,226.
• Casa costruita e lotto: $92,904.
• Prestito per miglioramento della casa: $25,000.

Termine massimo del prestito:

• Casa fabbricata o casa fabbricata e lotto: 20 anni più 32 giorni.
• Lotto di casa fabbricata: 15 anni più 32 giorni.
• Casa fabbricata e lotto di più unità: 25 anni più 32 giorni.

Titolo II prestiti

Questo programma di prestiti assicura i prestiti che i mutuatari possono utilizzare per finanziare una casa fabbricata qualificante, insieme con la terra, a condizione che soddisfi i requisiti.

Per esempio, è possibile utilizzare un prestito Titolo II solo se si prevede di vivere nella casa fabbricata come residenza primaria – gli investitori immobiliari non devono applicare. Altri requisiti includono:

• La casa deve avere una superficie di 400 piedi quadrati o superiore.
• La casa deve essere stata costruita dopo il 15 giugno 1976.
• Il prestito deve coprire la casa e il terreno su cui si trova.
• La casa deve essere classificata come immobile, ma non necessariamente ai fini fiscali.
• La casa deve essere costruita e rimanere su un telaio permanente.

I pagamenti in acconto su un prestito del Titolo II possono scendere fino al 3,5%, e i termini possono arrivare fino a 30 anni.

Fannie Mae

Alcuni prestatori offrono mutui Fannie Mae ai mutuatari che desiderano finanziare una casa costruita attraverso il programma MH Advantage. Per qualificarsi, è necessario soddisfare una serie di criteri di ammissibilità, tra cui l’installazione della casa con un vialetto e un marciapiede che collega il vialetto, il carport o il garage staccato.

Per qualificarsi per questo programma, la casa deve anche soddisfare determinati standard di costruzione, progettazione architettonica e di efficienza energetica simili alle case costruite in loco.

I prestiti sono disponibili con un finanziamento di 30 anni, e si può essere in grado di garantire con un acconto basso come il 3 per cento. Come beneficio aggiunto, i tassi di interesse sui mutui MH Advantage tendono ad essere più bassi di quelli della maggior parte dei prestiti tradizionali per case fabbricate.

Freddie Mac

I mutuatari che preferiscono il finanziamento convenzionale possono anche essere in grado di ottenerlo per una casa fabbricata attraverso il programma di mutuo Freddie Mac Home Possible.

I mutuatari qualificati possono essere in grado di scegliere tra mutui a tasso fisso (15, 20 e 30 anni) e mutui a tasso variabile 7/1 o 10/1. Si può essere in grado di assicurare un prestito con solo il 3% in meno, e, in alcuni casi, è possibile utilizzare i soldi del regalo o della sovvenzione per aiutare a coprire l’acconto.

Prestiti VA

Se si appartiene alla comunità militare, ci si può qualificare per un prestito assicurato dal Dipartimento degli Affari dei Veterani. Potete ottenere un prestito attraverso questo programma per comprare una casa fabbricata o modulare e metterla su un terreno che già possedete, comprare sia la casa che il terreno allo stesso tempo o rifinanziare una casa che pensate di trasportare su un terreno di vostra proprietà.

Come per i tradizionali prestiti ipotecari VA, i prestatori possono offrire fino al 100% di finanziamento sui prestiti per case fabbricate attraverso il programma. Avrete bisogno di quello che si chiama un affidavit di affixture, che dimostra che la proprietà è attaccata alla terra che si possiede e soddisfa determinati requisiti locali e VA.

I termini di prestito possono variare da:

• 15 anni più 32 giorni per la terra acquistata per una casa fabbricata che già si possiede.
• 20 anni più 32 giorni per un prestito su una casa fabbricata o su una casa fabbricata e lotto.
• 23 anni più 32 giorni per una casa fabbricata a due lati.
• 25 anni più 32 giorni per un prestito su una casa fabbricata a due lati e terreno.

Prestiti chattel

Un prestito chattel è un tipo speciale di prestito personale che può essere usato per acquistare una casa mobile. Questi prestiti sono progettati per finanziare veicoli costosi come aerei, barche, case mobili o attrezzature agricole, dove la proprietà garantisce il prestito.

Anche se non possiedi il terreno su cui sarà situata la tua casa, potresti essere in grado di assicurarti un finanziamento con un prestito chattel. Di conseguenza, sono un’opzione di prestito popolare per gli acquirenti che hanno intenzione di affittare un lotto in una comunità di case fabbricate.

Alcuni istituti di credito offrono prestiti chattel per l’acquisto di case fabbricate che sono assicurati dalla Federal Housing Administration (FHA), il Dipartimento degli Affari dei Veterani (VA) e i Rural Housing Services (RHS) attraverso il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti. Ma mentre potreste essere in grado di trovare dei prestatori che offrono sia mutui ipotecari che mutui tradizionali, i due tipi di mutuo differiscono in alcuni modi.

Per cominciare, i mutui ipotecari hanno tipicamente dei tassi d’interesse più alti – da 0,5 a 5 punti percentuali più alti in media dei tassi ipotecari tradizionali.

I mutui ipotecari hanno termini più brevi dei mutui tradizionali, il che può tradursi in pagamenti mensili più alti ma potrebbe anche aiutarvi a pagare il vostro debito più presto. Sul lato positivo, il processo di chiusura è di solito più veloce e meno restrittivo con i prestiti chattel rispetto al processo di chiusura che sperimenteresti con un mutuo tradizionale.

Prestiti personali

Le case mobili sono molto più economiche delle case tradizionali, quindi potresti essere in grado di finanziare il tuo acquisto attraverso un prestito personale piuttosto che un prestito specializzato.

I prestiti personali sono prestiti flessibili che puoi usare per quasi ogni scopo. Tuttavia, i tassi di interesse dei prestiti personali tendono ad essere più alti di quelli di altri tipi di prestiti, come i mutui o i prestiti auto. Il compromesso è che non dovete fornire alcuna garanzia – il che significa che non perderete la vostra casa se siete inadempienti – e il processo di applicazione tende ad essere più breve e comporta meno scartoffie.

Un altro importante vantaggio dei prestiti personali rispetto ai mutui è che sono tipicamente economici o gratuiti da impostare, dice Steve Sexton, CEO di Sexton Advisory Group. “Non c’è nessun titolo costoso, deposito a garanzia o spese di valutazione. E il prestatore non ha alcun interesse o controllo sulla vostra casa perché il prestito non è garantito.”

I prestatori di prestiti personali di solito offrono prestiti massimi di $25.000 a $50.000, anche se alcuni prestatori vi lasceranno prendere in prestito $100.000 o più. Se vedi un prestatore che offre un prestito personale abbastanza grande per finanziare una casa mobile, potrebbe essere un buon modo per prendere in prestito il denaro di cui hai bisogno.

Passi per ottenere un finanziamento per una casa mobile

Se ti stai chiedendo come acquistare una casa mobile e ottenere il miglior finanziamento, ci sono alcuni passi che dovresti seguire prima.

Controlla i tuoi rapporti di credito

Ogni volta che fai domanda per qualsiasi tipo di finanziamento, un prestatore considererà il tuo credito come parte della tua domanda di prestito. Storie di credito pulite e punteggi di credito solidi rendono più facile assicurarsi i prestiti e ricevere tassi e condizioni migliori dai prestatori.

Se trovi degli errori quando controlli i tuoi rapporti di credito, puoi contestarli con il credit bureau appropriato – Experian, TransUnion o Equifax.

Perché è importante: migliore è il punteggio di credito che hai, più basso sarà probabilmente il tuo tasso di interesse. Questo può farvi risparmiare migliaia di dollari nel corso del prestito.

Decidere se state comprando un terreno oltre alla casa mobile

Quando cercate un prestito per finanziare una casa mobile, la stabilità del bene finanziato è importante, dice Sexton. Se si possiede il terreno e la casa mobile ha avuto l’asse e le ruote rimosse, il che rende meno probabile che il mutuatario la raccolga e la sposti, più istituti di credito sono aperti a finanziare il bene.

Perché è importante: se hai intenzione di affittare un terreno per la tua casa, avrai diritto a meno prestiti che se hai intenzione di acquistare il terreno su cui la casa sarà collocata.

Capire le specifiche della casa che vuoi acquistare

Il tipo di casa che stai cercando influenzerà i prestiti che potresti avere diritto a ricevere. Per esempio, se volete comprare una casa costruita a due lati che costa 100.000 dollari o più, non avrete diritto a un prestito FHA. Inoltre, le vecchie case mobili potrebbero non qualificarsi per il finanziamento.

Perché è importante: tutti i prestatori hanno criteri di prestito specifici basati sul tipo e sul valore della tua casa.

Inizia a cercare opzioni di finanziamento

Scegli il tipo di prestito (FHA, convenzionale, chattel, personale) che userai e confronta le offerte di diversi prestatori.

Tassi e commissioni possono variare ampiamente tra i prestatori, quindi prenditi il tempo per guardarti intorno. Cerca di trovare un prestito che abbia basse commissioni e bassi tassi d’interesse in modo da poter spendere il meno possibile per tutta la durata del prestito.

Perché è importante: Fare la vostra ricerca e fare shopping in giro può farvi risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del prestito, oltre ad aiutarvi ad assicurarvi condizioni di prestito più favorevoli. Inoltre, la ricerca di opzioni di finanziamento all’inizio vi aiuterà a garantire che ci sia un prestito disponibile per aiutarvi a fare l’acquisto.

Presentate la vostra domanda di prestito

Vorrete assicurarvi che la vostra domanda sia il più completa e trasparente possibile. Inoltre, molti prestatori richiedono un acconto, quindi sii pronto a fare un pagamento quando completi la tua domanda.

Perché è importante: avere tutto il materiale per la domanda a portata di mano e completare l’intera domanda migliorerà le tue probabilità di qualificarti e manterrà il processo senza intoppi.

Tassi di interesse correnti

Come per qualsiasi prestito, il tasso di interesse del tuo prestito varierà in base a diversi fattori. Il vostro punteggio di credito, la dimensione dell’acconto, il tipo di casa e se state comprando del terreno oltre alla casa mobile, influenzeranno l’importo che pagherete.

Per qualificarvi per bassi tassi di prestito per case fabbricate, dovrete assicurarvi che il vostro punteggio di credito sia almeno 700. Avrete bisogno di almeno 750 o superiore per qualificarvi per i migliori tassi disponibili.

Fattori da considerare quando si acquista una casa mobile

Se stai pensando di acquistare una casa mobile o costruita, vorrai considerare alcuni fattori per assicurarti di selezionare l’opzione migliore per te, inclusa la posizione, le dimensioni e se comprare una casa mobile nuova o usata.

Localizzazione

Proprio come le case tradizionali, le case mobili e le case costruite sono tutte legate alla posizione. Prima di pensare a qualsiasi altra cosa, vorrete capire dove installerete la vostra casa mobile. La posizione scelta avrà un grande impatto sul resto del processo.

“Acquistare una casa mobile e trovare la giusta posizione è proprio come comprare una casa”, dice Sexton. “Un buon quartiere è importante.”

Una possibilità è quella di installare la casa su un pezzo di terra che si possiede già. Si può anche scegliere di comprare il terreno dove la casa mobile sarà situata. Assicuratevi solo che i regolamenti di zonizzazione permettano l’installazione di case mobili sul lotto che possedete o che volete acquistare. Inoltre, dovresti confermare che il lotto è adatto alle case mobili e che i servizi locali sono attrezzati per collegare una casa mobile.

Un’altra opzione che puoi considerare è affittare un lotto di terreno in una comunità di case mobili. Questo richiede meno soldi in anticipo ma aggiunge un conto mensile per l’affitto del lotto ai tuoi costi di alloggio. Controlla con il manager della comunità per le restrizioni sulle caratteristiche e le dimensioni della casa e per trovare i lotti disponibili.

Dimensione

Le case mobili e le case fabbricate sono disponibili in una varietà di dimensioni, quindi dovrai decidere in anticipo quanto grande vuoi che sia la tua casa mobile. Le case più grandi sono più costose e richiedono lotti più grandi. Di conseguenza, è molto probabile che avrete bisogno di prendere in prestito di più se volete una casa più grande.

Le case mobili sono di solito classificate in base alla loro larghezza. Si possono vedere i termini single-wide e double-wide usati. Le case di una sola larghezza sono un po’ meno di 15 piedi di larghezza, e le case a doppia larghezza sono il doppio di quella larghezza. Entrambi sono di solito circa 70 piedi di lunghezza.

“Molte città non permettono case mobili a larghezza singola nelle loro città o nei limiti della città”, dice Sexton. “

Nuovo o usato

A differenza dei beni immobili tradizionali, le case mobili e fabbricate tendono a perdere valore nel tempo. Questo significa che si può ottenere uno sconto se si acquista una casa mobile usata. Il compromesso è che le case mobili usate avranno spesso segni di età a meno che non siano state mantenute molto bene.

Vorrà anche fare qualche ricerca in anticipo sul sito dove si prevede di posizionare la casa mobile. Alcune località non permettono il posizionamento di case che sono state prodotte prima di una data specifica, il che limita le tue opzioni.

Con l’acquisto di una vecchia casa mobile, avrai probabilmente anche bisogno di impiegare qualcuno con conoscenze e capacità di ispezione per assicurarti di acquistare una buona casa.

La linea di fondo

Le case mobili e fabbricate possono essere un’opzione molto più conveniente di una casa tradizionale. Ma se hai intenzione di acquistarne una, fai le tue ricerche per scoprire quali opzioni di finanziamento sono disponibili e capire i requisiti per essere idoneo al finanziamento. Vorrai anche assicurarti che la casa non sia troppo vecchia per qualificarsi per un prestito o un mutuo e che tu abbia una posizione adatta per la casa.

FAQ sul finanziamento delle case mobili

Quale punteggio di credito è necessario per finanziare una casa mobile?

Più alto è il vostro punteggio di credito, più facile sarà qualificarsi per un prestito per una casa mobile con tassi di interesse competitivi.

“La FHA finanzierà con un punteggio di credito da 500 a 589 e il 10% in meno”, dice Sexton. “I punteggi di credito con 580 o superiori saranno richiesti solo per avere un deposito del 3,5 per cento. Il punteggio di credito minimo con Freddie Mac o Fannie Mae è 620. Vari fornitori di prestiti Chattel richiederanno un punteggio di credito di appena 575 o fino a 660.”

Quanto tempo posso finanziare una casa mobile?

La durata del finanziamento per la vostra casa mobile dipende dal prestatore che usate. Tuttavia, ci si può aspettare di trovare prestiti da cinque a 30 anni, a seconda del tipo di prestito scelto.

È difficile finanziare una casa mobile?

Perché le case mobili si svalutano nel tempo, può essere più difficile trovare un prestatore che offra finanziamenti per case fabbricate che se si stesse comprando una casa tradizionale. Detto questo, ci sono ancora molte opzioni disponibili. Basta essere sicuri di fare la vostra due diligence per trovare quello giusto per voi in base alla vostra affidabilità creditizia, la vostra situazione finanziaria e le vostre esigenze e preferenze.

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