A 30 anni, le responsabilità aumentano. È probabile che tu compri la tua prima casa e che cresca la tua famiglia. Il matrimonio, il mutuo e le piccole bocche da sfamare possono prosciugare i tuoi guadagni. Anche il cane di famiglia mangia una parte del tuo stipendio.

È facile pensare che risparmiare per la pensione sia impossibile a 30 anni, ma dovrebbe rimanere la tua massima priorità, specialmente quando il tuo stipendio aumenta. Dovrete lavorare sodo per bilanciare le spese con il risparmio.

Potete farlo seguendo queste strategie:

• Aumentare i risparmi del 401(k).
• Aprire un conto pensionistico individuale, o IRA.
• Mantenere un’asset allocation aggressiva.
• Tenere sotto controllo le azioni della compagnia.
• Non lasciare che un lavoro migliore faccia deragliare il tuo piano di pensionamento.
• Inizia a preparare le spese per il college con un piano 529.
• Proteggi i tuoi guadagni con un’assicurazione per l’invalidità.

Aumenta i risparmi del 401(k)

Idealmente, farai il massimo contributo consentito ogni anno a un fondo sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401(k). Per il 2020, sono 19.500 dollari. Man mano che sali la scala della carriera, metti gli aumenti nei tuoi risparmi per la pensione invece di spenderli.

Se non puoi permetterti di mettere tutti i tuoi aumenti di stipendio nei fondi pensione, aumenta gradualmente i contributi nel tempo, consiglia Dee Lee, CFP e autore di “The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans”.”

“Diciamo che hai il 3 per cento nel tuo 401(k) per qualificarti per il match aziendale. Aggiungete un po’ di più. Poi magari aggiungi un altro percento del tuo stipendio qualche mese dopo, così alla fine stai risparmiando dal 10 al 15 percento del tuo reddito”, dice Lee. “

Anche gli aumenti incrementali dell’1% possono fare una grande differenza nel lungo periodo. Per esempio, un trentenne che risparmia il 6% di uno stipendio di 50.000 dollari ogni anno, o 3.000 dollari, avrà accumulato 809.129 dollari nel momento in cui dovrà iniziare a ritirare i soldi dal suo 401(k) all’età di 70 1/2. (Questo presuppone un tasso di crescita annuale dell’8%.)

Se la stessa persona aumentasse il suo contributo annuale solo dell’1%, o 500 dollari, avrebbe 943.984 dollari. Questa è una differenza di 134.855 dollari. Usa la calcolatrice di Bankrate per vedere come il tuo contributo alla pensione influisce sul tuo stipendio.

Continua a riempire il tuo fondo di emergenza, anche. Cerca di averne abbastanza per coprire sei mesi di spese essenziali.

Apri un IRA

Se stai già mettendo tutto quello che puoi in un 401(k) o in un altro fondo sponsorizzato dalsponsorizzato dal datore di lavoro, datti una pacca sulla spalla, poi apri un IRA separato.

Nel 2020, gli individui sotto i 50 anni possono risparmiare fino a $6.000 in un Roth IRA o in un IRA tradizionale.

Ed Slott, un esperto di pensione riconosciuto a livello nazionale e autore di “Your Complete Retirement Planning Road Map”, dice che tutti dovrebbero aprire un Roth. Si risparmia con i dollari al netto delle tasse, ma i guadagni sui vostri investimenti crescono senza tasse.

“Il più grande bene per fare soldi che chiunque può possedere è il tempo”, dice Slott. “Quindi i giovani dovrebbero approfittare dei decenni di compounding esentasse a loro disposizione attraverso un Roth IRA.”

A differenza di molti altri piani di pensionamento, non si deve mai incassare un Roth. I guadagni possono crescere per tutto il tempo che volete.

Tuttavia, ci sono dei limiti di reddito per contribuire ad un Roth IRA.

Se non avete ancora i requisiti per il 401(k), guardate l’IRA tradizionale. Non ha requisiti di reddito finché non sei iscritto a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Si ottiene una deduzione fiscale per i contributi e i guadagni crescono in modo defiscalizzato, il che significa che si pagano le tasse sul reddito quando si ritirano i soldi.

Mantenere un’asset allocation aggressiva

Non è sufficiente risparmiare. È anche necessario tenere d’occhio le attività di pensionamento esistenti per assicurarsi di non sprecare le opportunità di crescita.

Nei 30 anni, è necessario investire in modo aggressivo, allocando l’80-90% del patrimonio in una gamma diversificata di azioni, dice Ellen Rinaldi, ex capo del programma di pensionamento per Vanguard.

La cosa importante è rimanere concentrati sui vostri obiettivi durante la volatilità del mercato. I mercati azionari salgono e scendono. I cali sono duri, ma sono normali.

“I giovani hanno la capacità di resistere a una battuta d’arresto e possono aspettare un rimbalzo”, dice Slott. “Possono impostare e dimenticare, entro certi limiti. Allora il mercato sarà buono con loro a lungo termine.”

Tenete sotto controllo le azioni dell’azienda

Non cadete nella trappola di non prestare attenzione ai vostri beni, comprese le azioni dell’azienda per cui lavorate. Se le vostre azioni dell’azienda hanno fatto bene, potrebbero costituire una grossa fetta dei vostri investimenti per la pensione.

I pianificatori finanziari sono generalmente d’accordo sul fatto che le azioni dell’azienda, o qualsiasi altra singola azione, non dovrebbero mai superare il 10% del vostro portafoglio. Più di questo e si può mettere il vostro pensionamento a grande rischio. “I vostri risparmi non dovrebbero essere determinati dalla salute di una singola azienda”, dice Rinaldi.

Slott è d’accordo. “È il vecchio adagio, non mettere tutte le tue uova in un cesto”, dice. “

Non lasciare che un lavoro migliore faccia deragliare il tuo piano di pensionamento

Se cambi lavoro, non lasciare che il tuo fondo pensione subisca un colpo. Troppo spesso, i lavoratori scelgono di incassare un 401(k) dal loro precedente datore di lavoro.

Se incassate prima dei 59 anni e mezzo, pagherete una penalità del 10 per cento in cima alle tasse sul reddito, che potrebbe essere fino al 37 per cento se siete un alto lavoratore. In risposta alla pandemia e alla recessione, le tasse per il raid dei 401(k) in anticipo sono state cancellate nel 2020.

La mossa intelligente è quella di rollare il 401(k) in un IRA, che si può poi investire come si vuole.

Il cattivo tempismo è un’altra trappola costosa. La maggior parte dei piani di pensionamento forniti dal datore di lavoro richiedono di lavorare per un certo periodo di tempo prima di avere diritto a tutti i benefici, noto come “vesting”.

Per esempio, con un 401(k), si può essere in grado di mantenere il 20 per cento dei contributi del datore di lavoro dopo un anno, ma si dovrà lavorare un altro anno per ottenere un ulteriore 20 per cento e così via fino a quando non si è completamente investiti. Le pensioni sono strutturate un po’ diversamente, con i benefici che di solito diventano disponibili dopo cinque anni di servizio.

Se stai per raggiungere una pietra miliare di maturazione che ti permetterà di mantenere più, o tutti, i contributi del fondo pensione del tuo datore di lavoro e i benefici della pensione, potrebbe valere la pena aspettare prima di lasciare il tuo lavoro.

Comincia a preparare le spese del college con un piano 529

Chi ha figli piccoli, prenda nota: non è mai troppo presto per pensare al college. Ma i consulenti finanziari raccomandano vivamente di fare ancora del risparmio per la pensione la vostra prima priorità.

“Un futuro finanziario sicuro è vitale”, dice Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling. “Sta a voi fornire la maggior parte dei fondi per farvi attraversare i vostri anni d’oro. Nessun altro lo farà.”

Un piano 529 è un ottimo modo per i genitori di risparmiare per l’istruzione, dice McClary. Un piano 529 – così chiamato perché è autorizzato dalla sezione 529 del codice fiscale federale – è un piano di risparmio agevolato dalle tasse per un’istruzione universitaria o per le tasse scolastiche in qualsiasi scuola elementare o secondaria.

“Usate i piani di risparmio del college 529 dove sono disponibili”, dice McClary. “È un modo molto conveniente per mandare tuo figlio al college rispetto a mettere da parte i soldi per mandarlo da qualche altra parte”. Le famiglie dovrebbero anche scoprire se ci sono programmi di studio, sovvenzioni, prestiti o borse di studio che aiuteranno a finanziare l’istruzione universitaria dei loro figli. Come ogni altra spesa importante, è più facile risparmiare un po’ a lungo termine che cercare di recuperare quando i vostri figli sono al liceo.

Proteggi i tuoi guadagni con l’assicurazione per l’invalidità

Infine, salvaguarda il tuo futuro finanziario. Se ti fai male o ti infortuni e non puoi lavorare, l’assicurazione d’invalidità sostituirà fino al 60 o 70 per cento del reddito perso, ma solo per un periodo di tempo.

La maggior parte dei datori di lavoro offre benefici a breve termine, ma molte aziende di medie e grandi dimensioni forniscono benefici a lungo termine fino a cinque anni, e a volte anche per tutta la vita, secondo l’America’s Health Insurance Plans, un gruppo industriale.

Controlla per essere sicuro di essere coperto. Se non lo sei, e te lo puoi permettere, considera l’acquisto di un’assicurazione di invalidità per conto tuo.

È una storia simile per l’assicurazione sulla vita. Molti datori di lavoro la offrono. Ma se sei senza lavoro, perdi la copertura.

Se sei a corto di contanti, scegli una polizza di assicurazione sulla vita a termine, che ti darà la maggior copertura per la minor quantità di denaro e ti permetterà di bloccare i tassi annuali bassi e costanti per un lungo periodo.

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– James Royal di Bankrate ha contribuito all’aggiornamento di questa storia.