Che ti piaccia o no (e non ti piacerà), l’elaborazione delle carte di credito è accompagnata da una sconcertante varietà di piccole commissioni che si aggiungono ai tuoi costi in modi di cui potresti non essere consapevole. Una tassa che potresti aver visto sul tuo estratto conto di elaborazione della carta di credito è la tassa AVS. Se sei un commerciante eCommerce, probabilmente sai già di cosa si tratta, ma se sei nel commercio al dettaglio, molto probabilmente non lo vedi molto spesso e potresti non capire come funziona.
In questo articolo, ti spiegheremo cos’è AVS, come usarlo e quanto potrebbe costarti in spese di elaborazione aggiuntive.
Che cos’è AVS?
AVS è l’acronimo di Address Verification Service, una funzione che viene utilizzata per confrontare l’indirizzo fornito dal cliente e l’indirizzo di fatturazione in archivio presso la banca emittente del titolare della carta. AVS serve due funzioni principali: (1) scoraggiare le frodi confermando che il cliente è il legittimo titolare della carta e (2) aiutare a prevenire gli addebiti fornendoti informazioni aggiuntive per verificare l’identità del tuo cliente. AVS è fornito da Mastercard, ma è usato da tutte le principali marche di carte di credito negli Stati Uniti, Canada e Regno Unito.
L’uso dell’Address Verification System non è necessario per tutte le transazioni con carta di credito/debito. Infatti, l’unica volta in cui avrai bisogno di usare l’AVS è per le transazioni senza carta presente e le transazioni digitate, che potrebbero verificarsi se per qualche motivo il terminale della carta di credito nel tuo negozio fisico non è in grado di leggere la banda magnetica o il chip EMV del cliente.
Usare l’AVS è in realtà molto semplice. Oltre ai dati della carta di credito, il cliente fornisce anche un indirizzo di fatturazione. Queste informazioni vengono inviate al processore della carta di credito, che interroga il sistema AVS per determinare se l’indirizzo fornito dal cliente corrisponde all’indirizzo di fatturazione in archivio presso la banca emittente della carta di credito. AVS può essere impostato per essere eseguito automaticamente attraverso un gateway di pagamento o un terminale virtuale, oppure è possibile interrogare manualmente il sistema attraverso il terminale della carta di credito. L’Address Verification System confronta l’indirizzo di fatturazione inviato con quello presente nel file della banca emittente e restituisce un codice che ti dice quanto strettamente i due indirizzi corrispondono.
Cos’è una tassa AVS?
Nulla è gratis, naturalmente. Quindi, ogni volta che usi la funzione AVS, devi pagare per il suo utilizzo.
Se la tua attività è solo al dettaglio, avrai bisogno di usare AVS solo raramente, quindi l’impatto sui tuoi costi di elaborazione sarà minimo. D’altra parte, se la vostra attività è solo eCommerce, ordini postali e/o telefonici, avrete bisogno di usare AVS per ogni transazione. Se siete in uno di questi tipi di business, il costo dell’uso di AVS può essere sostanziale, a seconda di come (e se) il vostro processore di carte di credito vi fa pagare per usarlo. Se elaborate molte transazioni B2B, dovete anche sapere che alcuni processori richiedono l’uso di AVS per elaborare i dati delle carte di credito di livello II e III.
Mastercard addebita una commissione automatica di valutazione AVS ogni volta che AVS viene utilizzato, indipendentemente dalle circostanze. Questa tassa è attualmente di 0,01 dollari per le transazioni senza carta e di 0,005 dollari per le transazioni con carta presente. Il tuo processore deve pagare questa tassa a Mastercard quando elabora la tua transazione, e di solito la passa a te in una forma o nell’altra.
Se usi Square (vedi la nostra recensione) o un fornitore di servizi di pagamento simile e sei su un piano tariffario a forfait, non pagherai una tassa AVS separata. Invece, Square incorpora questa tassa nelle loro tariffe di elaborazione. Nota che Square, insieme a quasi tutti gli altri fornitori, addebita una tariffa più alta per l’eCommerce e le transazioni digitate. Mentre gran parte di questa tariffa maggiorata riflette il rischio più alto associato alle transazioni senza carta in generale, l’uso del servizio AVS è anche incluso.
Se il vostro processore utilizza un piano di prezzi a livelli, potreste essere addebitati o meno di una tariffa AVS separata per ogni transazione, ma questo dipende dal vostro processore. Tuttavia, l’uso di AVS per una transazione con carta non presente è di solito un requisito per collocare quella transazione nel livello qualificato. Al contrario, il mancato utilizzo dell’AVS comporterà spesso il declassamento della transazione a non qualificata, e voi pagherete una tariffa molto più alta per elaborarla. Poiché la tariffa non qualificata vi costerà fino a due o anche tre volte la tariffa qualificata, risparmierete denaro usando AVS – anche se dovrete pagare una tassa per questo.
I commercianti su un piano di prezzi interchange-plus possono o non possono pagare una tassa AVS separata, ma l’uso di AVS vi darà una tariffa interchange più bassa, riducendo così il costo di elaborazione della vostra transazione. Ancora una volta, nella maggior parte dei casi, il risparmio derivante dal tasso di interscambio più basso compenserà più che bene il costo della commissione AVS.
Il prezzo basato sull’abbonamento funziona allo stesso modo dell’interchange-plus, con l’eccezione che di solito non si paga una percentuale di ricarico sulle transazioni. Ancora una volta, risparmierete denaro in generale utilizzando AVS per le vostre transazioni senza carta. Nota che la maggior parte dei provider che offrono prezzi di abbonamento di solito non aggiungono costi extra come la tassa AVS, dato che stai già pagando una tassa di abbonamento mensile che ha lo scopo di combinare questi e altri costi associati al mantenimento del tuo account mercantile.
Per scoprire come il tuo provider gestisce la tassa AVS, dovrai leggere la stampa fine del tuo contratto. Anche se alcuni dei fornitori più trasparenti rivelano queste informazioni sul loro sito web, la maggior parte non lo fa. La maggior parte dei provider che impongono una tassa AVS discreta addebiterà ovunque da $0.01 a $0.25 per ogni transazione in cui viene usato l’AVS. Queste commissioni possono aggiungersi rapidamente, specialmente se elaborate un alto numero di piccole transazioni. Altri fornitori potrebbero semplicemente includere questo costo extra nelle loro tariffe per le transazioni senza carta, dato che userete AVS per il 100% di questi tipi di transazioni.
A causa del potenziale delle commissioni AVS di aggiungere significativamente ai vostri costi di elaborazione, alcuni fornitori rinunceranno permanentemente alla commissione se il vostro business è solo eCommerce. Le aziende con una presenza sia al dettaglio che online probabilmente non saranno così fortunate.
Cosa significa una mancata corrispondenza AVS?
L’Address Verification System confronta l’indirizzo di fatturazione inviato con quello presente nel file della banca emittente e restituisce un codice che vi dice quanto strettamente i due indirizzi corrispondono. Quindi, ogni volta che qualcuno parla di un “AVS mismatch”, intende una delle seguenti cose nella tabella sottostante.
Codici AVS comuni
Ecco una panoramica dei codici più comuni restituiti dall’AVS e il loro significato:
Codici AVS comuni (per Visa, Mastercard, e Discover)
| Codice AVS | Significato | |
|---|---|---|
| B | Nessuna informazione di indirizzo inviata, Il controllo AVS non può essere eseguito | |
| E | I dati AVS forniti non sono validi (o AVS non è consentito per il tipo di carta presentato) | |
| R | AVS non disponibile al momento dell’invio della transazione. Riprova la transazione | |
| G | La banca emittente della carta di credito è di origine non statunitense e non supporta l’AVS | |
| U | Le informazioni sull’indirizzo non sono disponibili per la carta di credito del cliente | |
| S | La banca emittente della carta non supporta l’AVS | S. La banca emittente della carta non supporta AVS |
| N | Né l’indirizzo stradale né il codice postale a 5 cifre corrispondono all’indirizzo e al codice postale presenti nel file della carta | |
| A | L’indirizzo stradale corrisponde, ma il CAP a 5 cifre no | |
| Z | Le prime 5 cifre del CAP corrispondono, ma l’indirizzo stradale non corrisponde | |
| W | Il codice postale a 9 cifre corrisponde, ma l’indirizzo stradale no | |
| Y | L’indirizzo stradale e le prime 5 cifre del codice postale corrispondono perfettamente |
Nota che ci sono codici aggiuntivi che potresti vedere. Tuttavia, sono molto meno comuni dei codici elencati nella tabella sopra.
Imparare a leggere i codici AVS
Una volta ottenuto un codice dal sistema AVS, cosa succede dopo? In alcuni casi, il processore della tua carta di credito rifiuterà automaticamente una transazione se vengono restituiti alcuni codici AVS errati. Se questo accade, il tuo unico ricorso è chiedere al cliente un indirizzo di fatturazione alternativo e riprovare.
Altre volte, devi decidere se accettare o rifiutare la transazione. Ci sono ragioni legittime per cui un cliente potrebbe inavvertitamente fornire un indirizzo di fatturazione errato. Per esempio, il vostro cliente potrebbe essersi trasferito di recente ma non ha aggiornato il suo nuovo indirizzo di fatturazione con la società della carta di credito. O forse il cliente semplicemente non ricorda il suo indirizzo correttamente. Tuttavia, se il cliente non fornisce l’indirizzo corretto al secondo tentativo, c’è un’ottima possibilità che sia perché la carta è stata rubata e il cliente non ha idea di dove viva l’effettivo titolare della carta. In questo caso, si dovrebbe rifiutare la transazione.
In un ambiente di vendita al dettaglio, un commerciante dovrà decidere se accettare una transazione se l’Address Verification System restituisce un codice che indica qualcosa di diverso da una perfetta corrispondenza. Diversi codici AVS presentano diversi livelli di rischio nell’accettare la transazione, come riassunto qui:
Rischio AVS di approvazione della transazione
| Transazione approvata se: | CodiciAVS: | Livello di rischio: |
|---|---|---|
| Codice postale o indirizzo stradale corrispondono o meno | Nessuno | Alto |
| L’indirizzo postale corrisponde | B, N e Z | Medio |
| Il codice postale a 5 cifre corrisponde | B, N e A | Medio |
| Codice postale a 5 cifre o indirizzo stradale corrispondono | B e N | Medio |
| Entrambe le 5 cifre del codice postale e indirizzo stradale corrispondono | B, N, A e Z | Basso |
| Entrambi i CAP a 9 cifre e l’indirizzo stradale corrispondono | B, N, A, Z, W e Y | Estremamente basso |
Ancora una volta, i commercianti al dettaglio dovranno prendere una decisione in base al livello di rischio in caso di mancata corrispondenza parziale. Raccomandiamo di stabilire delle politiche specifiche riguardo a quali codici AVS saranno approvati e quali saranno rifiutati, e di assicurarsi che i propri dipendenti siano addestrati a riconoscere i codici AVS che richiederanno loro di rifiutare la carta di un cliente. Le imprese di vendita per corrispondenza e per telefono dovranno anche impostare politiche simili per garantire la coerenza nell’accettare o rifiutare le transazioni.
Per le imprese di eCommerce, le cose sono un po’ più facili. Nella maggior parte dei casi, puoi impostare il tuo gateway di pagamento per accettare o rifiutare automaticamente le transazioni in base al codice AVS restituito. I gateway popolari come Authorize.Net (vedi la nostra recensione) ti permettono di configurare il tuo gateway per accettare automaticamente solo le transazioni in cui vengono restituiti i codici AVS specificati. Dovrete esercitare estrema cautela nel selezionare quali codici approvare in base al livello generale di rischio. Accettare troppi codici partial mismatch può lasciarti vulnerabile a frodi e chargeback. Allo stesso tempo, potresti perdere molte vendite se le tue politiche di accettazione dei codici AVS sono troppo restrittive.
Anche se ovviamente vorrai che il tuo gateway sia in grado di elaborare automaticamente le transazioni 24/7 senza input da parte tua, ti suggeriamo di impostare un sistema per inviare automaticamente un’email al cliente notificandogli che la transazione è stata rifiutata a causa di un mismatch AVS. Questo dà al cliente la possibilità di correggere le informazioni dell’indirizzo di fatturazione o di inviare un metodo di pagamento alternativo, e ti evita di perdere una vendita.
Perché dovresti diffidare dei messaggi “AVS Rejected”
Se ricevi un messaggio “AVS Rejected”, allora è un’enorme bandiera rossa che qualcosa non va nella transazione. Il più delle volte, questo significa che la compagnia della carta di credito sospetta una frode. Un hacker che usa informazioni di pagamento rubate è improbabile che conosca l’indirizzo fisico del proprietario effettivo della carta. Questo è il motivo per cui la maggior parte dei fornitori di servizi commerciali impone l’uso di AVS per tutte le transazioni eCommerce, quindi questo strumento viene automaticamente fornito come parte del vostro account commerciale.
L’uso di AVS non eliminerà le frodi CNP (card-not-present), ma abbasserà le probabilità che vi accada. Allo stesso modo, ridurrà i casi di frode chargeback, che sta diventando sempre più comune. Se l’indirizzo fornito dal cliente e l’indirizzo registrato presso la banca emittente corrispondono quando avete elaborato la transazione, ciò fornisce ulteriori prove per migliorare le vostre possibilità di difendervi con successo dal chargeback. Meglio ancora, l’uso efficace del messaggio AVS/AVS Rejected può ridurre le possibilità che si verifichi un chargeback in primo luogo.
Ovviamente, ci sono una serie di motivi legittimi per cui un cliente vorrebbe spedire un ordine a un indirizzo diverso. Tuttavia, i truffatori quasi sempre spediscono gli ordini a un indirizzo diverso da quello di fatturazione della loro vittima. È nel tuo migliore interesse verificare l’indirizzo di spedizione, non si sa mai.
Come usare i controlli AVS della carta di credito per proteggere il tuo business online
Se gestisci un business online, sai già che un controllo AVS è un passo necessario ogni volta che elabori transazioni con carta di credito. Infatti, in alcuni casi di chargeback, non avere un controllo AVS significa automaticamente che il commerciante perde la controversia. Fortunatamente, è abbastanza facile eseguire il controllo. Nella maggior parte dei casi, puoi impostare il tuo gateway di pagamento per accettare o rifiutare automaticamente le transazioni in base al codice AVS restituito. Per i gateway popolari come Authorize.Net (vedi la nostra recensione), tutto quello che devi fare è configurarlo per accettare automaticamente solo le transazioni in cui vengono restituiti i codici AVS specificati.
Dovrai esercitare estrema cautela nel selezionare quali codici approvare in base al livello generale di rischio. Accettare troppi codici di mancata corrispondenza parziale può lasciarti vulnerabile alle frodi e ai chargeback. Allo stesso tempo, potresti perdere molte vendite se le tue politiche di accettazione dei codici AVS sono troppo restrittive. Anche se ovviamente vorrai che il tuo gateway sia in grado di elaborare automaticamente le transazioni 24 ore su 24, 7 giorni su 7 senza input da parte tua, ti suggeriamo di impostare un sistema per inviare automaticamente un’email al cliente notificandogli che la sua transazione è stata rifiutata a causa di un mismatch AVS. Questo dà al cliente la possibilità di correggere le informazioni dell’indirizzo di fatturazione o presentare un metodo di pagamento alternativo, e ti evita di perdere una vendita.
Non usare un sistema di verifica dell’indirizzo come unico strumento di prevenzione delle frodi
Il servizio di verifica dell’indirizzo fornisce una valida protezione per la tua azienda sia dalle frodi che dalla possibilità di un chargeback. Anche se non è infallibile, è molto meglio usarlo piuttosto che accettare semplicemente tutte le transazioni senza di esso. In questo senso, vale la pena pagare un piccolo extra per AVS e non è in alcun modo una tassa “spazzatura”.
Al tempo stesso, vorrete assicurarvi che il vostro fornitore non vi stia fregando facendo pagare una tassa AVS che è molto più alta di quella che devono pagare a Mastercard per l’uso del servizio. La tua migliore difesa è discutere la tassa AVS con il tuo rappresentante di vendita quando negozi i termini del tuo conto commerciante. E, in ogni caso, leggete attentamente i documenti del vostro contratto prima di firmare per assicurarvi che ciò che il vostro rappresentante vi ha detto si rifletta nel vostro contratto legalmente vincolante.
I commercianti di e-commerce sono particolarmente vulnerabili a pagare troppo per l’Address Verification Service, e vorrete scegliere un fornitore che rinuncerà interamente alla tassa AVS o vi farà semplicemente pagare il costo di passaggio. Pagare significativamente di più di questo si aggiungerà rapidamente se viene valutata una tassa AVS su ogni singola transazione che la vostra azienda elabora.
Raccomandiamo anche che i commercianti eCommerce impostino le politiche di rifiuto automatico sui loro gateway di pagamento per bilanciare il rischio di frode contro la possibilità di perdere vendite da clienti legittimi. Il vostro fornitore può aiutarvi a selezionare le politiche di rifiuto automatico che soddisferanno questo obiettivo.
Ogni fornitore tratta le commissioni AVS in modo diverso, quindi vorrete ricercare questo problema prima di considerare un particolare fornitore per il vostro business.
Infine, non usate AVS come unico strumento di prevenzione delle frodi. Invece, oltre all’AVS, usate un approccio a più livelli che incorpora firewall, buone misure di sicurezza delle password e controlli CVV/CVC. Gli strumenti automatizzati di valutazione delle frodi, come la geolocalizzazione IP, AVS, CVV e gli strumenti di fingerprinting del dispositivo possono essere utilizzati insieme per determinare un punteggio di probabilità di frode. Inoltre, assicuratevi di riesaminare gli ordini che vengono modificati dal cliente dopo essere stati effettuati, ma prima che la merce sia stata spedita. Allo stesso tempo, non bisogna essere troppo precipitosi quando si tratta di bloccare le transazioni. Bloccare frequentemente le transazioni legittime frustrerà i vostri clienti e vi costerà la loro attività. In un’epoca in cui chiunque può pubblicare la propria opinione su un’azienda online, questo potrebbe davvero danneggiarvi a lungo termine.