Stimare i costi di un consulente d’investimento a volte può sembrare scoraggiante come fare una pianificazione finanziaria. Alcuni consulenti finanziari addebitano commissioni fisse; altri trattano in percentuali variabili. Ci sono sei modi diversi in cui i pianificatori finanziari fanno pagare le loro tasse. Impara quali sono in modo da poter trovare il giusto professionista e il budget per consigli importanti e la gestione pratica degli investimenti per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Percentuale del patrimonio
Uno dei modi più comuni con cui i pianificatori finanziari, i consulenti finanziari o i consulenti di investimento ti faranno pagare è una percentuale del patrimonio che gestiscono per tuo conto. Una tipica commissione percentuale di gestione patrimoniale può variare dallo 0,50% al 2,0% all’anno. In generale, più patrimonio avete, più bassa sarà la percentuale del vostro patrimonio totale che vi verrà addebitata.
A molti investitori piace questa struttura, poiché le commissioni vengono addebitate direttamente dai loro conti. Nessun assegno deve essere scritto, e le commissioni non devono uscire dal vostro budget mensile. Inoltre, le commissioni addebitate dai conti pensionistici fiscalmente differiti, come gli IRA, sono pagate con dollari al lordo delle tasse, il che può ridurre leggermente il saldo del conto e le tasse associate al momento del ritiro, rendendole molto vantaggiose per chi è in pensione.
Quando assumete un pianificatore che viene compensato in questo modo, scoprite se il pianificatore sta fornendo gestione degli investimenti e pianificazione finanziaria o solo gestione degli investimenti. Aspettatevi di pagare una tariffa più alta se il pianificatore fornisce un servizio completo di pianificazione finanziaria insieme alla gestione degli investimenti.
Vorrà anche chiedere se il consulente è solo a pagamento o a base di pagamento. I consulenti fee-only addebitano solo una commissione basata sul vostro patrimonio; non guadagnano commissioni aggiuntive basate sulle vendite di prodotti. Hanno la responsabilità fiduciaria di agire nel vostro migliore interesse finanziario, quindi è più probabile che usino fondi a basso costo nel vostro conto che minimizzano il vostro costo complessivo. Al contrario, i consulenti a pagamento possono essere in grado di raccogliere commissioni in aggiunta alla tassa addebitata sul patrimonio.
La National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ha protetto da copyright il suo logo “fee-only”. Inoltre, i consulenti membri devono presentare la documentazione e fare un giuramento che non vendono prodotti di investimento o assicurativi. Il NAPFA può essere una grande risorsa per trovare un pianificatore finanziario o un consulente d’investimento “fee-only”.
Con una commissione percentuale di gestione patrimoniale, un consulente guadagna di più quando il valore del tuo conto aumenta. Se il valore del tuo conto diminuisce, guadagnerà meno soldi. Per questo motivo, il vostro consulente avrà un incentivo a far crescere il vostro conto e a minimizzare le perdite.
Alcuni pianificatori hanno ideato interessanti variazioni su questa opzione di pagamento, come far pagare una percentuale del valore netto (con l’obiettivo di aiutarvi ad aumentare il vostro valore) o una percentuale del vostro reddito lordo rettificato (con l’obiettivo di offrire una consulenza di carriera per aiutarvi ad aumentare il vostro reddito).
Commissioni
Alcuni pianificatori finanziari addebitano un tasso fisso o una percentuale sull’acquisto o la vendita di un investimento che fai tramite loro. Conosciuti come commissioni, questi pagamenti possono variare ovunque dal 3% all’8,5% del prezzo dell’investimento e generalmente prendono due forme:
- Un front-end load: Un consulente che utilizza questa struttura di prezzi vi farà pagare al momento dell’acquisto di un investimento. Lei darebbe all’investitore un importo da investire, e una tassa piatta o una percentuale di quell’importo verrebbe trattenuta come commissione del pianificatore finanziario.
- Un carico back-end: Non verreste addebitati quando comprate l’investimento, ma una commissione fissa o una percentuale del vostro investimento verrebbe dedotta quando smettete di tenere l’investimento.
Le commissioni possono anche essere pagate direttamente al consulente dalla società di investimento, come nel caso della vendita di molti fondi di investimento immobiliare (REITs) non negoziati pubblicamente. Chiedete una chiara spiegazione di quanto costerà il consulente finanziario e da chi riceverà la commissione se comprate gli investimenti che raccomandano.
Questa opzione può sembrare allettante perché il costo non esce dalle vostre tasche e la commissione del consulente finanziario non è legata al vostro patrimonio totale. Ma alcuni consulenti che si fanno pagare in commissioni possono essere compensati per le vendite di prodotti, il che può motivarli a raccomandarvi di comprare un investimento costoso che non è necessariamente giusto per voi. Per questo motivo, è importante verificare se il consulente è un broker onesto o semplicemente un buon venditore che cerca di chiudere un affare.
Combinazione di onorari e commissioni
Molti consulenti oggi raccolgono sia onorari che commissioni. Questi consulenti sono chiamati “fee-based”. Possono, per esempio, addebitare una piccola percentuale basata sul patrimonio che gestiscono più un tasso fisso o una percentuale aggiuntiva in commissioni quando iniziate o smettete di detenere un investimento.
Il vantaggio di questa struttura dei prezzi è che non è legata esclusivamente al valore del patrimonio o alle vostre decisioni di acquisto di investimenti. Inoltre, i consulenti non saranno motivati esclusivamente dalle vendite di prodotti, poiché una parte di ciò che guadagnano si basa sul vostro patrimonio.
Ancora, è importante chiedere quanto costeranno i servizi del consulente finanziario in tasse rispetto alle commissioni. Come nel caso dei pianificatori finanziari che addebitano secondo un modello di sole commissioni, fate la vostra due diligence e selezionate un consulente di cui vi fidate.
Tariffa oraria
I consulenti che addebitano secondo questo modello a pagamento vi fatturano un certo importo per ogni ora di consulenza che forniscono. Mentre i costi possono sommarsi se avete bisogno di un consulente che vi tenga per mano durante tutto il processo di investimento, pagare all’ora può essere un’ottima scelta se siete disposti a mettere in pratica i consigli da soli.
Per esempio, potete pagare un consulente finanziario una tariffa oraria per dirvi come allocare gli investimenti nel vostro piano 401(k). Potete poi fare i cambiamenti che vi hanno suggerito per conto vostro per evitare di incorrere in ulteriori costi di consulenza finanziaria.
Proprio come gli avvocati o i commercialisti, le tariffe orarie variano ampiamente da pianificatore a pianificatore, in genere ovunque da $150 a $400. Aspettatevi di pagare una tariffa oraria più alta per consulenti esperti o consulenti che hanno un’area di specializzazione. I consulenti meno esperti applicheranno tariffe più basse.
Siccome una tariffa oraria non è legata al valore degli investimenti, o all’acquisto di un investimento specifico, puoi generalmente sentirti sicuro di ricevere una consulenza obiettiva. Tuttavia, pagherete di tasca vostra, quindi mantenete bassi i costi limitando l’aiuto che richiedete loro e presentandovi alle sessioni di pianificazione con le domande a cui dovete rispondere già preparate.
Per trovare un consulente che applica una tariffa oraria, controlla il Garrett Planning Network, che offre un servizio di ricerca per collegarti a una rete nazionale di pianificatori che offrono consulenza a una tariffa oraria.
Flat Fee
Quando hai bisogno di un progetto di pianificazione finanziaria completato, è utile affidarlo a un pianificatore finanziario per un costo una tantum. Per esempio, quando si crea un piano di pensionamento iniziale, può avere senso pagare una tariffa forfettaria per avere qualcuno che analizzi i numeri e ti aiuti a capire tutto ciò che serve per creare una proiezione accurata del piano di pensionamento.
I costi specifici variano a seconda del progetto. Il costo per un consulente finanziario per mettere insieme un piano di pensionamento potrebbe essere ovunque da $700 a $3.500, per esempio.
Anche se si pagherà di tasca propria, la cosa bella di questo modello di tassa è che rende facile il bilancio per ottenere aiuto finanziario. Inoltre, la tariffa forfettaria non è legata al valore dei vostri investimenti né all’acquisto di un investimento specifico.
Tuttavia, per aiutarvi a fare il budget, chiedete la tariffa in anticipo e ottenete una chiara descrizione di ciò che sarà coperto da tale tariffa. Per esempio, chiedete se (e quanti) incontri di follow-up o domande sono inclusi nella tariffa.
Un altro modello a tariffa fissa, XY Planning Network offre un piano di abbonamento a pagamento. E non è l’unico: sempre più consulenti stanno suddividendo le tasse annuali di pianificazione finanziaria in costi di abbonamento mensili, il che può essere più facile per il tuo portafoglio.
Retainer Fee
Secondo questa struttura di prezzi, ti verrebbe periodicamente addebitata una tassa piatta a intervalli regolari (trimestrali o annuali, per esempio) per mantenere i servizi continui di un consulente finanziario. Potreste beneficiare di un aiuto continuo se avete una situazione più complessa, come opzioni di azioni in corso da esercitare, una piccola impresa, proprietà in affitto, o la necessità di trarre un reddito regolare dai vostri investimenti.
La tariffa specifica dipende dalla portata dei servizi forniti e dal livello di esperienza del consulente. Mentre un’accurata pianificazione finanziaria può variare da $2.000 a $10.000 all’anno, la pianificazione e la gestione degli investimenti possono spingervi nell’intervallo annuale da $5.000 a $30.000.
Per quel prezzo, potete generalmente essere sicuri che il vostro pianificatore non consiglierà contro i vostri migliori interessi, poiché una tassa di mantenimento non è legata al valore degli investimenti o alla vendita di prodotti specifici. Ma dovrete pagare direttamente al consulente.
Dopo aver visitato uno di questi pianificatori finanziari e aver condiviso la complessità della vostra situazione, chiedete quale sarebbe la vostra tassa di mantenimento, a quali intervalli, e i servizi inclusi in quella tassa. Di solito viene fornito un contratto scritto che dettaglia la tariffa e i servizi.
Come scoprire le tariffe del vostro consulente
Le tariffe possono variare sotto ciascuna di queste strutture di compensazione. Il modo più accurato per stimare i costi del consulente finanziario è quello di chiedere al vostro pianificatore una chiara spiegazione della compensazione prima di assumerlo.
Cercate una risposta onesta e diretta, e state alla larga dai consulenti che cercano di evitare la domanda, vi dicono di non preoccuparvi, o implicano che i servizi sono gratuiti. I motori di ricerca online dei consulenti, come Financial Planner Association, vi permettono di cercare in base a criteri specifici, come ad esempio quale struttura di compensazione utilizza un consulente.
Come cercate di sapere quanto costano i servizi di un consulente finanziario, tenete a mente che i termini consulente finanziario, consulente di investimento e pianificatore finanziario sono spesso usati in modo intercambiabile, ma un titolo da solo potrebbe non fornire una rappresentazione accurata dei servizi offerti. Chiedete sempre quali tipi di pianificazione o consulenza fornisce un pianificatore finanziario per assicurarvi che possa aiutarvi con la vostra specifica richiesta.