Le frodi sulle carte di credito sono una preoccupazione costante per gli americani, e giustamente. Secondo un rapporto dell’Identity Theft Resource Center (ITRC) le violazioni dei dati continuano ad aumentare, aumentando quasi il 45% negli Stati Uniti nel 2017. La frode con carta di credito è ora il crimine di furto d’identità più comune. Ma questi numeri scalfiscono appena la superficie di quanto sia diventata diffusa la frode con carta di credito.

Gemini Advisory, un gruppo di intelligence, ha riferito che più di 60 milioni di carte di pagamento statunitensi – di debito e di credito – sono state compromesse nel 2018, sia individualmente che come risultato di grandi violazioni di dati.

La frode con carta di credito assume molte forme

Ci sono molti tipi di frode con carta di credito, tra cui:

Skimming – Quando un ladro mette un dispositivo su uno scanner per carte di credito e trasmette i dati a un dispositivo mobile vicino, poi li usa per creare una carta contraffatta.

Phishing – Quando i ladri cercano di estorcerti informazioni personali via email o per telefono.

Frode con carta smarrita o rubata – Quando un ladro usa una carta di credito smarrita o rubata per transazioni fisiche o online.

Frode con carta non presente – Frode commessa online o per telefono, quando il ladro non ha la tua carta fisica in mano, ma ha ottenuto i dettagli della tua carta con altri mezzi.

Frode accidentale con carta di credito – Quando un amico o un parente credeva di avere il permesso di usare la tua carta di credito, ma tu non lo sapevi o la persona ha addebitato più di quanto ti aspettavi.

Le carte con chip e pin, altrimenti note come carte di credito EMV (dal nome di Europay, Visa e Mastercard, i tre principali fornitori di carte di credito) hanno aiutato a ridurre alcuni tipi di frode. Negli Stati Uniti, le frodi con carte contraffatte sono diminuite del 49% tra settembre 2015 e dicembre 2018, secondo uno studio di Visa.

Ma la frode con carta non presente rimane un problema enorme, e potrebbe costare ai rivenditori ben 130 miliardi di dollari in tutto il mondo entro il 2023.

Come consumatore, è importante conoscere i propri diritti in caso di frode. Dovresti anche familiarizzare con i passi che puoi fare per proteggerti e cosa fare se la tua carta viene compromessa.

Riporta la frode in modo tempestivo

La maggior parte delle compagnie di carte di credito oggi offre una protezione contro le frodi a responsabilità zero se denunci le spese entro 30 giorni.

Per legge, la tua responsabilità è limitata a 50 dollari per le frodi con carta presente. Se il vostro numero di carta viene rubato ma non la carta fisica, il Fair Credit Billing Act vi libera da qualsiasi responsabilità.

A prescindere dalla responsabilità, ovviamente volete segnalare la frode non appena notate che qualcuno sta usando il vostro conto.

Se non segnalate la frode, sarete responsabili di pagare il conto alla scadenza. Una volta che hai fatto un reclamo, non sei responsabile di nessuna spesa sotto indagine; devi solo fare il tuo pagamento minimo basato sulle spese che hai fatto quel mese.

Per anticipare il problema e denunciare la frode non appena te ne accorgi può risparmiarti il mal di testa di contestare le spese.

È una buona pratica rivedere regolarmente tutti gli estratti conto della tua carta di credito per essere sicuro di essere in grado di individuare rapidamente qualsiasi transazione che non hai fatto. Questo può anche aiutarti a proteggere il tuo punteggio di credito.

Nel caso delle carte di debito

Le carte di debito sono una storia diversa. Devi chiamare immediatamente la tua banca se noti che la tua carta di debito è scomparsa o pensi di essere vittima di una frode.

Se non denunci le spese fraudolente entro 60 giorni dal tuo ultimo estratto conto, potresti essere responsabile di tutte le spese fatte dal ladro. Aspetta più di due giorni dopo aver saputo della perdita, e potresti essere responsabile fino a 500 dollari di spese fraudolente. Se fai la denuncia entro due giorni lavorativi dopo aver saputo della perdita o del furto della tua carta, la tua responsabilità scende a 50 dollari.

Discuti tutte le spese che non hai fatto

Non c’è limite alla quantità di spese che puoi contestare. Se una carta di debito viene rubata, i ladri potrebbero avere accesso a tutti i conti collegati, attingendo a migliaia di dollari o più, a seconda dei saldi disponibili.

Guarda attentamente il tuo estratto conto online e cerca qualsiasi addebito che non riconosci. Se possibile, fai un controllo incrociato con le ricevute cartacee o e-mail per assicurarti che gli addebiti siano tuoi.

Fornisci agli investigatori le informazioni di cui hanno bisogno

Una volta che hai presentato una contestazione, potresti chiederti chi indaga sulle frodi con carta di credito. Nella maggior parte dei casi, a seconda del numero di addebiti fraudolenti, la banca o la compagnia della carta di credito gestisce il tutto attraverso il suo dipartimento interno per le frodi. In un caso di furto d’identità o di importi più alti di spese fraudolente, la polizia locale o statale, o anche il Federal Bureau of Investigation, può essere chiamato in causa.

Gli investigatori di frode sono esperti nel tracciare l’origine delle spese. Possono confrontare questi dati con le informazioni fornite dal cliente per determinare se le spese sono fraudolente. Puoi aiutare l’investigazione a procedere più velocemente fornendo tutti i dati che gli investigatori richiedono.

Cosa succede di solito alla fine?

Una volta che hai segnalato delle spese fraudolente e fornito tutta la documentazione necessaria, la banca ha 30 giorni per rispondere al tuo problema e iniziare un’indagine. Da lì, la banca deve completare l’indagine entro 90 giorni.

Fortunatamente per i consumatori, la maggior parte dei casi di frode con carta di credito si conclude con la rimozione degli addebiti contestati o con la restituzione del denaro sul vostro conto.

Nel frattempo, dovreste aver ricevuto nuove carte, con nuovi numeri di conto, per sostituire i conti compromessi. Potete anche mettere un allarme frode sul vostro conto di credito con tutti e tre i principali uffici di credito per prevenire ulteriori casi di frode. Se mettete un allarme frode sul vostro file di credito, non potete aprire un nuovo credito senza un’ulteriore verifica della vostra identità, che di solito comporta una telefonata dal creditore.

Chi paga per le frodi con carta di credito

Se i consumatori non sono responsabili per le spese fraudolente che segnalano prontamente, viene da chiedersi: Chi paga per le frodi con carta di credito?

La banca o l’emittente della carta di credito si assume gran parte dell’onere degli addebiti fraudolenti. Nel caso di frode con carta di debito, la banca deve rimborsare il titolare del conto.

Spesso, la società della carta di credito è responsabile di pagare il commerciante per gli acquisti fraudolenti con carta di credito effettuati.

Ma se la banca può dimostrare che le misure di sicurezza lassiste hanno portato alla frode, il commerciante potrebbe non ricevere denaro per le spese fraudolente dalla banca. Per esempio, se un commerciante non usa un lettore di chip nel punto di vendita, o se un sito di e-commerce è determinato a non essere sicuro, può andare incontro a multe ed essere anche ritenuto responsabile per gli addebiti fraudolenti.

Nel raro caso in cui i ladri vengono catturati e condannati, potrebbero dover pagare un risarcimento alla banca o al commerciante. Ma la maggior parte delle frodi con carta di credito rimane impunita, semplicemente perché i ladri sono così difficili da prendere.

Le frodi costano ai commercianti e alle banche. Poiché le frodi continuano a verificarsi, i commercianti e le banche possono aumentare i prezzi o le commissioni, passando tali costi ai consumatori.