Ultimo aggiornamento 15 dicembre 2017.

Curioso di come funziona la bancarotta e se può essere giusto per te? Il tuo primo passo è quello di impostare una consultazione con un avvocato esperto di fallimento. La consultazione iniziale di fallimento è un primo incontro, di solito della durata di 30-60 minuti, in cui il vostro avvocato di fallimento si fa un’idea dei problemi finanziari che state affrontando e del modo migliore per affrontarli.

Un buon avvocato di fallimento non cercherà di “guidarvi” nella direzione della bancarotta, e l’incontro può benissimo finire con il vostro avvocato che vi raccomanda di non presentarvi o di rinunciare completamente al processo fallimentare. Ogni buona consultazione si concentrerà sui vostri beni e su come proteggerli al meglio, nonché sulla scaricabilità dei vostri debiti.

Ogni ufficio legale avrà un processo diverso

Il processo non è uniforme. Alcuni uffici forniranno un questionario e una lista di documenti richiesti prima della consultazione; altri li distribuiranno al vostro arrivo. In entrambi i casi, siate preparati per una certa raccolta di documenti, dato che il fallimento dei consumatori post-BACPA è diventato abbastanza dettagliato nei suoi requisiti di produzione.

Voglio iniziare sottolineando che il seguente script non è completo e non è stato preso da una trascrizione di una consultazione fallimentare reale, ma rappresenta piuttosto un resoconto generalizzato di un dialogo che si vedrebbe comunemente all’incontro iniziale tra avvocato e cliente.

Campione di interazione avvocato-cliente di fallimento

L’avvocato (allungando la mano): Benvenuto, felice di averci trovato.

CLIENTE (stringendo la mano dell’avvocato): Grazie, vivo nella zona, quindi non è stato troppo male. Non avrei mai pensato di trovarmi qui ma…

LAWYER: Capisco perfettamente, me lo dicono spesso. Speriamo che la nostra discussione qui oggi possa sollevarti un po’ il morale. So che quando abbiamo parlato al telefono, lei ha detto che stava avendo alcuni problemi con grandi saldi di carte di credito e una rata del mutuo che era abbastanza alta?

CLIENTE: Sì, purtroppo ho perso il mio lavoro l’anno scorso. Lavoravo nella finanza, guadagnavo bene e sono stato colto di sorpresa dai tagli. Ho visto alcuni amici in difficoltà, ma non pensavo che sarebbe successo a me … quel tipo di cose. All’inizio, ho pensato che avremmo semplicemente aspettato il mercato e per mantenere il mio stile di vita mentre cercavo un nuovo lavoro, ho accumulato dei saldi piuttosto alti sulle mie carte di credito.

LAWYER: Quanto alti?

CLIENTE: Amico … quasi 40.000 dollari. So che suona male. Come ho detto, ho perso il mio lavoro e …

LAWYER: Guardi signor X, voglio essere chiaro che non ha bisogno di spiegarsi con me. Non si tratta di giudicare i suoi problemi finanziari, ma di tentare di risolverli.

CLIENTE: OK.

LAWYER: Finché non ha usato le sue carte di credito con l’intenzione di abusare del sistema – in altre parole, in previsione di una dichiarazione di fallimento – dovrebbe essere in buona forma. Ha usato le sue carte di recente?

CLIENTE: No, i saldi sono al massimo. L’ultima volta… beh, mia moglie, lei… penso che abbia comprato un po’ di spesa qualche mese fa, ma dovrebbe essere tutto qui.

LAWYER: Va bene, vogliamo vedere le dichiarazioni recenti per verificare, ma l’uso per le necessità non sarà un problema. Sappiate che l’uso delle vostre carte di credito 90 giorni prima di dichiarare bancarotta per acquisti superiori a 600 dollari comporta una presunzione di malafede.

CLIENTE (sorridendo): Quindi non posso pagare la sua parcella con una carta di credito, eh?

LAWYER: Molto divertente. No, assolutamente no. Infatti, e questo è un punto molto serio, non può in nessun caso usare le sue carte di credito ora che mi ha incontrato … a meno che, naturalmente, non decida di non dichiarare fallimento. L’accumulo del saldo di una carta di credito prima di dichiarare bancarotta è una frode e in questo ufficio la prendiamo molto seriamente.

CLIENTE: Capisco.

LAWYER: La buona notizia è che il debito della carta di credito è classificato come debito non garantito, generalmente il più facile da eliminare in una dichiarazione di fallimento. Il debito della carta di credito è un problema comune che vediamo qui ogni giorno, e il capitolo 7 del fallimento in particolare può fornire una bella soluzione.

CLIENTE: Sa, l’ho letto, ma non sono sicuro che la bancarotta sia l’opzione giusta. Mi sembra sbagliato… Voglio dire, ho sempre pagato le mie bollette in tempo.

LAWYER: Certo, la maggior parte delle persone cerca di pagare i propri debiti e vuole pagare i propri debiti. Sarei un po’ falso se non ammettessi che c’è uno stigma associato al fallimento per molti là fuori. Prima di affrontare, dal punto di vista del bilancio, se il fallimento è un’opzione valida, parliamo del tasso di interesse che attualmente pagate sulle vostre carte di credito. Posso chiederle qual è?

CLIENTE: Beh, la mia Visa ha qualcosa come un tasso di interesse del 28% e ho un’American Express che è un po’ meglio, non riesco a pensare al saldo a mano.

LAWYER: OK, iniziamo con la Visa, 28% di interesse? Cosa ne pensa?

CLIENTE: Non mi piace, ma…

LAWYER: È riuscito a pagare il saldo?

CLIENTE (facendo una pausa prima di parlare): Beh, no.

LAWYER: Bene, credo di non poterla biasimare alla luce del bagno che sta facendo ogni mese sul suo tasso di interesse. È usura da manuale.

CLIENTE: Usura?

LAWYER: Un tasso di interesse eccessivo, proibito nella Bibbia e nella maggior parte delle altre grandi religioni. Mi azzardo a indovinare che lei ha pagato quasi l’intero saldo principale del suo prestito in interessi, ma è così che la compagnia della sua carta di credito fa soldi – la inzuppa di commissioni e interessi. La tua preoccupazione era ripagare i tuoi debiti. Beh, e se l’avesse già fatto?

CLIENTE: Punto interessante.

LAWYER: Guardi, non sono qui per dire a nessuno come vivere la propria vita e la bancarotta non è senza le sue verruche, rimarrà sul suo credito per i prossimi 10 anni. Ma quando si perde il sonno di notte pensando a come pagare una società che ti sta sistematicamente e intenzionalmente fregando, c’è un problema. Lei ha menzionato che ultimamente ha problemi con il mutuo. Se potesse cancellare i pagamenti delle carte di credito dai libri contabili, potrebbe pagare il mutuo?

CLIENTE: Abbastanza possibile, sì. Abbiamo così tante bollette che sembra che i soldi non entrino mai, ma escano sempre. Ho trovato un nuovo lavoro, ma lo stipendio non è neanche lontanamente paragonabile a quello che era prima. Voglio dire, spero che si riprenda. Solo che non avrei mai pensato di essere qui. In più ci sono i bambini, io e mia moglie – beh, non vogliamo doverli spostare dalla loro scuola. Diavolo, non vogliamo proprio spostarli.

LAWYER: Lo capisco, molte persone hanno un legame emotivo con la loro casa. Io non faccio eccezione. Tuttavia, dobbiamo fare un passo indietro e vedere se ci si può veramente permettere. È possibile che il vostro giudizio sia offuscato da questo tipo di cose. Voglio assicurarmi che le vostre decisioni siano il più spassionato possibile e che facciate la cosa giusta per la vostra famiglia. Per prima cosa, quanta equità, se c’è, nella proprietà?

CLIENTE: Penso che siamo un po’ sott’acqua. L’anno scorso la casa è stata valutata 375.000 dollari, ma abbiamo un debito di 350.000 dollari. Con i prezzi in calo come sono, immagino che sia un lavaggio o che dobbiamo un po’ più di quello che vale.

LAWYER: La quantità di equità che avete nella vostra casa è importante per un paio di motivi. In primo luogo, molti pensano che la bancarotta riguardi solo il debito, ma in realtà si tratta di beni. Soggetto al suo quadro patrimoniale e all’esposizione in questo senso, da quello che mi ha detto, i suoi debiti saranno probabilmente scaricabili. Tuttavia, tenga presente che, se la presentiamo per lei, un curatore fallimentare sarà nominato per il suo caso. Il lavoro del fiduciario è essenzialmente quello di cercare l’equità che lei ha nella proprietà per determinare se c’è qualcosa da vendere per soddisfare alcune delle richieste dei suoi creditori. Solo ciò che viene chiamato patrimonio netto non esente è soggetto a vendita.

CLIENTE: Ricordo la nostra discussione sulle leggi di esenzione al telefono. Il fiduciario può venire solo dopo il valore di certi beni che superano i minimi prescritti dallo stato, giusto?

LAWYER: Corretto, ma ricordate, la regola numero uno del fallimento è la piena divulgazione. Finché si mettono tutte le carte in tavola, non si dovrebbero avere problemi. Se si tenta di nascondere i beni, il fiduciario può davvero piovere una tempesta su di voi che ha potenziali implicazioni penali. Se decide di archiviare, firmerà i suoi programmi di bancarotta sotto pena di spergiuro. La linea di fondo è che ho bisogno di sapere tutto quello che lei possiede.

CLIENTE (annuisce): Capisco, voglio solo fare la cosa giusta.

LAWYER: La seconda ragione per cui vogliamo discutere del patrimonio netto è per vedere se vale la pena tenere la casa. Se siete irrimediabilmente sott’acqua, questo potrebbe essere il momento di cedere la proprietà. La bancarotta offre l’opportunità unica di abbandonare una casa senza obblighi continui sotto il prestito.

CLIENTE: Cosa significa esattamente? Sarò in grado di fermare un pignoramento?

LAWYER: Beh, sì e no. La dichiarazione di fallimento fa scattare immediatamente un provvedimento ingiuntivo chiamato “automatic stay”. Nell’istante in cui il caso viene presentato, ai suoi creditori è proibito intraprendere azioni di raccolta contro di lei… anche un pignoramento è congelato. Temporaneamente. Tuttavia, il fallimento non la solleva dall’obbligo di pagare i debiti garantiti, come mutui e prestiti auto, se lei intende mantenere la proprietà. In altre parole, stiamo considerando il capitolo 7 della bancarotta per lei. Mentre la presentazione di un caso del genere fermerà per un breve periodo il pignoramento, dovrà comunque pagare il suo mutuo, compresi gli importi scaduti, se vuole mantenere la casa. Avete anche l’opzione di un capitolo 13 di bancarotta. Un caso di capitolo 13 comporta la ristrutturazione del suo debito in base a ciò che può permettersi di pagare. Tutto il suo reddito disponibile deve essere impegnato nel piano di rimborso che creiamo per lei. Dato che lei ha pochissimo reddito disponibile, è possibile ripagare i creditori al centesimo di dollaro. Inoltre, coloro che presentano la domanda di fallimento del capitolo 13 hanno la possibilità di recuperare i pagamenti del mutuo o dell’auto scaduti, consentendo di mantenere la proprietà che sarebbe soggetta a pignoramento e sequestro. A differenza del capitolo 7, il fallimento del capitolo 13 permette anche ai debitori di mantenere i beni non esenti che altrimenti sarebbero soggetti a liquidazione. In entrambi i casi, lei sarebbe in grado di cedere una casa che non può più permettersi. In base a quello che mi ha detto sul suo recente reddito, penso che il capitolo 7 sia probabilmente l’opzione migliore.

CLIENTE: OK, sono d’accordo. A questo punto, se ho i requisiti per un capitolo 7, vorrei andare in quella direzione. Non voglio essere bloccato in un piano di pagamento per un certo numero di anni. Per quanto riguarda la casa, sta dicendo che posso semplicemente andarmene? Voglio dire, se decidessimo che potrebbe essere una buona idea? Ovviamente dovrei parlarne con mia moglie.

LAWYER: Sì, certo. Consultare sua moglie avrà senso per una serie di ragioni diverse (CLIENTE E AVVOCATO condividono una risata). Il rovescio della medaglia del debito garantito è la circostanza in cui il debitore non vuole più avere niente a che fare con la casa. Una resa si verifica di solito quando la casa non è più accessibile … o quando la casa è crollata in valore. I proprietari di case della Florida e del Nevada se ne stanno andando in numero record perché pensano, perché continuare a pagare su una casa che vale la metà di quello che ci devo?

CLIENTE: Giusto, purtroppo non vedo il mercato tornare presto.

LAWYER: Esattamente, nemmeno io. Quindi l’analisi per lei e sua moglie nei prossimi giorni sarà: a) possiamo permetterci la casa? e b) vale la pena tenere la casa? Se decidete di andarvene, ci sono dei vantaggi a farlo nel fallimento. Per esempio, se lei se ne andasse al di fuori del fallimento, il suo creditore procederebbe con il processo di pignoramento. Le banche sono in arretrato, ma alla fine la sua casa verrebbe venduta all’asta. La differenza tra il prezzo di vendita e l’importo della sua nota stabilirebbe l’importo del giudizio di insufficienza che lei dovrebbe a titolo individuale, poiché è probabile che lei abbia garantito personalmente il suo prestito.

CLIENTE: Come faccio a sapere se l’ho fatto?

LAWYER: Darò un’occhiata ai documenti del prestito per lei, ma è probabile che lei abbia garantito personalmente il mutuo. Abbastanza standard al giorno d’oggi. Chi è il suo prestatore?

CLIENTE: Bank of America.

LAWYER: Sì, ne sono quasi certo. Bene, in contrasto con lo scenario del giudizio di inadempienza in un pignoramento tradizionale, la bancarotta solleverà il vostro obbligo personale di pagare la maggior parte dei debiti. Pensate che è come cancellare la vostra garanzia personale dalla nota.

CLIENTE: Davvero?

LAWYER: Sì, quando lei cede la casa, il creditore ovviamente si riprende la sua garanzia… ma non può venire da lei per la differenza. La banca continuerà a pignorare la sua proprietà per cancellare il titolo di proprietà dal suo nome in modo che una terza parte possa acquistare la casa, ma non ci sarà nessun giudizio di insufficienza. Inoltre, i debiti condonati nel fallimento non sono eventi tassabili, quindi non riceverà un 1099 per l’importo del debito condonato.

CLIENTE: Come influirà il pignoramento sul mio punteggio di credito?

LAWYER: Il pignoramento e il fallimento non avranno un effetto positivo sul suo punteggio di credito. Tenga presente, tuttavia, che dato che lei è già indietro con il mutuo e le fatture della carta di credito, è probabile che il suo punteggio di credito sia già andato in crisi. Con il credito danneggiato già una realtà, le ragioni per non dichiarare bancarotta cominciano a diminuire. Infatti, la bancarotta può essere l’inizio di un nuovo giorno per il vostro punteggio di credito, dato che il vostro rapporto debito/reddito è uno dei maggiori fattori che i creditori guardano per valutare la vostra affidabilità creditizia. Dal momento che si può solo dichiarare bancarotta ogni otto anni, i creditori prenderanno un rischio su di voi sapendo che avete eliminato tutti i vostri debiti e non avete nessun posto dove andare per un po’ se vi trovate di nuovo nei guai.

CLIENTE: Quindi, sarò in grado di ottenere una carta di credito anche dopo aver dichiarato bancarotta?

LAWYER: Probabilmente, sì.

CLIENTE: OK, bene, queste sono un sacco di informazioni da digerire. Posso andare a casa e discuterne con mia moglie?

LAWYER: Certo. Il prossimo passo è quello di portare a casa i documenti che la mia assistente le ha fornito al suo arrivo. Una volta completato, vorrò che lei e sua moglie torniate per un ulteriore appuntamento per discutere tutti i vostri beni in dettaglio e determinare come sarebbero colpiti da una bancarotta. Da quello che avete menzionato qui e al telefono, sembra che non abbiate nessuna proprietà che sarebbe soggetta alla vendita da parte del fiduciario, ma vorremo confermare.

CLIENTE: Non possediamo molto a questo punto, normali cose di casa, qualche TV. So che ha detto che i 401(k) sono esenti, giusto?

LAWYER: Sì, finché sono qualificati ERISA. Esamineremo la descrizione sintetica del piano per voi per assicurarci che il vostro sia qualificato prima di archiviare. Lei ha contribuito al suo 401(k) attraverso il suo ex datore di lavoro, giusto?

CLIENTE: Sì.

LAWYER: OK, è probabile che sia qualificato ERISA, ma vorremo controllare due volte prima di presentare la pratica.

CLIENTE: Bene, cercheremo di mettere insieme tutta questa roba e ci metteremo in contatto nelle prossime settimane.

LAWYER: Per favore, fatelo. Se ha qualche domanda da qui ad allora, mi chiami.

Imposta il tuo consulto fallimentare gratuito

Come puoi vedere dalla conversazione di cui sopra, un primo consulto fallimentare è abbastanza indolore. Può essere difficile fare il primo passo e portarsi nell’ufficio di un avvocato, ma una volta fatto, vi sentirete molto meglio riguardo alla richiesta di fallimento. Il vostro avvocato vi aiuterà anche a determinare il capitolo appropriato per archiviare, raccogliere tutti i documenti necessari, e partecipare alla riunione dei creditori con voi – così non farete nulla da soli. I debitori che dichiarano bancarotta con l’aiuto di un avvocato hanno generalmente i loro debiti scaricati; quelli che scelgono di dichiarare pro se hanno un tempo molto più difficile, e i piccoli errori possono essere costosi.

Cercando un avvocato di fallimento vicino a voi? Contattate il National Bankruptcy Forum oggi stesso e vi forniremo una valutazione gratuita del debito in modo da poter iniziare un nuovo percorso finanziario.

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