Succede; se salta il pagamento con la carta di credito di un giorno, molto probabilmente non avrà ripercussioni negative – specialmente se ha già dimostrato di pagare in tempo.
In passato, passare settimane o mesi senza pagare avrebbe dato origine a una serie di conseguenze oltre a una tassa di ritardo. Tuttavia, dato che il nuovo coronavirus ha raggiunto lo status di pandemia, molti emittenti di carte di credito stanno offrendo assistenza, tra cui l’esonero dalle commissioni di mora, pagamenti mensili ridotti e scadenze di pagamento flessibili.
Anche se il supporto offerto dagli emittenti è utile per coloro che subiscono battute d’arresto per la perdita del lavoro o altri problemi finanziari causati dal COVID-19, queste eccezioni non dureranno per sempre.
Pagamenti in ritardo con la carta di credito in seguito all’epidemia di coronavirus
Su richiesta, alcuni emittenti sospenderanno la segnalazione di pagamenti in ritardo agli uffici di credito, il che significa che il tuo punteggio di credito non sarà influenzato. Se il programma di assistenza delineato sul sito del vostro emittente non è sufficiente a coprire la vostra situazione, contattate direttamente il vostro emittente per discutere di opzioni alternative.
Se possibile, cercate di evitare i piani di forbearance che vi permettono di fermare i pagamenti per un periodo di tempo. In molti casi, continuerai a maturare interessi, che a loro volta aumentano il tuo debito.
Andando avanti: Cosa succede quando non paghi la tua carta di credito
Una volta che tutto torna alla normalità, lo stesso vale per le conseguenze dei mancati pagamenti.
Oltre a comportare tassi di interesse più alti, tasse in ritardo e il potenziale di un conto chiuso, le fatture della carta di credito non pagate e i pagamenti in ritardo influenzano negativamente il tuo punteggio di credito (a sua volta influenzando le tue future possibilità di approvazione). Il tuo punteggio di credito non è solo usato dai creditori, ma anche dai datori di lavoro, dalle compagnie di assicurazione e dai proprietari per determinare la tua affidabilità.
Se non sei in grado di effettuare i pagamenti, contatta l’emittente della tua carta di credito. Se il tuo pagamento è in ritardo, incorrerai comunque in tasse, interessi e penalità, ma il tuo emittente potrebbe essere in grado di lavorare con te o estendere le risorse che possono aiutare la tua situazione. È meglio chiedere aiuto che non comunicare affatto. Consideri di chiedere al suo creditore una data di scadenza modificata, un tasso d’interesse ridotto o un piano di pagamento (nel caso in cui si trovi in difficoltà finanziarie a lungo termine). Il tuo emittente potrebbe non onorare la tua richiesta, ma non fa mai male chiedere informazioni sulle risorse che possono aiutarti.
Cosa succede dopo 30 giorni
Se il conto della tua carta di credito è scaduto da 30 giorni, una tassa di ritardo e un tasso di interesse saranno aggiunti al tuo pagamento minimo e qualsiasi TAEG promozionale potrebbe essere revocato.
Le tasse di ritardo possono avere una media tra i 25 e i 37 dollari (e questo solo per il tuo primo ritardo). La maggior parte delle compagnie di carte di credito aumenterà la tassa di ritardo per i successivi ritardi di pagamento. Per esempio, la tassa di ritardo di Citibank va da 29 a 40 dollari per ogni successivo pagamento in ritardo entro i prossimi sei periodi di fatturazione per alcune delle sue carte.
In aggiunta alla tassa di ritardo, il tuo attuale tasso di interesse sarà applicato al tuo saldo. A seconda del contratto della vostra carta di credito, un pagamento in ritardo potrebbe cancellare il vostro APR promozionale e i vostri tassi di interesse potrebbero aumentare fino al massimo. Per alcuni, questo potrebbe significare che l’interesse si applicherebbe all’intero saldo retroattivo alla data di acquisto.
Alla scadenza dei 30 giorni, il tuo emittente può o non può segnalare il tuo mancato pagamento alle agenzie di segnalazione del credito.
Cosa succede dopo 60 giorni
Quando il conto della tua carta di credito è in ritardo di due mesi, ti verranno addebitate ulteriori spese di ritardo e possibilmente un TAEG di penalizzazione, se si applica al contratto della tua carta di credito. Il TAEG di penalizzazione può arrivare fino al 29,99% – sostanzialmente più alto dei normali tassi d’interesse.
Dopo i 60 giorni, il creditore segnalerà un mancato pagamento, che ha il potenziale di vivere sul tuo rapporto di credito fino a sette anni.
Cosa succede dopo 90 – 180 giorni (e oltre)
Nei primi tre mesi di mancato pagamento del conto della carta di credito, la compagnia cercherà di contattarti con ogni mezzo possibile. Sarà il loro ultimo sforzo per recuperare il denaro prima di procedere con un charge off e vendere il debito.
A questo punto, il tuo saldo è aumentato esponenzialmente a causa dell’interesse composto e delle tasse, e ti possono essere addebitati i più alti tassi di interesse disponibili.
Al segno dei sei mesi, il tuo conto sarà chiuso, addebitato e venduto a un’agenzia di recupero crediti. Non puoi più negoziare con la compagnia della carta di credito e sei aperto al contenzioso e al pignoramento del salario.
Un’immersione più profonda nei charge-off
Un charge-off è quando un debito è stato chiuso sui libri contabili ed è considerato “improbabile da raccogliere”. Viene quindi inviato a un’agenzia di riscossione terza. Le cancellazioni sono segni derogatori che rimangono sul vostro rapporto di credito per sette anni. Si può ricevere un 1099-C e pagarci le tasse se si finisce per pagare meno di quanto si doveva sul debito in un accordo.
Domande frequenti
Posso andare in prigione per non aver pagato le bollette della mia carta di credito?
No, a meno che non si sia usata l’identità di qualcun altro per ottenere la carta e fare acquisti. Negli Stati Uniti, non si può andare in prigione per non aver pagato il conto della carta di credito. Un creditore o un esattore non dovrebbe mai minacciarti di prigione per non aver pagato il tuo conto.
Che cosa succede se lascio il paese senza aver pagato la mia carta di credito?
Se trascuri di pagare le bollette della tua carta di credito e lasci il paese, il tuo debito continuerà a incorrere in tasse e interessi composti. Influenzerà anche negativamente il tuo rapporto di credito e alla fine sarà inviato al recupero crediti.
Il peggio che potrebbe accadere è la possibilità di essere citato in giudizio e avere i tuoi beni congelati e il salario pignorato. Questo vi colpirebbe se lavoraste per una società statunitense all’estero. L’estradizione è improbabile per il debito della carta di credito.
Il mio creditore può pignorare il mio salario per non aver pagato la mia carta di credito?
Sì, il tuo salario può essere pignorato per non aver pagato il debito della carta di credito, ma perché questo accada, devi prima essere portato in tribunale e deve essere presentata una sentenza contro di te. Poi, un ordine del tribunale deve essere presentato per dirigere il vostro datore di lavoro a detrarre i fondi.
Ci vuole un po’ di tempo per accadere e si verifica dopo che il vostro debito è stato addebitato. A quel punto, avreste ricevuto la notifica che l’account era scaduto e venduto alle collezioni. Avreste anche ricevuto un avviso di contenzioso e vi sarebbe stata data la possibilità di fare ricorso.
Una volta che una sentenza è concessa per pignorare i salari, il 25 per cento dei vostri guadagni disponibili può essere pignorato dalla vostra busta paga. Alcuni stati possono differire nell’ammontare che può essere preso.
La linea di fondo
Lasciare scadere i pagamenti della carta di credito non farà altro che danneggiare il vostro credito e aggiungere a un saldo di debito già in aumento. Le tasse e gli interessi di mora si accumulano più a lungo si aspetta di pagare l’estratto conto della carta di credito. Se avete dimenticato di pagare la fattura, o avete bisogno di aiuto per spostare la data di scadenza, contattate il vostro emittente il prima possibile.
Se avete problemi a pagare le bollette della vostra carta di credito ogni mese, ci sono delle opzioni che potete prendere in considerazione per non dover saltare i pagamenti e rischiare di danneggiare il vostro credito. Un’opzione popolare è quella di utilizzare una carta di trasferimento del saldo (preferibilmente una senza penali), un’altra è un prestito di consolidamento del debito. Non si può essere approvati per questi metodi a meno che non si abbia un punteggio di credito stellare, quindi vale la pena di tenere il passo con i pagamenti.