Scegli un numero, qualsiasi numero. Con un numero di carta di credito virtuale, si ottiene un numero di carta di credito disponibile generato in modo casuale che riduce il rischio di frode quando si effettua il pagamento.

Il vantaggio per i consumatori? Quel numero di conto virtuale può ridurre il danno che un truffatore può fare – lui o lei ha accesso solo a quel numero, non al conto della tua carta di credito. Gli emittenti che offrono numeri di carte virtuali ti permettono di impostare i parametri per il loro uso, come l’uso una tantum per un acquisto online, per l’uso con un particolare rivenditore per qualsiasi acquisto online o durante un periodo di tempo specifico.

Lo svantaggio per alcune aziende? Mentre i consumatori beneficiano delle carte di credito virtuali, i fornitori di assistenza sanitaria – medici, dentisti, ospedali e simili – perdono denaro quando gli assicuratori pagano con numeri di carte di credito virtuali, che deducono le commissioni di transazione della carta di credito dal rimborso. Almeno due stati, Connecticut e Georgia, hanno approvato una legislazione che permette ai professionisti medici di rifiutare di accettare pagamenti con carte di credito virtuali.

La ragione per cui più persone potrebbero voler usare carte di credito virtuali? L’aumento delle violazioni dei dati, tra cui il massiccio hack del 2017 di circa 148 milioni di informazioni dei clienti di Equifax, potrebbe farti chiedere come puoi proteggere la tua carta di credito e altre informazioni personali.

Quali emittenti di carte offrono numeri di carte virtuali?

I numeri di conto virtuali, disponibili presso gli emittenti di carte di credito tra cui American Express, Citi e Capital One, sono un modo per salvaguardare il conto della tua carta di credito quando fai acquisti online.

“Se vuoi prendere il controllo dei conti della tua carta di credito, lo puoi fare con i numeri virtuali”, dice Tom Poole, vicepresidente senior di Capital One per i pagamenti digitali e l’identità. Capital One ha debuttato la sua funzione di numeri virtuali al South by Southwest nel 2018. I titolari di carta possono designare un numero per ogni rivenditore online che frequentano, il che limiterebbe l’esposizione solo a quel rivenditore.

“Questi non sono numeri bruciati”, ha detto.

“Con i numeri di conto virtuali, Citi sta aggiungendo un livello di protezione e sicurezza agli acquisti online”, ha detto la portavoce di Citi Jennifer Bombardier.

American Express offre carte virtuali come opzione di pagamento con una soluzione di pagamenti business-to-business di Coupa chiamata Coupa Pay.

“Con Coupa Pay, Coupa e American Express stanno rendendo più facile per i nostri clienti statunitensi comuni di prosperare in questo ambiente difficile, consentendo loro di pagare utilizzando la tecnologia della carta virtuale”, ha detto JR Robertson, vice presidente di Coupa Pay a Coupa. “Ora, ogni passo transazionale nel processo di gestione delle spese aziendali può essere fatto in modo più intelligente e più semplice.”

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Come i numeri di conto virtuali riducono le frodi online

La necessità di proteggere le informazioni del conto online sta crescendo, poiché i truffatori hanno spostato la loro attenzione dai commercianti di mattoni e portali sulla scia della tecnologia EMV chip card. Le carte con chip rendono molto più difficile per loro rubare le informazioni dalle carte fisiche. Di conseguenza, la frode “card-not-present” è ora l’81% più probabile della frode al punto di vendita, secondo il 2018 Identity Fraud Study di Javelin Strategy & Research.

Inoltre, poiché molte aziende hanno spostato le loro operazioni online in mezzo alla pandemia COVID-19, la frode digitale è diventata più lucrativa per i truffatori.

Il sito web di Citi nota che i numeri di conto virtuale di Citi danno agli utenti la pace della mente perché rende il tuo “numero di carta di credito praticamente impossibile da rubare”. Inoltre, ogni numero può essere usato con un solo commerciante, quindi sarà nullo se qualcuno cerca di usarlo altrove.

Gli addebiti effettuati tramite un numero di conto virtuale appariranno sull’estratto conto regolare della tua carta di credito.

La tua responsabilità come titolare di carta per le frodi sia che usi una carta di credito tradizionale o un numero di conto virtuale è limitata, e la maggior parte delle banche rinuncia a qualsiasi responsabilità nella maggior parte dei casi.

I numeri di conto virtuali possono anche essere utili per acquisti in abbonamento a lungo termine. Usare un numero di conto virtuale che scade rapidamente (o che si può disattivare a piacimento) può aiutare a prevenire i rinnovi automatici.

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Gli svantaggi dei numeri di conto virtuale

Gli svantaggi di usare un numero di conto virtuale includono alcuni passi in più nel processo di checkout online. Gli utenti devono accedere al loro conto bancario (o, in alcuni casi, all’applicazione della loro carta) per generare un nuovo numero di conto ogni volta che vogliono usare un numero di conto virtuale per fare un acquisto.

Con i numeri di conto virtuali, le informazioni di pagamento spesso non possono essere salvate sul sito di un rivenditore. (Se lo shopping con un solo clic rende facile spendere troppo, non avere le tue informazioni di pagamento memorizzate è in realtà un vantaggio.)

Anche l’utilizzo di numeri di conto virtuali per noleggiare un’auto o per acquistare posti a teatro, che richiedono di presentare una carta fisica al momento del ritiro, può porre delle sfide. In questi casi, puoi ancora effettuare il pagamento con una carta virtuale, ma assicurati di avere una patente di guida al banco dell’autonoleggio o allo sportello “will-call”.

Infine, mentre i numeri di conto virtuali potrebbero proteggere il tuo conto della carta di credito dall’essere violato dai rivenditori da cui fai acquisti online (o acquisti fatti via telefono), non elimina completamente il potenziale per i criminali di mettere le mani su altre informazioni personali, come il tuo indirizzo o la password che usi per il sito web.

Non funzionano nemmeno nei negozi di mattoni e malta, dove la cosa migliore è ancora usare una carta dotata di EMV per gli acquisti.

“I consumatori dovrebbero capire che mentre i numeri di conto virtuali aiutano a creare un cuscinetto tra gli hacker e i dati del titolare della carta, non sono una pallottola d’argento contro tutte le frodi con carta di credito”, dice Monica Eaton-Cardone, co-fondatrice e direttore operativo di Chargebacks911.

Eaton-Cardone dice che anche con i numeri di conto virtuali, i venditori possono applicare spese fraudolente o prendere il pagamento e non spedire mai la merce, entrambi i quali sono protetti dall’emittente della carta. I numeri di conto virtuali non avrebbero protetto molte vittime dell’attacco di Equifax, che hanno avuto informazioni come patenti di guida, numeri di previdenza sociale e date di nascita rubate.

Tokenization, altre tecnologie potrebbero sostituire i VAN

I numeri di conto virtuali sono stati disponibili per più di un decennio, ma i consumatori sono stati relativamente lenti ad usarli. Di conseguenza, alcuni emittenti di carte di credito hanno abbandonato l’offerta.

Discover, per esempio, ha interrotto i numeri di conto virtuali qualche anno fa, dopo 14 anni di funzionamento, in favore di altri miglioramenti della sicurezza, come $0 liability e Freeze It, che permette ai membri della carta di congelare il loro conto per prevenire nuove attività.

Cary Whaley, primo vice presidente della politica dei pagamenti e della tecnologia presso l’Independent Community Bankers of America, dice che l’ascesa della tokenizzazione, che è ciò che Apple Pay, Samsung Pay e altri portafogli digitali utilizzano, potrebbe alla fine rendere i numeri di conto virtuali obsoleti.

“Quella tecnologia può essere più efficace dal punto di vista del consumatore”, dice Whaley. “