| Età di pensionamento | Nuovo beneficio (percentuale del beneficio completo) | Un assegno da $1,000 dollari diventa | |
|---|---|---|---|
| 66 + 6 mesi | 104 per cento | $1.040 | |
| 67 | 108 per cento | $1,080 | |
| 67 + 6 mesi | 112 per cento | $1.120 | |
| 68 | 116 per cento | $1,160 | |
| 68 + 6 mesi | 120 per cento | $1.200 | |
| 69 | 124 per cento | $1,240 | |
| 69 + 6 mesi | 128 per cento | $1.280 | |
| 70 | 132 per cento | $1,320 |
Fonte: Social Security Administration
Quindi, se la tua età pensionabile completa è 66 anni, se puoi aspettare altri due anni e richiedere i benefici all’età di 68 anni, aumenterai il tuo assegno mensile del 16%. In questo caso, se il tuo beneficio completo fosse di 1.000 dollari al mese, il tuo nuovo beneficio diventerebbe di 1.160 dollari al mese. E continuerete a ricevere aggiustamenti del costo della vita in cima a questo importo, in genere aumentando il vostro pagamento un po’ ogni anno.
I lavoratori hanno altri modi per far crescere i loro benefici di sicurezza sociale, anche, ma iniziate presto.
Cosa dovete considerare prima di depositare
Un assegno più grande sembra fantastico, ma ci sono compromessi, e la gente presto in pensione dovrebbe considerare più questioni prima di decidere in un modo o nell’altro su quando depositare. Se volete davvero considerare tutte le strade, allora dovrete pensare alle vostre finanze e alla vostra longevità – due questioni con cui la gente ha difficoltà a confrontarsi.
Ma ecco il compromesso chiave: potete presentare la domanda in anticipo e prendere un beneficio ridotto, aspettando che una vita più breve vi faccia ricevere di più ora, o potreste presentare la domanda alla piena età pensionabile o più tardi e richiedere un assegno più grande, e alla fine vivere abbastanza a lungo da richiedere più del primo approccio.
“La sicurezza sociale è come un’assicurazione di longevità”, dice Brent Neiser, un pianificatore finanziario certificato e presidente del Comitato consultivo dei consumatori presso l’Ufficio di protezione finanziaria dei consumatori. “È un flusso di pagamenti che non si fermerà per tutta la vita, quindi ritardare i tuoi benefici per mantenere quei pagamenti il più grande possibile forma una base utile per il tuo piano di pensionamento.”
Neiser esorta coloro che non hanno risparmiato abbastanza per la pensione a utilizzare qualsiasi mezzo possibile per posticipare i loro benefici di sicurezza sociale fino a dopo la loro piena età pensionabile per aiutare ad aumentare il loro reddito futuro.
“È possibile utilizzare i risparmi personali per aiutare a colmare il divario, ma idealmente si dovrebbe pianificare di lavorare un po’ più a lungo (e ritardare la sicurezza sociale)”, dice Neiser.
Controlla il calcolatore di reddito pensionistico di Bankrate per capire quanto reddito mensile i tuoi risparmi ti forniranno. Poi il calcolatore di sicurezza sociale di Bankrate può aiutarti a stimare i tuoi benefici.
Attenzione ai costi nascosti
Vorrai anche considerare altri fattori dello stile di vita, specialmente Medicare. Gli americani diventano idonei per la copertura assicurativa sanitaria federale all’età di 65 anni, ben dopo il momento in cui si può iniziare a presentare la domanda per la previdenza sociale.
“Se si smette di lavorare all’età di 62 anni e si perde l’assicurazione sanitaria, è necessario ottenere un’assicurazione supplementare per colmare il divario fino a quando si compiono 65 anni e Medicare entra in gioco”, dice Neiser.
Se si lavora durante il pensionamento, si ha un altro incentivo a ritardare la raccolta della sicurezza sociale. Guadagnare troppo in un lavoro dopo aver iniziato a raccogliere il vostro beneficio può ridurre il vostro pagamento, ma solo se non avete ancora raggiunto la piena età pensionabile.
Tuttavia, quando si raggiunge la piena età pensionabile, il vostro beneficio aumenterà per tenere conto di qualsiasi beneficio che è stato trattenuto prima a causa del lavoro. Ecco quanto puoi guadagnare e non essere colpito.
Se sei più giovane dell’età pensionabile completa per tutto il 2020, la Social Security Administration dedurrà $1 del tuo assegno mensile per ogni $2 che guadagni sopra $18.240 all’anno.
Se raggiungi l’età pensionabile completa nel 2020, l’amministrazione dedurrà $1 del tuo assegno mensile per ogni $3 che guadagni sopra $48.600 fino al mese in cui raggiungerai l’età pensionabile.
Si dovranno anche pagare le tasse di Social Security e Medicare sui propri guadagni, anche se si stanno già ricevendo i benefici.
Quindi queste sono alcune potenziali insidie per richiedere la Social Security in anticipo.
I benefici anticipati possono ancora ripagare
Tuttavia, prendere benefici anticipati può ancora ripagare nonostante la riduzione dell’assegno mensile. Ma bisogna essere sicuri di preventivare un beneficio ridotto.
“Nessuno può prevedere quanto tempo si vivrà, ma se si è di fronte a una riduzione potenzialmente significativa dell’aspettativa di vita e si è a corto di reddito, prendere la previdenza sociale in anticipo può essere appropriato”, dice Neiser.
Le donne sposate sono anche buone candidate per richiedere benefici anticipati perché è probabile che sopravvivano ai loro mariti. Queste vedove diventano quindi idonee a ricevere il maggiore tra il loro beneficio e quello del loro defunto marito.
Tuttavia, questo scenario funziona solo se il marito non richiede i suoi benefici in anticipo. Non richiedendo le prestazioni anticipate, il marito aumenta effettivamente il beneficio mensile che la moglie riceve alla fine. Quindi vorrete calcolare come il deposito anticipato influenzerà il vostro beneficio coniugale qui.
Qual è il vostro break-even?
Se state cercando di massimizzare il vostro pagamento totale di sicurezza sociale per tutta la vita, vorrete condurre un’analisi di break-even per determinare quando dovreste iniziare a prendere i vostri benefici.
L’età di pareggio si verifica quando il valore totale dei benefici più alti (dal rinvio del pensionamento) inizia a superare il valore totale dei benefici più bassi (dalla scelta del pensionamento anticipato).
Per esempio, se hai diritto a riscuotere un beneficio ridotto di 900 dollari all’età di 62 anni più 1 mese, e il tuo beneficio aumenterebbe a 1.251 dollari all’età di 65 anni e 10 mesi, la tua età di pareggio è stimata a 75 anni e 5 mesi.
Se ti aspetti di vivere oltre quell’età, potrebbe avere senso dal punto di vista finanziario ritardare i benefici. Il calcolatore dell’aspettativa di vita della Social Security Administration può aiutarvi a decidere.
Quando si tratta di calcolare una data d’inizio per le prestazioni di sicurezza sociale, tuttavia, non c’è un’età adatta a tutti. Considerate le vostre necessità finanziarie, la vostra salute e altri piani di pensionamento prima di fare la chiamata. Se non ci si può ragionevolmente permettere di vivere senza prendere i benefici, potrebbe avere poco senso ritardare l’erogazione del beneficio.
Linea di fondo
Scegliere quando prendere la Social Security può essere una decisione difficile, perché non si hanno alcune delle informazioni chiave – come quanto tempo si vivrà – per fare la scelta ottimale. Ma se ci si aspetta di vivere fino a un’età matura e si dispone di risorse finanziarie proprie, può avere molto senso ritardare la riscossione del sussidio mensile e accumulare uno stipendio più grande mentre si aspetta.
Immagine in evidenza di Taiyou Nomachi di Getty Images.
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