Un reclamo per perdita totale è quando la vostra auto è stata cancellata come perdita totale perché non può essere riparata (danni gravi che non possono essere riparati, indipendentemente dal costo) O il costo delle riparazioni supera il valore attuale della vostra auto (ACV). Quest’ultima ragione è la più comune. La compagnia di assicurazione dichiarerà la vostra auto una perdita totale solo se risparmierà denaro pagandovi il valore della vostra auto invece di farla riparare. Si tratta di una pura decisione d’affari.

Le riparazioni superano il costo dell’auto

Ogni compagnia di assicurazione ha un cut-off diverso per la percentuale di Actual Cash Value (ACV) per quando dichiarerà la vostra auto una perdita totale. La percentuale di cut-off varia tra il 70-80% dell’ACV della vostra auto a seconda dell’assicuratore. Così, per esempio, una compagnia di assicurazione con un 75% di cut-off dichiarerà la vostra auto una perdita totale se le riparazioni sono stimate a 8.000 dollari e la vostra auto vale solo 10.000 dollari. Questo perché $8,000 è più del 75% del valore di $10,000 ACV della vostra auto.

Il perito vi dirà abbastanza rapidamente che hanno dichiarato la vostra auto una perdita totale e vi offrirà un valore finale. Non prendete la loro prima offerta come l’offerta finale. Dovete indagare il loro ragionamento e i loro dati prima di decidere se accettare la loro offerta o se fare una contro richiesta. Inoltre, non fa mai male chiedere più soldi. Tutto quello che possono dire è no.

Appena il perito vi dice che stanno totalizzando la vostra auto, lui/lei ha già un ACV nel suo file. Come altro potrebbero fare il calcolo finanziario per concludere che l’auto è una perdita totale? Ogni stato richiede che la compagnia di assicurazione faccia una valutazione di mercato equa quando gestisce una richiesta di danno totale. Il vostro obiettivo è quello di scavare nei loro numeri e calcoli per scoprire se la loro offerta è giusta e ragionevole.

Sezionare l’offerta del perito

Se state guardando una perdita totale perché i danni superano la percentuale di taglio, dovreste sempre chiedere al perito:

1. Dichiarare quale sia la loro percentuale/linea guida ACV per dichiarare un’auto una perdita totale.
2. Fornirvi una copia della stima delle riparazioni che il perito sta usando per ottenere il suo importo. La stima delle riparazioni sarà fatta dal carrozziere dove la vostra auto è stata rimorchiata o da un perito che la compagnia di assicurazione usa per stimare le riparazioni.

I loro comparabili

Come voi, la compagnia di assicurazione userà auto comparabili per basare l’ACV della vostra auto. Alcune compagnie assicurative fanno le loro ricerche in casa mentre altre le esternalizzano. Il più grande fornitore è CCC Information Services. Dovete chiedere che il perito vi dia i rapporti/dati che lui o lei sta usando. Questi dati sono l’unico modo per capire se vi stanno facendo un’offerta giusta e ragionevole.

Guardate ogni loro comparabile con una lente d’ingrandimento. Alcune cose che volete analizzare sono:

1. Se le comparabili sono nel vostro stesso mercato (città, stato, codice postale). Se il perito sta accettando un comparabile al di fuori del vostro mercato, allora dovrebbe accettare anche uno dei vostri alti comparabili al di fuori del vostro mercato. Se non avete un alto comparabile al di fuori del vostro mercato, andate a prenderne uno e insistete che il perito lo usi per tornare con un’offerta più alta.
2. Esaminate attentamente ogni comparabile per vedere quanto sono simili alla vostra auto. Hanno le stesse opzioni/caratteristiche (stereo, tetto apribile, entrata senza chiave, allarme, alzacristalli elettrici, ecc), chilometraggio simile, ecc?

Determinare da soli l’ACV della vostra auto

Per aumentare l’offerta di perdita totale del perito, è necessario trovare un’alternativa, ACV più alto. Questo si fa con la ricerca di comparabili per voi stessi. È necessario trovare auto simili per anno, marca, modello e condizione per ottenere l’ACV della tua auto. Usate queste risorse per raccogliere i vostri dati:

1. AutoTrader.com
2. Kelley Blue Book
3. Kelley Black Book

Quando usate le risorse di cui sopra, dovete limitare o filtrare la vostra ricerca alle auto nel vostro mercato (città, paese, zip, o stato). Potete anche cercare su Craigslist o negli annunci del vostro giornale per comparabili.

Quando trovate dei buoni veicoli comparabili, stampate o prendete gli screenshot delle informazioni di ogni sito. Potrebbe essere necessario mostrare al perito come siete arrivati al vostro numero. Poi prendete la media di tutti i dati che avete e usatela come importo della vostra richiesta per il vostro veicolo. Se volete avere un approccio più aggressivo, inviate al perito solo le informazioni dell’auto con il più alto ACV e fate questa richiesta, lasciandovi spazio per negoziare fino a un ACV medio in seguito, se necessario.

Fattori che influenzano il valore della vostra auto

1. Marca
2. Modello
3. Anno
4. Chilometraggio
5. Speciali attrezzature/caratteristiche
6. Incidenti precedenti/danni – Questo funziona allo stesso modo della diminuzione del valore.
7. Condizione: scarsa, media, pulita, ecc. Questo può avere un impatto sostanziale sull’ACV della vostra auto e dovreste assicurarvi di essere d’accordo con la classificazione del perito.

Riparazioni & Miglioramenti

Qualsiasi riparazione o miglioramento (sistema audio, cerchi, tinta, elettronica personalizzata, ecc.) che avete fatto alla vostra auto prima dell’incidente non sarà pagato al 100%. Ma non lasciate che il perito vi dica che non pagano affatto per queste cose. Se il perito assume questa posizione, chiedete loro di mandarvi qualcosa per iscritto che vi mostri che possono farlo – come un paragrafo della polizza assicurativa o qualcosa dal commissario assicurativo del vostro stato. Altrimenti, dovete trovare un modo per calcolare il valore attuale del miglioramento o della riparazione. Prendiamo ad esempio i pneumatici. Diciamo che di recente avete fatto mettere delle gomme all’auto per un valore di 400 dollari. Le gomme hanno una vita di 50.000 miglia e avete guidato l’auto per un totale di 10.000 miglia da quando avete messo le nuove gomme. Bene, questo è il 20% della vita delle gomme, quindi si può sostenere che il valore rimanente delle nuove gomme è $400 x 80%, o $320. Altre idee sono di cercare su Google i piani di deprezzamento per l’articolo, come per gli stereo.

Negoziazione

Gli aggiustatori di perdite totali normalmente hanno solo circa 500 dollari di margine per spostarsi dalla loro offerta iniziale al massimo. Questo piccolo intervallo rende difficile spostare il perito dalla sua cifra originale. Molti periti vi diranno che la loro prima offerta è la loro offerta finale. Non accettate questa tattica. C’è sempre spazio per una seconda offerta e vale sempre la pena provare a mettere un paio di centinaia di dollari in più in tasca.

TIP: Se state facendo la vostra richiesta attraverso la vostra compagnia di assicurazione, minacciate di invocare la vostra clausola di valutazione indipendente che si trova nella vostra polizza di assicurazione. La compagnia di assicurazione è tenuta a pagare per la valutazione che un sacco di tempo li indurrà a urtare la loro offerta per lo stesso importo come la valutazione sarebbe costata

Spingendo la vostra auto a una perdita totale

A volte si vuole che la vostra auto sia una perdita totale. Questo può essere per una varietà di ragioni, come preoccupazioni di sicurezza o preoccupazioni che le riparazioni siano troppo estese per rendere la vostra auto piacevole. Dovete dire al perito che volete che l’auto sia dichiarata in perdita totale in questa situazione, per forzare il reclamo in una conversazione sulle vostre preoccupazioni.

Se il perito si rifiuta di dichiarare la vostra auto una perdita totale, dovete o:

1. Aumentare la stima della riparazione per superare la loro soglia percentuale ACV; o
2. Ridurre il valore stimato della vostra auto per arrivarci.

Ovviamente dovete sapere qual è la loro percentuale ACV cut-off (vedi sopra) e a cosa stanno valutando la vostra auto prima di poterlo fare. La compagnia di assicurazione deve fornirvi queste informazioni. Se una semplice richiesta verbale non fa il trucco, allora dovete inviare al perito una lettera certificata con la vostra richiesta di rivelare la loro “base di valore” usata per concludere che l’auto è riparabile.

Una volta ottenuta la loro stima di riparazione, cercate cose come le seguenti per aumentare la stima di riparazione:

1. Assicuratevi che tutte le parti esterne come i parafanghi abbiano una voce per la pittura
2. Assicuratevi che il tasso di lavoro sia appropriato e non basso
3. La stima ha preso in considerazione danni nascosti – sono entrati negli interni dell’auto per altri danni come quelli al telaio? Chiedete se la compagnia di assicurazione ha fatto un “tear down”, che è dove tirano fuori le parti strato per strato per trovare i danni.

Se non siete in grado di venire con il danno extra necessario per spingere la vostra auto in una perdita totale, un’altra opzione è quella di chiedere alla compagnia di assicurazione di scrivere una lettera di garanzia. Fate loro garantire per iscritto che le riparazioni saranno adeguate e di vostra soddisfazione. Vi diranno di ottenere la lettera dall’officina di riparazione. Non farlo. Fatela scrivere alla compagnia di assicurazione perché sono loro a prendere la decisione di riparare l’auto invece di totalizzarla.

Se non siete in grado di totalizzare l’auto e dovete farla riparare, non dimenticate di perseguire anche una richiesta di diminuzione del valore.

Prestiti auto

La maggior parte delle persone hanno un prestito auto in sospeso sulla loro auto distrutta. Questo solleva un paio di questioni:

• Assicurarsi di ottenere abbastanza denaro per pagare il prestito auto
• Se la banca o la società di prestito ha qualche diritto di partecipare alla vostra richiesta di risarcimento per perdita totale. Questo di solito si verifica solo quando si sta facendo il reclamo contro la vostra compagnia di assicurazione.

Se si sta facendo un reclamo contro la compagnia di assicurazione dell’altro conducente, possono emettere il pagamento ad un proprietario registrato (voi?) della vostra auto. Poiché non hanno un contratto/polizza con voi, di solito non hanno l’obbligo di proteggere o interagire con la vostra banca.

Se dovete più di quanto vale la vostra auto, e state facendo la vostra richiesta di risarcimento tramite la vostra compagnia di assicurazione, il perito di solito contatterà la vostra banca. Il perito chiederà una garanzia alla banca che la banca promette di dargli il titolo dell’auto in cambio del pagamento dell’ACV dell’auto. Finirete per dover pagare la differenza tra l’ACV e l’importo del prestito, quindi è nel vostro interesse negoziare ancora un ACV più alto con il perito. Se l’accordo è più di quello che dovete sull’auto, l’assicuratore vi manderà un assegno per la differenza.

Pagamento

La compagnia di assicurazione non vi manderà un assegno per la vostra auto distrutta fino a quando non avranno trasferito il titolo a loro in modo da poterla vendere per il recupero. Se la macchina è di vostra proprietà, sarete voi a inviare il titolo. Se avete un prestito per l’auto, la società di finanziamento detiene il titolo e sarà quella che lo invierà alla compagnia di assicurazione.

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