Cos’è un mutuo per case fabbricate?

L’inasprimento degli standard di prestito ipotecario dopo la crisi finanziaria del 2007 e 2008 ha reso l’obiettivo di possedere una casa più impegnativo per il mutuatario medio. Nonostante il loro costo modesto, può essere ancora più difficile qualificarsi per un mutuo per case fabbricate. Le case fabbricate, meglio conosciute come case mobili, sono costruite fuori sede e fissate a un telaio permanente. Meno banche sono ora nel business di fornire prestiti per case fabbricate. Di conseguenza, gli aspiranti proprietari di case semplicemente non hanno così tante opzioni di finanziamento.

Capire i prestiti per case fabbricate

Fortunatamente, chi è interessato a una casa fabbricata ha alcune opzioni se non soddisfa gli standard dei mutui convenzionali. Un’alternativa è un prestito della Federal Housing Administration (FHA), che può essere usato per coprire la casa stessa, un lotto adatto su cui costruirla, o entrambi.

Con un mutuo FHA, il governo assicura un prestito fornito da un prestatore privato. Se siete inadempienti nei pagamenti, il prestatore ha la garanzia che lo zio Sam lo rimborserà per tutte o parte delle sue perdite.

La buona notizia è che i fornitori di mutui approvati dalla FHA sono disposti ad assumere mutuatari che hanno un profilo di rischio leggermente più alto. Ma c’è una fregatura. I proprietari di casa finanziano l’assicurazione e pagano sia un premio anticipato che un premio annuale in cima all’importo tipico del prestito. Questo rende questi prestiti un po’ più costosi di altri prestiti. Se un prestito assicurato dal governo è l’unico modo per trasferirsi in una nuova casa, il costo extra può valere la pena.

I requisiti

Non tutte le case mobili soddisfano gli standard per un prestito FHA. La casa deve essere stata costruita dopo il 15 giugno 1976. Anche se si modifica una struttura più vecchia per soddisfare i regolamenti attuali, non sarà possibile ottenere un prestito attraverso il programma.

Inoltre, la residenza deve aderire agli standard Model Manufactured Home Installation (MMHI) e rispettare le linee guida locali e statali. Un’etichetta rossa sull’esterno di ogni sezione trasportabile indica che soddisfa i requisiti MMHI. La superficie della casa fabbricata deve essere di almeno 400 piedi quadrati ed essere classificata come immobile, il che significa che ha una fondazione permanente.

Il governo mantiene anche gli standard relativi all’idoneità del mutuatario. In primo luogo, è necessario disporre di denaro sufficiente per effettuare il pagamento dell’acconto. Dovete anche dimostrare di avere abbastanza fondi rimasti dopo le altre spese per gestire il mutuo mensile. Infine, è necessario utilizzare la casa mobile come residenza primaria.

A proposito di prestiti FHA

La maggior parte delle case mobili sono vendute attraverso rivenditori locali e concessionari, che sono in genere buone fonti di riferimento per entrambi i fornitori di mutui convenzionali e FHA.

Come con altri mutui FHA, ci sono limiti all’importo del prestito per case fabbricate. A partire dal 2020, il massimo che si può prendere in prestito è di circa 93.000 dollari per la casa e il lotto insieme. Tuttavia, in alcune aree ad alto costo, è possibile prendere in prestito fino all’85% del costo della casa e del terreno. Se non siete sicuri che la vostra posizione rientri in questa categoria, chiamate il Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti (HUD) Manufactured Housing Division al (800) 927-2891.

La durata massima del prestito è di 20 anni per una casa mobile o una casa a sezione unica e un lotto. Tuttavia, scende a 15 anni quando si finanzia solo un lotto. D’altra parte, i mutui che coprono una casa fabbricata in più sezioni e un lotto possono durare fino a 25 anni.

Capire le tue opzioni

Hai domande sul programma FHA? Se ne avete, HUD gestisce una hotline con assistenza vocale che può indirizzarvi alle organizzazioni locali di consulenza. Queste agenzie immobiliari possono aiutarvi a capire meglio le vostre opzioni. La clearinghouse HUD, attiva 24 ore su 24, può essere contattata al numero (800) 569-4287, oppure puoi cercare online un’agenzia di consulenza abitativa HUD.

Tieni presente che la FHA non è la tua unica opzione per i prestiti assicurati dal governo. Si può anche essere idonei per un prestito dal Dipartimento degli Affari dei Veterani (prestito VA) o dal Dipartimento dell’Agricoltura Rural Housing Service (RHS). In alcuni casi, questi possono essere percorsi migliori per coloro che cercano di acquistare una casa fabbricata, quindi vale la pena fare la tua ricerca.

I prestiti FHA sono buone scelte per molte persone, ma siate consapevoli che non è necessario ottenere un prestito sostenuto dal governo per evitare la discriminazione. Inoltre, non lasciate che stereotipi superati sui proprietari di case mobili vi scoraggino dal perseguire un percorso conveniente verso la proprietà della casa.

Considerazioni speciali

Con acconti e standard di credito più bassi di altri programmi di prestito, un mutuo FHA può essere una scelta interessante per gli acquirenti di case mobili. Basta essere pronti a pagare un piccolo extra ogni mese per godere di questi benefici.