Cos’è un prestito?
Il termine prestito si riferisce a un tipo di veicolo di credito in cui una somma di denaro viene prestata a un’altra parte in cambio del futuro rimborso del valore o della somma principale. In molti casi, il prestatore aggiunge anche interessi e/o spese finanziarie al valore principale che il mutuatario deve rimborsare in aggiunta al saldo principale. I prestiti possono essere per un importo specifico, una tantum, o possono essere disponibili come una linea di credito aperta fino a un limite specificato. I prestiti sono disponibili in molte forme diverse, tra cui prestiti garantiti, non garantiti, commerciali e personali.
Punti chiave
- Un prestito è quando il denaro viene dato a un’altra parte in cambio della restituzione del capitale del prestito più gli interessi.
- I termini del prestito sono concordati da ciascuna parte prima che venga anticipato del denaro.
- Un prestito può essere assicurato da una garanzia come un’ipoteca o può essere non assicurato come una carta di credito.
- I prestiti rotativi o linee possono essere spesi, ripagati, e spesi di nuovo, mentre i prestiti a termine sono prestiti a tasso fisso, a pagamento fisso.
Capire i prestiti
Un prestito è una forma di debito contratto da un individuo o un’altra entità. Il prestatore – di solito una società, un’istituzione finanziaria o un governo – anticipa una somma di denaro al mutuatario. In cambio, il mutuatario accetta una certa serie di termini, compresi gli oneri finanziari, gli interessi, la data di rimborso e altre condizioni. In alcuni casi, il prestatore può richiedere delle garanzie per assicurare il prestito e garantire il rimborso. I prestiti possono anche assumere la forma di obbligazioni e certificati di deposito (CD). È anche possibile prendere un prestito da un conto 401(k).
Prestito
Ecco come funziona il processo di prestito. Quando qualcuno ha bisogno di soldi, chiede un prestito a una banca, una società, un governo o un’altra entità. Al mutuatario può essere richiesto di fornire dettagli specifici come il motivo del prestito, la sua storia finanziaria, il numero di previdenza sociale (SSN), e altre informazioni. Il prestatore esamina le informazioni, compreso il rapporto debito/reddito di una persona (DTI) per vedere se il prestito può essere ripagato. In base all’affidabilità creditizia del richiedente, il prestatore nega o approva la domanda. Il prestatore deve fornire una motivazione nel caso in cui la domanda di prestito venga negata. Se la domanda viene approvata, entrambe le parti firmano un contratto che delinea i dettagli dell’accordo. Il prestatore anticipa il ricavato del prestito, dopodiché il mutuatario deve restituire l’importo, compresi eventuali costi aggiuntivi come gli interessi.
I termini di un prestito sono concordati da ciascuna parte prima che il denaro o la proprietà passino di mano o vengano erogati. Se il prestatore richiede delle garanzie, il prestatore lo indica nei documenti del prestito. La maggior parte dei prestiti hanno anche delle disposizioni riguardanti l’ammontare massimo degli interessi, così come altri patti come la lunghezza del tempo prima che il rimborso sia richiesto.
I prestiti sono avanzati per una serie di ragioni che includono grandi acquisti, investimenti, ristrutturazioni, consolidamento del debito e iniziative commerciali. I prestiti aiutano anche le aziende esistenti ad espandere le loro operazioni. I prestiti permettono la crescita dell’offerta complessiva di denaro in un’economia e aprono la concorrenza prestando a nuove imprese. Gli interessi e le commissioni dai prestiti sono una fonte primaria di entrate per molte banche, così come per alcuni rivenditori attraverso l’uso di linee di credito e carte di credito.
Considerazioni speciali
I tassi d’interesse hanno un effetto significativo sui prestiti e il costo finale per il mutuatario. I prestiti con tassi d’interesse più alti hanno pagamenti mensili più alti – o richiedono più tempo per essere pagati – rispetto ai prestiti con tassi d’interesse più bassi. Per esempio, se una persona prende in prestito 5.000 dollari su un prestito a rate o a termine di cinque anni con un tasso di interesse del 4,5%, affronta un pagamento mensile di 93,22 dollari per i successivi cinque anni. Al contrario, se il tasso di interesse è del 9%, i pagamenti salgono a 103,79 dollari.
Tassi di interesse più alti comportano pagamenti mensili più alti, il che significa che ci vuole più tempo per pagare i prestiti con tassi più bassi.
Similmente, se una persona deve 10.000 dollari su una carta di credito con un tasso di interesse del 6% e paga 200 dollari ogni mese, ci vorranno 58 mesi, o quasi cinque anni, per pagare il saldo. Con un tasso d’interesse del 20%, lo stesso saldo, e gli stessi 200 dollari di pagamenti mensili, ci vorranno 108 mesi, o nove anni, per pagare la carta.
Interesse semplice o composto
Il tasso d’interesse sui prestiti può essere impostato ad interesse semplice o composto. L’interesse semplice è l’interesse sul prestito principale. Le banche non fanno quasi mai pagare ai mutuatari l’interesse semplice. Per esempio, diciamo che un individuo prende un mutuo di 300.000 dollari dalla banca, e il contratto di prestito stabilisce che il tasso di interesse sul prestito è del 15% annuo. Di conseguenza, il mutuatario dovrà pagare alla banca un totale di 345.000 dollari o 300.000 dollari x 1,15.
L’interesse composto è un interesse sull’interesse e significa che il mutuatario deve pagare più soldi in interessi. L’interesse non è solo applicato al capitale ma anche all’interesse accumulato nei periodi precedenti. La banca suppone che alla fine del primo anno, il mutuatario le deve il capitale più gli interessi per quell’anno. Alla fine del secondo anno, il mutuatario le deve il capitale e l’interesse del primo anno più l’interesse sull’interesse del primo anno.
Con l’anatocismo, l’interesse dovuto è più alto di quello del metodo dell’interesse semplice perché l’interesse viene addebitato mensilmente sull’importo principale del prestito, compresi gli interessi maturati dai mesi precedenti. Per tempi più brevi, il calcolo degli interessi è simile per entrambi i metodi. Come il tempo di prestito aumenta, la disparità tra i due tipi di calcolo degli interessi cresce.
Se stai cercando di prendere un prestito per pagare le spese personali, allora un calcolatore di prestiti personali può aiutarti a trovare il tasso di interesse che meglio si adatta alle tue esigenze.
Tipi di prestiti
I prestiti sono disponibili in molte forme diverse. Ci sono una serie di fattori che possono differenziare i costi associati con i loro termini contrattuali.
Prestito garantito o non garantito
I prestiti possono essere garantiti o non garantiti. I mutui e i prestiti auto sono prestiti garantiti, in quanto sono entrambi sostenuti o assicurati da una garanzia. In questi casi, il collaterale è il bene per il quale il prestito è stato preso, così il collaterale per un mutuo è la casa, mentre il veicolo assicura un prestito auto. Ai mutuatari può essere richiesto di mettere altre forme di garanzia per altri tipi di prestiti garantiti, se necessario.
Le carte di credito e i prestiti di firma sono prestiti non garantiti. Questo significa che non sono sostenuti da alcuna garanzia. I prestiti non garantiti hanno di solito dei tassi d’interesse più alti dei prestiti garantiti perché il rischio di inadempienza è più alto dei prestiti garantiti. Questo perché il prestatore di un prestito garantito può riprendersi la garanzia se il mutuatario è inadempiente. I tassi tendono a variare selvaggiamente sui prestiti non garantiti a seconda di molteplici fattori tra cui la storia di credito del mutuatario.
Prestito rotativo contro prestito a termine
I prestiti possono anche essere descritti come rotativi o a termine. Un prestito rotativo può essere speso, ripagato e speso di nuovo, mentre un prestito a termine si riferisce a un prestito pagato in rate mensili uguali per un periodo stabilito. Una carta di credito è un prestito rotativo non garantito, mentre una linea di credito per la casa (HELOC) è un prestito rotativo garantito. Al contrario, un prestito per l’auto è un prestito a termine garantito, e un prestito di firma è un prestito a termine non garantito.