Tipicamente, troverete che non c’è una differenza significativa tra i vostri fornitori di punteggio di credito, ma capire come i vostri punteggi di credito sono generati vi aiuterà a capire cosa significano questi termini.

Come vengono generati i punteggi di credito?

Quando qualcuno si riferisce a un “punteggio di credito”, si sta generalmente riferendo a una valutazione a tre cifre che rappresenta la storia di rimborso di prestiti e linee di credito di un mutuatario. Il punteggio di credito viene generato applicando l’algoritmo della società di rating del credito come VantageScore® e FICO® al rapporto di credito di un mutuatario.

Cosa significa un punteggio di credito per un prestatore?

Un punteggio di credito fornisce ai prestatori un’istantanea del rischio di un mutuatario. Un alto punteggio di credito dice al prestatore che c’è un basso rischio che il mutuatario sia inadempiente su una linea di credito o un prestito, mentre un basso punteggio di credito segnala al prestatore che c’è un alto rischio di inadempienza.

Chi crea i punteggi di credito?

Le società di valutazione del credito, come FICO, creano punteggi di credito basati su informazioni nei rapporti di credito, che sono forniti dai tre uffici di valutazione del credito, Experian®, Equifax® e TransUnion®.

Questi rapporti di credito sono una raccolta di tutte le informazioni che i prestatori e gli altri creditori forniscono mensilmente agli uffici, su quanto credito state usando e sul vostro comportamento di pagamento e sulla storia dei pagamenti.

Perché sono in uso molti modelli di punteggio, lo stesso mutuatario potrebbe avere diversi punteggi di credito in diversi modelli di punteggio.

I punteggi di credito possono veramente predire la capacità di un mutuatario di ripagare un prestito?

I punteggi di credito non sono pensati per essere predittori assoluti del fatto che qualcuno sia o meno inadempiente nei pagamenti del credito. Piuttosto, sono usati dai prestatori come un barometro della capacità di un mutuatario di ripagare un prestito in futuro. La Federal Reserve lo spiega bene nel suo Report to Congress on Credit Scoring, dove afferma che “i punteggi di credito predicono in modo coerente la performance relativa dei prestiti all’interno di tutti i gruppi di popolazione.”

Qual è la gamma tipica dei punteggi di credito?

I punteggi della maggior parte delle società di rating vanno da un minimo di 300 a un massimo di 850. Un mutuatario con un punteggio di credito di 300 probabilmente non sarà in grado di trovare un’approvazione per prestiti o linee di credito, mentre un mutuatario con un punteggio di 850 dovrebbe essere idoneo per quasi ogni prestito o linea di approvazione del credito.

Quali fattori contribuiscono al punteggio di credito FICO®?

La maggior parte delle società di rating del credito usano cinque fattori principali per costruire il loro punteggio di credito, ognuno dei quali ha un diverso livello di impatto. Ecco i fattori e i loro pesi per il FICO Classic Credit Score®:

• Storia di pagamento (35% del punteggio).

  Cosa guarda: Soprattutto negli ultimi due anni, ma fino agli ultimi sette anni, quanto spesso si rispettano i pagamenti del credito in tempo e per intero?

  Cosa significa: Se i prestatori vedono una forte storia di pagamenti positivi, è più probabile che vi vedano come un mutuatario affidabile.

• Somme dovute (30% del punteggio).

  Cosa guarda: Qual è il tuo tasso di utilizzo del credito? Dividi l’importo totale del credito che ti è stato dato per l’importo totale che devi attualmente.

  Cosa significa: Quando il vostro tasso di utilizzo del credito è inferiore al 30%, siete visti come un gestore responsabile del credito.

• Lunghezza della storia di credito (15% del punteggio).

  Cosa guarda: Qual è l’età media delle tue linee di credito? (Pensa a cose come carte di credito, mutui e prestiti auto.)

  Cosa significa: Quando i creditori vedono una lunga età media, possono essere sicuri che avete forti relazioni con i vostri creditori.

• Misto credito (10% del punteggio).

  Cosa guarda: Quante diverse linee di credito sono attualmente aperte a tuo nome?

  Cosa significa: Quando i creditori vedono un mix diversificato di credito, possono sentirsi sicuri che sei bravo a gestire le tue linee di credito.

• Nuovo credito (10% del punteggio).

  Cosa guarda: Quanto spesso vengono effettuati controlli di credito (richieste di informazioni) per il vostro punteggio di credito per aprire nuove linee di credito.

  Cosa significa: Quando i prestatori vedono molte nuove richieste di credito, assegnano un livello di rischio più alto al mutuatario.

Un punteggio di credito FICO® predice accuratamente la capacità futura di un mutuatario di ripagare il debito?

FICO ha fatto uno studio su quanto bene i suoi punteggi di credito rispecchiassero i rischi di insolvenza dei debitori, e secondo un’analisi per la Federal Reserve, sembra che il suo punteggio di credito sia correlato alla capacità di un debitore di ripagare il debito in futuro. Ha esaminato le prestazioni effettive dei mutuatari tra il 2008 e il 2010, rispetto ai loro punteggi di credito e ha trovato questo:

Il “punteggio di credito” è lo stesso del “punteggio FICO®”?

In pratica, “punteggio di credito” e “punteggio FICO®” si riferiscono tutti alla stessa cosa. Un punteggio FICO® è un tipo di modello di punteggio di credito. Mentre le diverse agenzie di segnalazione possono pesare i fattori in modo leggermente diverso, tutti misurano essenzialmente la stessa cosa.

Prestatori di mutui per la casa e l’auto, emittenti di carte di credito, padroni di casa, società di telefonia mobile e società di servizi prendono in considerazione il tuo punteggio di credito quando ti offrono uno dei loro prodotti o servizi.