Cos’è Venmo?

Venmo è un’applicazione di pagamento peer-to-peer (P2P) disponibile su iPhone e telefoni Android che permette lo scambio rapido e facile di denaro direttamente tra gli individui.

Fondata nel 2009, Venmo ha iniziato come un sistema di pagamento basato su messaggi di testo. Poi, nel marzo 2012, l’azienda ha introdotto una piattaforma con un social network integrato, nel tentativo di capitalizzare la crescente economia P2P. Meno di sei mesi dopo, Braintree, il sistema di pagamento mobile utilizzato da Airbnb, Uber e altri giganti dell’e-commerce, ha acquisito Venmo per 26,2 milioni di dollari.

Come funziona Venmo

Dopo aver installato l’applicazione sul proprio telefono e aver collegato il proprio account Venmo alla carta di credito, alla carta di debito o al conto corrente, gli utenti di Venmo possono iniziare immediatamente a scambiarsi fondi tra loro, con Venmo che funziona come un intermediario fiscale virtuale.

In altre parole, Venmo può essere visto come un intermediario tra i due conti bancari dei due utenti che conducono una transazione di pagamento.

Considera il seguente scenario: Sally accetta di vendere a Mary un braccialetto per 50 dollari. Invece di effettuare una transazione con il conto bancario di Mary, Mary invia i fondi a Sally tramite Venmo, che quindi aumenta il saldo del conto di Sally di 50 dollari, mentre riduce il saldo Venmo di Mary dello stesso importo.

In questo modo, un saldo Venmo è essenzialmente un libro mastro virtuale che rappresenta i fondi che si scambiano le mani, senza eseguire effettivamente le transazioni al di fuori della piattaforma Venmo. Pertanto, fino a quando Venmo trasferisce il saldo nella banca del destinatario, il denaro non è tecnicamente in possesso dell’utente.

Il lato sociale di Venmo

Venmo ha dominato il mercato dei pagamenti P2P rendendo il trasferimento di fondi un esercizio divertente e interessante. Gli utenti possono ravvivare lo scambio usando gli emoji per descrivere gli oggetti scambiati in questione. Per esempio, se un amico anticipa al suo amico il costo di un bicchiere di vino, l’amico può emettere un pagamento Venmo, con l’aggiunta di un bicchiere di vino emoji, come un gesto giocoso.

“Questo toglie l’imbarazzo di chiedere al tuo amico di ripagare la sua parte del conto del bar, sposando l’elemento sociale e l’elemento finanziario”, spiega il portavoce di Venmo Josh Criscoe.

Monetizzare Venmo

Secondo il sito web di Venmo, non c’è alla fine nessuna tassa per inviare denaro sulla piattaforma, se il denaro è finanziato con un saldo Venmo, un conto bancario o una carta di debito. Ma le transazioni finanziate con pagamenti con carta di credito innescano una tassa standard del 3% che ha origine con le società di carte di credito, che Venmo semplicemente passa ai consumatori.

Venmo deriva un piatto più significativo di entrate dalle commissioni per transazione che addebita ai commercianti. Grazie all’infrastruttura di PayPal, Venmo è compatibile con almeno due milioni di commercianti, consentendo di conseguenza a Venmo di rastrellare due tipi discreti di flussi di reddito.

Il primo tipo di entrate è facilitato attraverso un “pulsante di pagamento intelligente” che può essere integrato in altre app, per acquisti in-app. Nel 2018, Uber ha aggiunto un servizio che consente agli utenti della sua app di pagare le corse e Uber Eats utilizzando Venmo, senza mai lasciare l’app Uber. Inoltre, il costo delle corse e degli articoli alimentari può essere diviso tra più utenti tramite l’app Uber.

Carta di debito Venmo

La seconda fonte di entrate dei commercianti deriva dalla carta di debito Venmo, che attinge direttamente dal saldo Venmo di un utente. Questa carta opera attraverso Mastercard e può essere utilizzata in qualsiasi attività commerciale che accetta Mastercard. Questa funzione ha aiutato Venmo ad espandersi al di là della sua esclusiva piattaforma P2P, consentendo ai clienti di transare direttamente con i rivenditori online e gli esercizi commerciali.

In entrambi gli scenari che generano entrate, Venmo addebita ai commercianti una tassa del 2,9%, più $ 0,30 per transazione. Le aziende sono disposte a pagare queste tariffe più alte della media, a causa della ricchezza di nuovi clienti che Venmo porta alle loro porte. Inoltre, gli utenti di Venmo sono più propensi a elevare i profili delle aziende partecipanti, sopra i loro account di social media.

“Diventare partner di Venmo è come diventare partner di un processore di carte di credito, ma con molti più vantaggi”, nota il consulente Richard Crone. “I commercianti spendono un sacco di soldi cercando di farvi piacere su Facebook e seguirli su Twitter. Ma potrebbero ottenere queste cose gratuitamente, come sottoprodotto del permettere i pagamenti Venmo. La gente può vedere dove sono stati i loro amici e cosa hanno comprato, il che trasforma gli utenti in pubblicità per le imprese, tra un target demografico altamente desiderabile.”

Venmo vantava 40 milioni alla fine del quarto trimestre del 2919. Il suo volume netto di pagamenti è cresciuto a 29 miliardi di dollari, rappresentando una salita del 56% su base annua. Le entrate previste per il 2019 erano di circa 300 milioni di dollari.

Venmo è sicuro?

Tutte le applicazioni collegate a internet possono essere vulnerabili alle violazioni della sicurezza. Pertanto, Venmo e altre piattaforme direttamente collegate ai conti bancari dei consumatori devono essere tenuti ai più alti standard di salvaguardia.

Per questo motivo, Venmo utilizza la tecnologia di crittografia dei dati per proteggere gli utenti da transazioni non autorizzate, mentre memorizza le informazioni degli utenti su server in luoghi sicuri. Venmo dà anche agli utenti la possibilità di impostare i codici PIN per le applicazioni mobili.

Purtroppo, hacker e truffatori sono stati ancora in grado di aggirare queste precauzioni. Dopo aver ottenuto l’accesso al conto di un utente, gli hacker possono facilmente trasferire il saldo Venmo di un utente a un nuovo conto bancario. E cambiando l’indirizzo email collegato all’utente, gli hacker possono reindirizzare le notifiche delle transazioni di un utente, lasciandoli all’oscuro fino a quando la banca non li notifica finalmente dei cambiamenti del saldo, molto tempo dopo il furto. Sono state riportate storie di utenti Venmo che hanno perso fino a 3.000 dollari.

Come proteggersi

Gli utenti possono adottare le seguenti misure precauzionali per combattere l’hacking:

• Non conservare mai grandi quantità di denaro nel saldo Venmo.
• Trasferire immediatamente le transazioni Venmo ai conti bancari collegati.
• Utilizzare Venmo solo per scambiare fondi con persone familiari.
• Escludere il social network di Venmo, cambiando l’impostazione su “privato”, al fine di nascondere le cronologie delle transazioni. Altrimenti, l’impostazione predefinita del nuovo account di Venmo di “pubblico”, consente all’app di pubblicare le transazioni sul suo feed pubblico.

Soluzioni su questioni di privacy

Venmo è stato criticato per le sue risposte lente del servizio clienti a queste violazioni. Nel 2016, il procuratore generale del Texas Ken Paxton ha annunciato un accordo con PayPal Inc. per quanto riguarda la privacy negligente di Venmo e le pratiche di sicurezza. L’accordo includeva un pagamento di 175.000 dollari allo stato, nonché riforme a queste pratiche.

Nel marzo 2018, Venmo ha raggiunto un accordo con la Federal Trade Commission (FTC) riguardo alla mancata divulgazione da parte dell’azienda di informazioni ai consumatori sulle impostazioni della privacy. La FTC ha anche trovato la società in violazione del Gramm-Leach-Bliley Act’s Safeguards Rule, che richiede alle istituzioni finanziarie di implementare garanzie per proteggere la sicurezza, la riservatezza e l’integrità delle informazioni dei clienti.

Come parte dell’accordo, Venmo è soggetto a verifiche biennali di terze parti dei suoi sforzi di conformità per 10 anni. La violazione di questi termini potrebbe comportare una sanzione civile fino a 41.484 dollari per ciascuno. Quindi, nonostante il record imperfetto di Venmo, le misure istituzionali e legali mirano a rimediare a queste carenze.