Cosa significa scaduto?

Scaduto si riferisce a un pagamento che non è stato fatto entro il tempo limite alla fine della sua data di scadenza. Un mutuatario che è scaduto di solito affronta alcune penalità e può essere soggetto a tasse di ritardo. Il mancato rimborso di un prestito in tempo ha di solito implicazioni negative per lo stato di credito del mutuatario e può causare l’aggiustamento permanente dei termini del prestito.

Capire il Past Due

Lo stato di scaduto può verificarsi su qualsiasi tipo di pagamento che non è stato pagato entro il tempo limite della sua data di scadenza specificata. I pagamenti scaduti sono di solito penalizzati in base alle disposizioni di un accordo contrattuale. I contratti di credito sono una delle situazioni più comuni in cui i pagamenti scaduti possono verificarsi.

Un individuo o un’azienda che prende un prestito o ottiene qualsiasi tipo di credito da un istituto di credito è tenuto a rimborsare il prestito secondo i termini del contratto di prestito. I prodotti di prestito e i contratti di prestito possono variare drasticamente a seconda del tipo di prodotto di credito offerto. Alcuni prestiti, come i prestiti bullet, richiedono un pagamento forfettario con interessi dopo un determinato periodo di tempo. La maggior parte dei prodotti di prestito sono su un programma di rate mensili che richiede al mutuatario di pagare una parte del capitale e degli interessi con ogni pagamento. Gli istituti di credito dipendono dal flusso previsto di flussi di cassa delineato nei contratti di prestito e prenderanno misure penalizzanti quando i pagamenti non vengono effettuati in tempo.

Tipi di prestiti

I prestiti generalmente rientrano in categorie revolving o non revolving. Il credito non rotativo offre una somma forfettaria al mutuatario. Tuttavia, i termini di pagamento possono potenzialmente essere diversi con i mutuatari tenuti a pagare solo l’interesse mensile o l’interesse e il capitale dopo un periodo di tempo. La maggior parte dei prestiti di credito non rotativo sono su un piano di rimborso regolare, conosciuto come un piano di ammortamento, che include pagamenti di capitale e interessi mensili.

Il credito rotativo è tipicamente sempre su un piano di pagamento mensile. Il mutuatario è tenuto a fare un pagamento ogni mese in una data stabilita. Il credito rotativo, però, non ha sempre un piano di rimborso regolare. Questo significa che i pagamenti possono variare ogni mese a seconda del saldo in sospeso. Questo perché il credito rotativo è un accordo a tempo indeterminato in cui il mutuatario ha un limite di credito specificato a cui può accedere se vuole. Questo rende il processo di prestito continuo con il saldo che dipende da quanto o quanto frequentemente un mutuatario prende il credito. Le linee di credito e i conti delle carte di credito sono considerati credito rotativo. Il mutuatario può attingere al saldo del credito disponibile in questi conti in qualsiasi momento, ma è tenuto a fare un pagamento minimo specifico ogni mese entro una data di scadenza stabilita. In questo caso, il prestito e il rimborso sono continui e continuativi.

Penalità e tasse di ritardo

A prescindere dal tipo di contratto di prestito che un mutuatario ha stipulato, ha l’obbligo di effettuare i pagamenti richiesti entro la data di scadenza prevista. Un mutuatario che non effettua un pagamento richiesto entro la data di scadenza sarà colpito da un qualche tipo di sanzione. Tenete a mente che molti istituti di credito hanno dei limiti di tempo sulla data di scadenza che il mutuatario deve conoscere quando effettua i pagamenti. Per esempio, alcuni istituti di credito possono richiedere che il pagamento sia ricevuto entro le 8:00 PM Eastern Standard Time mentre altri possono permettere il pagamento fino a mezzanotte nel fuso orario del mutuatario. Se il pagamento di un prestito è dovuto entro il 10 del mese e non viene pagato entro i limiti di tempo specificati, il pagamento sarà considerato scaduto.

Le tasse di mora sono una delle penalità più costose che possono verificarsi per una fattura scaduta.

Questo diventa una buona fonte di reddito per il prestatore e anche una tassa che aiuta a coprire alcuni rischi di morosità. Alcuni prestatori possono non addebitare affatto le spese di ritardo. Questa può essere una buona caratteristica da tenere d’occhio quando si fa domanda per un nuovo credito. Quando vengono addebitate le spese di ritardo, esse possono essere sostanziali e se si accumulano possono essere difficili da pagare.

Credit Scoring

Se un prestatore non addebita spese di ritardo, un mutuatario sarà comunque penalizzato dal credit reporting che può influenzare il suo punteggio di credito. L’attività di pagamento di solito rappresenta la parte più grande di una metodologia di punteggio di credito a circa il 35%. La maggior parte dei mutuatari non segnala le morosità fino a 60 giorni dopo la scadenza, ma se un pagamento è mancato in qualsiasi momento, il creditore può segnalarlo. Le morosità rimangono su un rapporto di credito per sette anni. Questa è un’altra ragione per cui possono essere dannose. Non c’è niente che un mutuatario possa fare per cancellare le morosità, a differenza del pagamento dell’utilizzo del credito, che è il secondo più importante fattore di credit scoring.

Altre considerazioni

A seconda della politica di un prestatore, al mutuatario sarà immediatamente addebitata una tassa di ritardo e/o sarà riportato come moroso dopo aver mancato un pagamento richiesto. Alcuni prestatori possono offrire periodi di grazia. I periodi di grazia possono essere un’altra caratteristica da tenere d’occhio quando si fa domanda di credito o si rivedono i termini di credito. Se, per esempio, c’è un periodo di grazia di 10 giorni, al mutuatario non verrà addebitata una tassa di mora fino a 10 giorni dopo il termine di scadenza. Se il pagamento non viene ancora effettuato entro la fine del periodo di grazia, possono essere applicati costi di ritardo o interessi aggiuntivi. I periodi di grazia possono anche essere modificati se un mutuatario sfrutta il beneficio. Se c’è un modello di pagamenti in ritardo, il periodo di grazia può essere abbreviato o rimosso.

Quando un mutuatario che è in ritardo con i pagamenti riceve il suo prossimo estratto conto, il saldo dovuto sarà il saldo corrente più il suo saldo in ritardo più eventuali spese in ritardo e interessi. Per portare l’account a un buon livello, il mutuatario deve effettuare i pagamenti minimi richiesti, comprese le eventuali spese di ritardo o può essere ulteriormente penalizzato. Un prestatore può anche aumentare il tasso di interesse sul conto come penalità, il che aumenta l’importo dovuto. I prestatori possono spesso diminuire o aumentare i tassi d’interesse a seconda della storia dei pagamenti.

Un individuo o un’azienda che è in ritardo di 30 giorni sul pagamento di un prestito può essere segnalato come inadempiente agli uffici di credito. Dopo 180 giorni di mancato pagamento di un conto in ritardo, il debitore potrebbe non avere più la possibilità di pagare a rate. Di solito a questo punto, il creditore avrà cancellato il prestito e l’avrà venduto a un’agenzia di recupero crediti. In un charge off il creditore cancella l’importo del prestito come una perdita, con la perdita che dipende da qualsiasi valore di recupero che potrebbe essere ottenuto da una vendita. I debiti non riscossi saranno ancora ricercati anche dopo un charge off. Le agenzie di riscossione possono spesso essere più aggressive e proattive del dipartimento di riscossione di un prestatore, continuando anche a riportare informazioni dannose che influenzano un punteggio di credito.

I prestiti non sono l’unico tipo di accordo soggetto a penali scadute. Altri accordi che possono comportare morosità scadute includono obblighi fiscali, contratti di telefonia mobile e contratti di locazione. Ogni contratto avrà le proprie disposizioni per il verificarsi di pagamenti scaduti. Inoltre, tutti i tipi di pagamenti mancati possono essere segnalati agli uffici di credito per scopi di segnalazione del credito.

Ci possono essere molte opzioni per risolvere tutti i tipi di debiti non pagati, tra cui il fallimento, l’insediamento e le offerte di prestiti di consolidamento del debito. In definitiva, è meglio prendere misure proattive per garantire che il debito sia pagato in tempo, al fine di evitare sanzioni costose e costose strategie di uscita.