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Un secondo mutuo è un prestito, in aggiunta al vostro mutuo principale, che utilizza la vostra casa come garanzia. Qualsiasi proprietario di casa che ha il 20% di equità nella sua proprietà e un punteggio di credito decente può essere approvato per una seconda ipoteca sotto forma di un prestito di equità domestica o linea di credito. Mentre potrebbe essere facile essere approvati per un nuovo prestito, è importante capire quando si dovrebbe prendere una seconda ipoteca e quando si dovrebbe cercare modi alternativi per pagare le spese.

Perché avete bisogno di una seconda ipoteca?

Dal pagare il debito, a mandare un figlio al college, a fare una vacanza da urlo, le ragioni per cui le persone accendono una seconda ipoteca variano enormemente.

Una seconda ipoteca può essere una buona idea se significa promuovere la ricchezza futura in qualche modo. Molti investitori usano questi soldi per comprare proprietà a reddito o iniziare piccole attività che genereranno profitti. Usare una seconda ipoteca per ottenere una laurea avanzata che offre un potenziale di stipendio più alto potrebbe anche essere un uso eccellente di un prestito a basso interesse.

Assumere debiti per finanziare cose che non potete permettervi di pagare in contanti ma che volete adesso non aiuta a migliorare la vostra linea di fondo. Prima di usare una seconda ipoteca per pagare gli aggiornamenti dello stile di vita, chiedetevi: Ti va bene pagare ancora la vacanza di quest’anno o il nuovo frigorifero tra 10 anni?

Utilizzare una seconda ipoteca per pagare il debito della carta di credito

Per le persone che lottano con il debito del consumatore, prendere una seconda ipoteca per pagare le carte di credito può significare pagamenti più bassi ad un tasso di interesse inferiore. Tuttavia, questa strategia non è una buona idea se prima non si cambia il comportamento che ha causato il debito in primo luogo. Altrimenti, avere credito disponibile potrebbe tentarvi di nuovo nel debito – con l’aggiunta di avere una nuova rata del mutuo.

Mentre i soldi di una seconda ipoteca potrebbero sembrare una buona idea nell’attuale clima di bassi tassi di interesse, è importante ricordare che la vostra residenza primaria sta garantendo il prestito. Potreste ancora fare i pagamenti del mutuo se perdeste un lavoro o aveste una malattia prolungata?

Nessuno vuole pagamenti di carte di credito schiaccianti, ma se non pagate il debito al consumo, la cosa peggiore che succede è ricevere chiamate dai creditori e prendere un colpo enorme al vostro punteggio di credito. Le compagnie di carte di credito non possono fisicamente portare via nulla. Essere inadempiente su una seconda ipoteca potrebbe significare perdere la vostra casa.

Una seconda ipoteca per evitare il PMI

L’assicurazione ipotecaria privata o PMI, è quella fastidiosa tassa mensile che i proprietari di casa devono pagare se il loro acconto è inferiore al 20%. In alcune situazioni, prendere un’ipoteca primaria per l’80% del prestito e usare un prestito di equità domestica e un acconto più piccolo per finanziare il saldo può eliminare il PMI. Basta essere sicuri che i costi della seconda ipoteca non siano più del costo del pagamento del PMI.

Alternative all’assunzione di una seconda ipoteca

Se non siete sicuri che una seconda ipoteca sia una buona idea, avete delle opzioni. Potrebbe essere possibile rifinanziare la vostra casa con un tasso di interesse più basso o una durata del prestito più lunga senza aggiungere altro debito. Se avete una grande quantità di capitale proprio, potrebbe essere una buona idea vendere la vostra casa attuale e ridimensionarsi in una situazione di vita più accessibile. Abbassare il pagamento mensile della casa può liberare denaro da usare per spese o investimenti.

Aumentare il reddito invece di aggiungere debiti

Infine, la maggior parte delle persone può fare più soldi se è disposta a fare più ore di lavoro o aggiungere un lavoro secondario. In molti casi, vale la pena di aumentare il reddito per permettersi una spesa imminente piuttosto che aumentare il debito con una seconda ipoteca o un altro prestito.

Se si debba o meno accendere una seconda ipoteca è qualcosa che dovrebbe essere attentamente considerato. Se prendere in prestito più soldi significa aumentare la ricchezza, può essere un buon modo per sfruttare il debito a proprio vantaggio. Se più debito significa rischiare la vostra casa, probabilmente non è un’idea intelligente.

Kim Parr è un autore che scrive sul raggiungimento del successo finanziario su Eyes on the Dollar.