Risparmiare denaro e avere un fondo di emergenza è importante, soprattutto in tempi incerti, come una pandemia. Ma anche mettere via troppo denaro potrebbe non essere la migliore strategia finanziaria personale.

Gli americani sentono sempre parlare di come non abbiano abbastanza soldi nei risparmi. O di come una grande parte della popolazione avrebbe bisogno di prendere in prestito denaro per coprire una spesa inaspettata.

Per alcuni americani, però, la pandemia del coronavirus ha capovolto il tipico deficit di risparmio, poiché la spesa cala e il tasso di risparmio nazionale aumenta. Il tasso di risparmio personale è salito a un record del 33% in aprile. Con alcune persone che risparmiano più che mai, vale la pena considerare se è possibile avere troppi soldi in un conto di risparmio che guadagna poco o nessun interesse.

Molte persone, sfortunatamente, non sono piene di soldi, ma per coloro che hanno già fondi di emergenza considerevoli, ci sono altre cose che potresti fare con i tuoi soldi extra.

Il pericolo di risparmiare troppo

Tenere i soldi in un conto di risparmio è tipicamente una buona cosa da fare. I conti di risparmio sono un posto sicuro per immagazzinare il tuo denaro extra, e forniscono un modo facile per fare dei prelievi. L’assicurazione della Federal Deposit Insurance Corp. che copre fino a $250.000 per persona, per tipo di conto presso una banca assicurata dalla FDIC, significa che i tuoi risparmi sono protetti dal governo federale se la tua banca fallisce.

Il grande pericolo di avere troppi soldi in un conto di risparmio, assumendo che tu non superi la soglia dei $250.000, è in gran parte un costo di opportunità. Mantenendo troppi soldi in un conto che genera pochi interessi, si perde l’opportunità di far crescere i propri soldi.

Secondo i dati di Bankrate, il conto di risparmio medio ha pagato solo lo 0,09% di interessi a settembre. Tuttavia, non dovete accontentarvi di un rendimento così misero. Ci sono conti ad alto rendimento che pagano di più. In questo momento, i migliori pagano circa lo 0,9%, ma questo tasso è ancora relativamente basso per soldi di cui non avrete bisogno per un certo numero di anni.

Invece di tenere quei soldi in un conto di risparmio, potreste indirizzarli in investimenti con maggiore crescita e potenziale di reddito, come fondi comuni, obbligazioni, azioni e exchange traded funds, o ETFs. Questi investimenti sono più rischiosi di un conto di risparmio, ma offrono maggiori ricompense potenziali.

Mantenere un saldo solido nel tuo conto di risparmio per aiutarti a superare una tempesta finanziaria è importante, ma non vuoi tenere troppo del tuo denaro nel conto, e rischiare di perdere l’opportunità di fare più soldi investendo.

Calcola la giusta soglia di risparmio

È importante considerare quanti soldi vuoi avere da parte per un’emergenza. Assicurati che il saldo del tuo conto di risparmio raggiunga quella soglia prima di iniziare a investire denaro extra, ad esempio, in un conto di intermediazione tassabile o in un IRA. Ma volete anche assicurarvi che il vostro saldo di risparmio non vada troppo oltre quella soglia.

Se non avete ancora un fondo di emergenza, iniziare in piccolo è una buona mossa. Create piccoli obiettivi, come risparmiare 500 o 1.000 dollari, e fatevi strada da lì.

L’educatore finanziario Angel Radcliffe suggerisce che “il vostro fondo di emergenza dovrebbe essere di almeno tre mesi di spese vive. Io raccomanderei sei”. Questo significa che una persona con bollette mensili per un totale di 3.000 dollari dovrebbe avere tra i 9.000 e i 18.000 dollari di risparmi prima di iniziare a investire il suo denaro extra in investimenti ad alto rendimento.

Mantenere questo cuscino di risparmio vi permetterà di coprire spese impreviste, come una riparazione dell’auto o una fattura medica. Vi dà anche un cuscinetto di cassa per affrontare una perdita di reddito a causa di una perdita di lavoro.

L’allenatrice finanziaria e scrittrice Katie Oelker dice che l’importo che volete mettere via nel vostro fondo di emergenza dipende dalla vostra tolleranza al rischio e dalla situazione personale.

“Una volta che avete tre mesi di spese accumulate, chiedetevi quanto di più vi sentireste a vostro agio,” dice Oelker. “Sono sei mesi? Nove mesi? Dodici mesi? Molto di questa risposta ha a che fare con quanto sei a tuo agio con il rischio di perdere il reddito, così come per quanto tempo pensi che avresti bisogno di allungare il tuo fondo (di emergenza) se necessario.”

Per esempio, se sei parte di un doppio reddito, potresti essere in grado di cavartela con un fondo di emergenza più piccolo se puoi contare sul reddito del tuo partner se perdi il lavoro. Ma se sei l’unico capofamiglia, potresti voler avere un fondo di emergenza più grande.

Massimizza il tuo denaro extra

Una volta che hai costruito il tuo fondo di emergenza, cerca di ottenere il massimo valore da quel denaro. “Mentre molti risparmiano in un conto di risparmio personale per un facile accesso alle emergenze, ci sono altre opzioni per sfruttare al meglio i tuoi risparmi per un facile accesso ai fondi”, dice Radcliffe. “Spostando i tuoi risparmi in un conto di risparmio ad alto tasso d’interesse, potrai aumentare il tuo rendimento.”

Uno dei primi posti dove cercare conti ad alto rendimento dovrebbero essere le banche online. Tendono ad offrire alcuni dei più alti tassi di interesse sui conti di risparmio e raramente hanno saldi minimi o addebitano commissioni mensili.

Se vuoi provare ad ottenere ancora più interessi dal tuo fondo di emergenza, potresti considerare la creazione di un CD ladder. Perderai un po’ di flessibilità, ma potresti essere in grado di aumentare il tuo tasso di interesse in qualche modo.

Per coloro che hanno un sacco di denaro libero e molto tempo prima di aver bisogno di accedere al loro denaro, investire in azioni, che storicamente hanno generato rendimenti molto migliori delle obbligazioni o dei contanti, è una strategia da considerare.

Determina i tuoi obiettivi finanziari

I tuoi obiettivi finanziari possono avere un grande impatto su quanti soldi vuoi mettere da parte in contanti a basso rendimento o in investimenti con un maggiore potenziale di crescita come le azioni.

Per esempio, se vuoi fare un grande acquisto, come comprare una casa o una macchina, in un futuro molto prossimo, ha senso avere una grande quantità di denaro in un conto di risparmio. L’ultima cosa che volete è risparmiare per un acconto investendo i vostri soldi nel mercato azionario, solo per avere i vostri investimenti che crollano in valore quando iniziate a cercare casa.

Per altri obiettivi a lungo termine, come la pensione a decenni di distanza, investire è la strada da seguire. Oelker raccomanda di usare conti di pensionamento agevolati dalle tasse per investire una volta che hai costruito il tuo fondo di emergenza.

“Una volta che hai raggiunto il tuo obiettivo, considera di investire i risparmi extra o contribuendo di più attraverso un piano sponsorizzato dal datore di lavoro (come un 401k o 403b) o finanziando un Roth o un IRA tradizionale”, dice Oelker. “Ogni dollaro investito sarà composto. E prima iniziate a riempire i vostri conti di investimento, più duramente i vostri soldi lavoreranno per voi.”

Linea di fondo

Avere un fondo di emergenza è importante per tutti. Può aiutarvi a gestire le spese impreviste e ad affrontare situazioni come la perdita del lavoro. Quindi, se sei abbastanza fortunato da poter risparmiare molto, vale la pena considerare il costo opportunità di avere troppi soldi risparmiati con la tua banca.

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