Secondo l’Associazione dei collegi medici americani, il debito mediano per l’istruzione dei laureati in medicina nel 2019 era di 200.000 dollari. Solo due anni prima, nel 2017, hanno riferito che il 75% degli studenti di medicina che si sono laureati nel 2017 ha preso in prestito una media di oltre 170.000 dollari.

Il fatto è che la scuola di medicina costa un sacco di soldi. Quindi è naturale supporre che coloro che si mettono attraverso il rigore avranno bisogno di qualche tipo di supporto in termini di prestiti.

In questo articolo, ti darò tutto quello che devi sapere su come ottenere prestiti per studenti di medicina. Da lì, puoi decidere quali opzioni sono le migliori per te.

Come funzionano i prestiti per studenti di medicina, e quali sono i diversi tipi?

Dopo aver esaurito le borse di studio e i sussidi, è il momento di guardare ai prestiti per pagare la scuola medica. Se stai cercando di ottenere prestiti per la scuola medica, inizierei sempre con i prestiti federali.

Dovresti puntare prima ai prestiti diretti sovvenzionati, poi a quelli diretti non sovvenzionati. La differenza chiave è che il governo pagherà i tuoi interessi mentre sei a scuola su un prestito diretto sussidiato, mentre gli interessi iniziano a maturare subito con Direct Unsubsidized.

Prestiti diretti sussidiati

Deve avere bisogno finanziario

Questi prestiti sono disponibili per coloro che mostrano un bisogno finanziario. I secondi, Direct Unsubsidized Loans, sono dati agli individui indipendentemente dal loro stato finanziario. Molti possono trovare che si qualificano per una combinazione di entrambi.

I tassi d’interesse sono soggetti a cambiamenti

I tassi d’interesse sui prestiti federali sono prestabiliti dal governo e possono cambiare periodicamente. In media, i tassi d’interesse possono variare tra il 4% e l’8%. Questi tassi d’interesse fissi, così come i piani di rimborso basati sul reddito, rendono questi prestiti attraenti per coloro che possono essere alla ricerca di più di 200.000 dollari di debito alla fine del loro percorso scolastico.

Se hai già approfittato dei prestiti di cui sopra al loro massimo, allora Direct Plus Graduate Student Loans può essere la tua prossima opzione. Questi prestiti forniranno spesso abbastanza risorse finanziarie per colmare il divario e finire di pagare la tua educazione medica.

Offrono i tassi di interesse più alti tra i prestiti federali quindi è meglio ricercare le tue opzioni accuratamente. Vengono anche con un controllo del credito, quindi se hai un credito scarso, guarda le altre opzioni discusse di seguito.

Prestiti Privati

Questi sono a volte chiamati Prestiti Alternativi per Studenti e hanno sia pro che contro e tipicamente dovrebbero essere ricercati dopo che le opzioni di Prestito Federale sono state esaurite. Mentre ci sono alcuni vantaggi chiave che dovresti ricercare, ci sono anche degli svantaggi.

Il tuo credito conta

I prestiti privati controllano il tuo credito, a differenza di molte delle opzioni di prestito federale. Se hai un credito eccellente, questo sarà vantaggioso perché i tassi d’interesse possono essere più bassi rispetto ai tassi federali fissati dal Congresso.

Massimi di prestito

Un altro vantaggio che troverai con i prestiti privati è che ci sono massimali di prestito più alti. I prestiti federali limitano l’importo preso in prestito in base alla scuola di laurea o di specializzazione e se stai frequentando una scuola costosa o forse stai frequentando la scuola medica, questo tipo di prestito ti permetterà di prendere in prestito fino al 100% del costo di frequenza.

Sei ineleggibile per il rimborso guidato dal reddito

Gli svantaggi seri dei prestiti privati includono che non sei ammissibile per il rimborso guidato dal reddito o il perdono federale. Come menzionato in precedenza, con i prestiti federali, si può passare al rimborso basato sul reddito che potrebbe abbassare il pagamento mensile del prestito studentesco fino al 10% del vostro reddito discrezionale.

Con i prestiti privati, questa non è un’opzione. Inoltre, i prestiti privati non sono ammissibili per i programmi federali di perdono. Inoltre, mentre alcuni prestatori offrono tassi di interesse fissi, molti non lo fanno e potresti ritrovarti con un tasso di interesse variabile.

Sussidio di interesse

Infine, molti prestiti federali per studenti hanno un sussidio di interesse. Assumendo l’idoneità, il governo pagherà i tuoi interessi mentre sei a scuola o anche nel rimborso. Questo potrebbe farvi risparmiare migliaia di dollari sul vostro debito.

I prestiti privati non offrono questo. Gli interessi iniziano dal primo giorno. Alcuni studenti avranno bisogno di un cofirmatario per essere idonei per questo prestito.

Dove posso trovare i migliori prestiti per la scuola di medicina?

Quando sei pronto a richiedere prestiti federali per studenti, usa la Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) ogni anno che sei al college o alla scuola di specializzazione. Questo determinerà la tua idoneità per i prestiti studenteschi federali.

Una volta che sei pronto ad esplorare i prestiti privati, abbiamo alcune raccomandazioni. Se hai un credito eccellente, confronta le tue opzioni qui sotto usando alcuni dei nostri prestatori preferiti – Ascent Loans, SoFi e Credible.

Ascent

Se stai perseguendo gradi medici che includono optometria, osteopatia, podologia, medicina veterinaria e odontoiatria, Ascent può rapidamente (in 4 semplici passi) aiutarti con i tuoi prestiti per studenti. Non c’è nessuna tassa d’iscrizione e il controllo dei tuoi tassi pre-qualificati non influisce sul tuo punteggio di credito.

Con Ascent, puoi scegliere tra tassi d’interesse fissi o variabili:

• I tassi d’interesse fissi per i prestiti per studenti laureati sono compresi tra il 3,26% – 13.41%.
• I prestiti per laureati a tasso variabile sono compresi tra il 2,11% – 11,87%.

I termini di prestito per i tassi variabili includono 5 anni, 7 anni, 10 anni, 12 anni, 15 anni o 20 anni di rimborso; per i tassi fissi includono 7, 10 o 12 anni. Ascent non ti penalizza per il rimborso anticipato.

Prendi un prestito con Ascent o leggi la nostra recensione completa di Ascent.

SoFi

SoFi fornisce il rifinanziamento del prestito per studenti medici ad un tasso molto competitivo. Mentre non è possibile originare nuovi prestiti con loro, è possibile rifinanziare qualsiasi vecchio prestito goffo che avete.

È possibile scegliere tra tassi di interesse fissi o variabili:

• Prestiti a tasso fisso – 3.12%-6.78% (include lo sconto autopay)
• Prestiti a tasso variabile – 2.38%-6.78% (include lo sconto autopay)

SoFi dice che “puoi rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi federali e privati e ridurre il tuo pagamento a soli $100/mese per un massimo di quattro anni”. Ma una delle cose che ci piace di più è che non ci sono interessi composti durante la tua residenza.

Prendi un prestito con SoFi o leggi la nostra recensione completa di SoFi.

Credible

Credible fa shopping di diversi prestatori privati per trovare i migliori tassi per te. I tassi variano, e dovrai controllare i termini di ogni prestito che sceglierai. Credible offre una varietà di diversi tipi di prestiti, compresi i tassi dei prestiti personali a partire dal 3,99% APR (con pagamento automatico)*; i tassi di rifinanziamento dei prestiti per studenti a partire dal 2,79% APR (con pagamento automatico)* e 2,39% Var. APR (con autopay)*, e i tassi dei prestiti studenteschi privati a partire dal 3,34% APR (con autopay)* e 1,04% Var. APR (con autopay)*.

Una cosa che fa spiccare Credible è la flessibilità nelle opzioni di laurea. Gli istituti di credito che forniscono preventivi per Credible forniscono prestiti per studenti per i tipi di laurea e di laurea.

Ottieni un prestito con Credible o leggi la nostra recensione completa di Credible.

Come altro posso pagare i prestiti per studenti di medicina?

Ci sono alcuni diversi tipi di programmi di rimborso dei prestiti per la scuola medica. Secondo Debt.org,

“il Piano di rimborso standard di 10 anni è di gran lunga il piano più popolare con 11,37 milioni di mutuatari iscritti nel 2017, ma questo non significa che sia il piano migliore per voi. Questo è il piano predefinito. I mutuatari sono automaticamente iscritti al piano di rimborso standard a meno che non ne scelgano uno diverso.”

Il programma standard è quello in cui si paga solo circa $2.000-$4.000 al mese (a seconda delle dimensioni del prestito, naturalmente). Con uno stipendio medio di residenza di circa 60.000 dollari all’anno, non è proprio possibile.

La maggior parte delle persone in residenza farà un rimborso del prestito basato sul reddito. E ci sono tre diversi tipi di programmi di rimborso dei prestiti basati sul reddito: Income-Based Repayment Plan (IBR), Pay As You Earn (PAYE), e Revised Pay As You Earn (REPAYE).

Income-Based Repayment Plan e Pay As You Earn

Fondamentalmente, i primi due -Income-Based Repayment Plan e Pay As You Earn- sono basati sul tuo reddito. Dopo 20 anni di pagamento su questi prestiti ad un tasso specifico, il governo perdonerà i vostri prestiti. Questo è un affare fantastico.

Questi piani ti fanno pagare il 10% del tuo reddito discrezionale come pagamento. Il reddito discrezionale è considerato il reddito che avete dopo che i vostri obblighi chiave – il vostro mutuo, le utenze e le bollette necessarie – sono pagati. Quindi qualsiasi somma di denaro che vi rimane da spendere è il vostro reddito discrezionale. E il governo ne calcolerà il 10% per concludere quanto dovete ogni mese.

Il governo lo stima in base ai vostri moduli fiscali dell’anno precedente. Naturalmente, man mano che si va avanti nella carriera, si presume che si guadagnino più soldi, e quindi i pagamenti aumenteranno costantemente. Con questi programmi, però, ci sono dei limiti a quanto dovrete pagare.

Così, se dopo 20 anni in questi due programmi non avete pagato tutti i vostri prestiti medici, quello che rimane sarà perdonato dal governo.

Ma ecco il colpo di scena. Dal momento che i vostri pagamenti stanno andando pesantemente verso l’interesse e non verso il saldo principale, qualsiasi importo rimasto può essere tassato.

Così diciamo che dopo 20 anni perdono 50.000 dollari, ma di questo, sarete tassati quell’anno dicendo che il vostro reddito è qualunque cosa sia, più 50.000 dollari. Alcune persone chiamano questo la bomba fiscale.

Revised Pay As You Earn

Revised Pay As You Earn è un programma pay-as-you-earn modificato. È solo per quelli che hanno preso prestiti prima dell’ottobre 2007 e non si qualificano per il Pay As You Earn, quindi la maggior parte di voi che leggete questo non deve preoccuparsi.

Con il Revised Pay As You Earn, la differenza chiave è che dovete contare il reddito coniugale, quindi qualunque sia il vostro reddito comune, il vostro pagamento sarà il 10% di quel reddito discrezionale.

Con i programmi più recenti, i pagamenti saranno massimi. Ma con il Revised Pay As You Earn, non c’è alcun limite. Quindi, se avete preso prestiti più di 10 anni fa e avete un grande equilibrio, potreste finire per essere bloccati con un pagamento enorme. In questo caso, cercherei di rifinanziare.

Se state cercando di confrontare tutti e tre questi programmi di rimborso in profondità, US News ha messo insieme una tabella di confronto facile da leggere.

Public Service Loan Forgiveness Program

Il Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF) è un’altra opzione se si lavora per il servizio pubblico o da qualche parte che è gestito dal governo. Se il tuo datore di lavoro si qualifica, la tua residenza conterà per questo.

Tutto quello che devi fare è applicare ed essere nel giusto programma di rimborso dei prestiti. Dovete anche far parte di un programma o lavorare con un datore di lavoro che si qualifica per il perdono del servizio di prestito pubblico. Ogni anno dopo dovrai presentare la domanda per qualificarti.

L’Ufficio del Dipartimento dell’Educazione degli Stati Uniti ha un’area completa del loro sito web dedicata a PSLF, dove puoi imparare di più.

Altre opzioni

Sebbene non sia stato discusso esplicitamente in questo articolo, è importante ricercare prestiti specifici per la scuola medica che possono aiutarti nel tuo viaggio attraverso la scuola medica.

L’Health Resources & Services Administration fornisce prestiti a basso costo agli studenti di medicina che soddisfano determinati criteri.

Errori da evitare quando si prendono prestiti per la scuola di medicina

Mentre sei alla scuola di medicina, nella maggior parte dei casi dovrai affrontare una somma molto grande di prestiti per studenti. Questo può diventare complicato dal momento che potresti non aver mai visto così tanti soldi prima. Quindi devi procedere con cautela quando gestisci prestiti così grandi.

Ecco alcuni errori comuni da evitare quando si prendono prestiti per studenti di medicina.

Utilizzare i prestiti per migliorare il tuo stile di vita

I tempi possono diventare duri durante la scuola di medicina. Abbiamo un amico che ci è passato ed è estenuante e si viene pagati in noccioline, semmai. Sara’ tentato di attingere ad un po’ di quei soldi che hai in giro per le tue tasse scolastiche per migliorare un po’ il tuo stile di vita.

Non farlo.

Utilizza rigorosamente i soldi per i tuoi prestiti e nient’altro. Sarai grato di averlo fatto quando uscirai dalla scuola di medicina e avrai più di 300.000 dollari da restituire.

Non fare i tuoi compiti

Confronta le tue opzioni. Guardati intorno. Considera le tasse e i tassi di interesse. Cerca sempre le opzioni di sovvenzioni e borse di studio prima di cercare prestiti.

Quello che potrebbe avere senso per una persona potrebbe non avere senso per te. Non saltare alla prima opzione che hai semplicemente perché ti aiuterà a pagare la scuola. Se stai usando le opzioni che ho delineato sopra, ti verrà presentata una moltitudine di prestatori e prestiti tra cui scegliere. Quindi prenditi il tuo tempo, fai i tuoi compiti, e scegli il miglior prestito per te.

Ignorando il tuo punteggio di credito

Il credito può essere l’ultima cosa a cui pensare quando si tratta di scuola medica, ma che tu ci creda o no, può costarti un sacco di soldi lungo la strada. Se hai ignorato il tuo credito fino a questo punto, è il momento di iniziare a lavorare per ricostruirlo. Se avete un buon credito, fate tutto il possibile per mantenere quel buon punteggio di credito.

Lasciate che vi faccia un esempio del perché questo è così importante. Diciamo che state usando SoFi per prendere in prestito 100.000 dollari. Il mutuatario A potrebbe qualificarsi per un tasso di interesse del 9% perché il suo punteggio di credito è inferiore a 700. Il mutuatario B potrebbe qualificarsi per un tasso di interesse del 5% perché il suo punteggio di credito è superiore a 800. Stesso prestito, stessi termini, solo un diverso punteggio di credito.

Come appare dopo 20 anni di rimborso? Il mutuatario A pagherà circa 115.932,50 dollari in soli interessi per tutta la durata del prestito. Il mutuatario B con il punteggio di credito 800+, d’altra parte, paga solo 58.388,65 dollari nel corso di 20 anni in interessi.

Sommario

Fare prestiti per la scuola medica non è una decisione da poco. Andare alla scuola di medicina sarà già di per sé un onere per la vostra vita personale e lavorativa, quindi aggiungere centinaia di migliaia di dollari di debito è un motivo sufficiente per fermarsi.

Pensate a tutti i pro e i contro della richiesta e dell’assunzione del debito della scuola di medicina prima di firmare qualsiasi cosa. Speriamo che questo articolo vi abbia dato tutto quello che c’è da sapere per iniziare.

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