| 退職年齢 | 新受給額(満額受給額に対する割合) | 1ドルの小切手が1,000ドルの小切手が |
|---|---|---|
| 66 + 6ヶ月 | 104パーセント | $1,040 |
| 67 | 108パーセント | $1,080 |
| 67 + 6ヶ月 | 112パーセント | $1,120 |
| 68 | 116パーセント | $1,160 |
| 68 + 6ヶ月 | 120パーセント | $1,200 |
| 69 | 124パーセント | $1,240 |
| 69 + 6ヶ月 | 128パーセント | $1,280 |
| 70 | 132パーセント | $1,320 |
Source: Social Security Administration
つまり、完全な退職年齢が66歳だとすると、あと2年待って68歳で給付金を請求できれば、毎月のチェック額が16％増えることになります。 この場合、完全な給付金が月に1,000ドルだったとすると、新しい給付金は月に1,160ドルになります。
労働者にも社会保障給付金を増やす他の方法がありますが、早めに始めましょう。
申請前に検討すべきこと
給付金の額が増えるのは素晴らしいことですが、トレードオフもありますので、もうすぐ退職する人は、申請時期をどちらかに決める前に、複数の問題を検討する必要があります。
しかし、ここで重要なトレードオフがあります。早期に申請して給付金を減らし、寿命が短くなることで今よりも多くの給付金を受け取ることを期待するか、完全な退職年齢以降に申請して多額の小切手を請求し、最終的には長生きして最初の方法よりも多くの給付金を請求するかです。
「社会保障制度は長寿保険のようなものです」と語るのは、認定ファイナンシャルプランナーであり、消費者金融保護局の消費者諮問委員会の委員長でもあるブレント・ニーザー氏。 “
ニーザー氏は、退職のために十分な貯蓄をしていない人には、可能な限りの手段を使って、ソーシャル・セキュリティの受給を完全な退職年齢の後まで延期し、将来の収入を増やすことを勧めています。
「個人的な貯蓄を使ってギャップを埋めることもできますが、理想的にはもう少し長く働く（社会保障を遅らせる）ことを計画すべきです」とニーザーさんは言います。
Bankrateの退職所得計算機をチェックして、貯蓄から得られる月収を計算してみましょう。
Watch out for hidden costs
その他のライフスタイル、特にメディケアについても考慮する必要があります。
「62歳で仕事をやめて健康保険を失うと、65歳になってメディケアが始まるまでの間、補完的な保険に加入しなければなりません」とニーザーさんは言います。
ただし、完全な引退年齢に達したときには、働いたために差し引かれていた給付金を考慮して、給付金が増えます。
2020年の間、完全引退年齢に満たない場合、社会保障庁は、年間18,240ドル以上の収入があると、2ドルごとに毎月の小切手から1ドルを差し引きます。
2020年に完全引退年齢に達した場合、社会保障庁は、引退年齢に達する月まで、48,600ドル以上の収入があると、3ドルごとに毎月の小切手から1ドルを差し引きます。
また、すでに給付を受けている場合でも、収入に応じてソーシャル・セキュリティおよびメディケア税を支払う必要があります。
早期給付でも利益は得られる
ただし、早期給付を受けることで、毎月の小切手が減っても利益は得られます。
「自分が何年生きるかは誰にも予測できませんが、平均寿命が大幅に短くなる可能性があり、収入が不足している場合は、ソーシャル・セキュリティの早期受給が適切な場合があります」とNeiser氏は言います。
結婚している女性も、夫より長生きする可能性が高いため、早期受給を申請するのに適しています。
ただし、このシナリオは、夫が早期給付を申請しない場合にのみ有効です。
しかし、このシナリオは、夫が早期に給付金を請求しない場合にのみ機能します。
損益分岐点はどこですか
生涯のソーシャル・セキュリティの支払い総額を最大にしたいと考えているなら、損益分岐点分析を行って、いつ受給を開始すべきかを決定したいと思うでしょう。
損益分岐点年齢は、（退職を先延ばしにしたことによる）高い給付の合計額が（早期退職を選択したことによる）低い給付の合計額を上回り始めるときに発生します。
例えば、62歳プラス1ヶ月で900ドルの減額給付を受けることができ、65歳10ヶ月で1,251ドルになる場合、推定の損益分岐点年齢は75歳5ヶ月となります。
その年齢以上に生きることが予想される場合、給付金の受け取りを遅らせることは経済的に意味があります。
しかし、社会保障給付の開始日を計算する際、誰にでも適切な年齢があるわけではありません。 自分の経済的な必要性、健康状態、その他のリタイアメント・プランなどを考慮した上で判断してください。
Bottom line
ソーシャル・セキュリティをいつ取得するかを決めるのは、最適な選択をするための重要な情報（自分の寿命など）がないため、難しい判断となります。
Featured image by Taiyou Nomachi of Getty Images.
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