多くのアメリカ人が夜眠れないのは、ゴツゴツしたマットレスでも、夢の中で裸のビル・オライリーに追いかけられることでもありません。
それは「大きなD」である「借金」です。
PricewaterhouseCoopersの2017年の調査によると、53％以上の労働者が金銭面でストレスを感じています。
これらのことから、ビッグDは悪名高く、アメリカ人のストレスの主な原因となっていますが、すべての借金が心配で夜も眠れないというわけではありません。
独立宣言の言葉を借りれば、すべての借金は平等に作られているわけではありません。 住宅ローン、クレジットカード、学生ローンなど、良い借金と悪い借金があります。
その違いは？
単純なルールとして、純資産を増やしたり、将来的な価値があったりするものは良い借金です。
それができず、支払うための現金がなければ、それは不良債権です。
次の質問は、どうすれば借金が多すぎるとわかるかということです。
主な収入源が血漿を売っている場合のように、一般的な手がかりがあります。
月々の借金の返済額を合計し、それを月々の総収入で割ったものが借金比率です。 例えば、毎月1,500ドルの住宅ローンと200ドルの車の支払いがあり、毎月300ドルのクレジットカードなどの支払いがある場合、毎月の借金は2,000ドルとなります。
もしあなたの総月収が4,000ドルであれば、借金比率は50％ということになります。
負債比率が43％を超えると、潜在的な貸し手にとっては赤信号となります。
負債比率が43％を超えると、貸し手にとっては危険です。
それは良くないことです。なぜなら、おそらく最も良い借金の形は何だと思いますか？
What’s Considered Good Debt?
良い借金をすることで、より効果的に財務を管理し、財産を活用し、必要なものを購入し、不測の事態に対処することができます。
良い借金の例としては、住宅ローンを組む、時間やお金を節約できるものを購入する、必要不可欠なものを購入する、教育を受けるために借金をする、借金を整理するなど、自分に投資することが挙げられます。
住宅ローンを組む
住宅ローンほど良い借金はないでしょう。 ひとつには、どこかに住まなければならないということ。
1968年から2004年にかけて、住宅価格は年平均6.4%上昇しました。
市場は回復しており、Zillow.comによると、2017年3月の米国の住宅価格の中央値は19万6,500ドルでした。 これは1年間で6.8%の上昇であり、2012年に始まった上昇トレンドを継続しています。
それは実際のお金ではどのような意味を持つのでしょうか？
235,000ドルで家を購入し、それが年に3%上昇した場合、30年の住宅ローンを完済したときには485,000ドルの価値になります。
年率4％で評価すれば、最初の235,000ドルの投資は649,000ドルの価値になります。
Home Equity Loan or Line of Creditを利用する
これらは基本的に住宅ローンの派生商品です。
多くの消費者は、クレジットカードのような高金利の借金を返済するために利用しています。
唯一のストレスは、支払いができなくなると家が差し押さえられることです。
Getting a Student Loan
良い教育を受けたくて、そのための支払いを助けてほしいと思っている人には、たくさんの会社があります。 学生ローン業界は、ドーナツ屋のエルビスよりも早く拡大しています。
高給取りのキャリアにつながる教育を受けるのであれば、その価値はあるでしょう。 労働統計局によると、高校卒業資格しか持たない25歳以上のフルタイム労働者の2016年の週収中央値は679ドルでした。
学士号を取得した労働者の週収中央値は1,435ドルでした。 しかし、正しい学位を持っていなければなりません。 ウェイロン・ジェニングスには申し訳ありませんが、ママたちは赤ちゃんを石油エンジニアに育ててください。
いわゆるSTEM分野（科学、技術、工学、数学）のものはすべて高収入の可能性を秘めています。
逆に、リベラルアーツを専攻すると、学生ローンを完済できないかもしれません。
もしあなたの夢が、写真芸術や哲学、女性・ジェンダー・セクシュアリティ研究などを専攻することであれば、友人はそれを追求するように言うかもしれません。
Small Business Loan
もしあなたが本当に大金持ちになりたいのなら、自分で会社を設立して働く方がチャンスは大きいでしょう。
中小企業庁によると、中小企業の約3分の1が最初の2年間を生き残れないそうです。
不良債権とは
買った途端に価値が下がるものは不良債権です。
もし、現金で買えないのであれば、せめてオフブランドの服や43インチのテレビで我慢することを考えるべきです。
クレジットカード
プラスチックはあなたの経済的な健康を損ない、金利はサイレントキラーです。 クレジットカード会社にとっては、金利を理解するのは難しいことですが、それは構いません。
60インチのフラットスクリーンテレビを覚えていますか？
仮に月に60ドル（必要最低額以上）払ったとすると、完済までに63ヶ月かかり、合計1,676.98ドルかかることになります。
2016年のNerdWallet社の調査によると、クレジットカードの負債がある平均的な世帯の残高は16,784ドルです。
つまり、利用可能なクレジットの30％以上を使っていると、クレジットスコアが下がるということです。
給料日ローン
クレジットカードと同様に、給料日ローンはその10～15倍も悪いものです。 給料日ローンは、危機を乗り越えるための短期的な現金を得るためのものです。
迅速で簡単なローンですが、100ドル借りるごとに15ドルから30ドルの金融手数料がかかります。 典型的な2週間の給料日ローンで、100ドルにつき15ドルの手数料がかかるとすると、年率は400％にもなります。
自動車ローン
自動車は、1966年式のマスタングなどのコレクターズアイテムでない限り、駐車場から半マイル離れると価値が下がるため、一般的に不良債権とみなされています。
経済的に最も賢明な行動は、ヒュンダイで十分なのにメルセデスに散財しないことです。
最も経済的に賢明な行動は、現代自動車で十分なのにメルセデスを買うことを避けることです。もしあなたが最終的にSL 550ロードスターを買えるようになりたいのであれば、持っている借金をうまく使って、このローンを期限内に返済する必要があります。