借金から脱却するのは簡単ではありません。 時にはクレジットカードの月々の最低支払額を支払うことはもちろん、毎月の請求書に追いつき、雨の日のために貯金することにも全力を尽くさなければなりません。 幸いなことに、借金から抜け出すための方法はたくさんあり、あなたを惨めな気持ちにさせません。
事前審査を受ける
一人当たりの平均借金額は？
Experian社の「2019 Consumer Debt Study」によると、2018年の平均的なアメリカ人の借金額は90,460ドルでした。 この数字には、住宅ローン、クレジットカードの残高、自動車ローン、個人ローン、学生ローンなどが含まれます。
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ここで、世代別の内訳を見てみましょう。
| 年齢層 | 平均負債額 |
| Gen Z (18-23) | $9,593 |
| ミレニアル世代(24-39) | $78,396 |
| ジェネレーションX(40-55) | $135,841 |
| ベビーブーマー（56-74） | $96,984 |
| サイレント・ジェネレーション（75+） | $40,925 |
借金が生活に及ぼす悪影響
借金があると、他のローンの審査が難しくなります。
DTI比率は、現在の毎月の借金返済額を合計して、毎月の総収入で割って算出します。 例えば、300ドルの学生ローンの支払い、500ドルの自動車ローンの支払い、200ドルのクレジットカードの最低支払い額があるとします。 あなたの毎月の総収入は3,750ドルで、DTIは26.67％になります。 この場合、住宅ローンの最大支払額は612.50ドルとなります。
住宅ローンを組まずにDTIが43％を超えてしまうと、住宅ローンを組むことができなくなります。
さらに、法執行機関、金融サービス、軍隊などで働いている場合、応募の際に雇用主が信用調査を行うことがあります。
すべての借金と請求書を整理する
借金返済の戦略を立てる前に、現在のすべての請求書とローンのリストを作成する必要があります。 過去6カ月間の銀行やクレジットカードの明細書に目を通し、経常的なローンや請求書、その他の固定費をすべて書き出してみましょう。
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リストには、毎月の支払額、総残高、金利、期間、その他の関連する詳細を記載します。
見落としがないか再確認するために、自分のクレジットレポートを見て、現在のすべてのローンとクレジットラインを確認します。 2021年4月までは、AnnualCreditReport.comで週に1回、無料で確認することができます。
3つのクレジットビューローすべてのクレジットレポートを見るようにしてください。
債務整理のための戦略
債務整理の準備ができたら、次のステップから始めましょう。
最低支払額以上の支払い
予算を確認して、債務に対してどれだけ余分に支払えるかを決めましょう。
例えば、年率17％で最低支払額が450ドルのクレジットカードに15,000ドルの残高があるとします。 最低限の支払いしかしなかった場合、返済には約4年かかることになります。
毎月550ドル、つまり最低支払額より100ドル多く支払えば、3年以内に返済でき、合計で4,100ドルの利息しかかかりません。
Try the debt snowball
最低支払額以上の金額を支払っている場合は、debt snowball法で借金を減らすこともできます。 この方法では、最小額の借金以外のすべての借金について最低支払額を設定し、その借金にできるだけ多くの金額を支払っていきます。
例えば、クレジットカードの残高が5,000ドル、自動車ローンが1,000ドル、学生ローンが10,000ドルあったとしましょう。
デット・スノーボール法は、複数の負債ではなく、一度に一つの負債に集中することで、勢いをつけて軌道に乗せることができます。
デット・スノーボール法は、複数の借金ではなく、一度に一つの借金に集中することで、モチベーションを高め、軌道修正するのに役立ちます。
借金の借り換え
借金を低金利に借り換えれば、数百円の利息を節約でき、借金の返済を早めることができます。 住宅ローン、自動車ローン、個人ローン、学生ローンなどを借り換えることができます。
一つの方法として、債務整理ローンがあります。これは、既存の借金よりも低金利で借りられる個人ローンです。 また、クレジットカードで借金をしている方は、バランス・トランスファー・カードに借金を移すことも考えられます。
風前の灯火
税金の還付金や刺激的な小切手を手にしたら、銀行口座に貯めたり、自分のために散財したりするのではなく、そのお金をローンに加えましょう。 還付金の全額を借金に充てるか、将来の休暇や高価なディナーなどの楽しみに充てるか、半々にするかを決めることができます。
借金を少なくするための和解
債権者に電話して、借金の和解を交渉することもできます。
債務を少なくして、古い借金から逃れることは賢明なことのように思えますが、米連邦取引委員会はいくつかのリスクを指摘しています。
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