編集部注：2017年に展開されたFHAローンの変更は、2021年に発効します。 エリーメイによると、信用度の低いFHA申請者がより多く承認されるようになっています。 2016年7月には、閉鎖されたFHAローンのうち、スコア600～649の申請者に対するものはわずか19％でした。 それが2019年12月には、承認の23.5％に増加した。 貸し手はガイドラインを緩め、信用度の低い申請者の申請を促しています。
こうした動きを踏まえ、以前に拒否されたことがあっても、自分の承認状況を確認する価値はあります。
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What Are FHA Credit Score Requirements in 2021?
Federal Housing Administration（FHA）は、FHAローンで住宅を購入するためには、最低でも500のクレジットスコアを要求しています。 最低限の頭金である3.5％を支払うためには、580以上が必要です。
FHAの新しい方針のおかげで、2017年からFHAの最低クレジットスコアの要件を下げ始め、何千人もの住宅購入者に住宅購入の道が開かれたようです。
FHAローンのおかげで、クレジットスコアが低いにもかかわらず、何千人もの住宅購入者が購入を完了することができました。
FHAのローンは、信用度が低くても、何千人もの住宅購入者を支援してきました。もはや、住宅を購入する前に優れた信用度があることを待つ必要はありません。
現在、FHAは、市場に殺到する新たな住宅購入者の門戸を開くかもしれない政策を実施しています。
アナリストは、この変更により、年間10万世帯がFHAローンで住宅を購入できるようになると予測しています。 その人気の秘密は、その柔軟性にあります。
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住宅購入に必要なクレジットスコアは？
頭金の額にもよりますが、クレジットスコアが580または500でもFHAローンを組むことは可能です。
もちろん、最低ラインのスコアを見れば、何が必要なのかがわかりますが、クレジットスコアが低いと金利も高くなるのが普通です。
この表は、従来型、FHA、VA、USDAといったローンの種類別に、住宅購入に一般的に必要とされる最低クレジットスコアをまとめたものです。
| ローンの種類 | 最低FICOクレジットスコア | 対象 |
| FHA | 580で3. | |
| FHA | 580 with 3.5% down payment or 500 with 10% down | Homebuyers with low to moderate |
| VA | VAの最低基準は設定されていませんが、ほとんどのレンダーは620以上のクレジット・スコアを必要とします。 & 現役の軍人 | |
| USDA | USDAの最低基準は設定されていませんが、ほとんどのレンダーは640以上のスコアを必要とします | Buyers |
| Conventional | 620～640 | Buyers who want to be a traditional mortgage |
FHAは伝統的なローンの柔軟性を打ち負かす
住宅ローン大手のファニーメイとフレディマックが提供する伝統的なローンは、確かに市場に存在します。 しかし、これらのローンは、特定のローン基準に対してあまり柔軟ではありません。 FHAは、以下のような人々に住宅ローンの承認を与えることで、そのギャップを埋めています。 FHAがなければ、何百万人もの住宅所有者が、必要以上に長い間、賃貸生活を余儀なくされるでしょう。
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FHA Lender Don’t Always Follow FHA Credit Score Minimums
FHAローンを提供する銀行や住宅ローン会社は、FHAのガイドラインに忠実に従う必要はありません。
FHAローンを提供する銀行や住宅ローン会社は、FHAのガイドラインに忠実である必要はありません。
これらは民間の営利企業であり、政府機関であるFederal Housing Administration（FHA）のガイドラインに基づいてローンを承認するだけです。
そう、FHAは、たとえローンがFHAの公表したガイドラインに完全に適合していたとしても、数ヶ月後、数年後にデフォルトする借り手を承認した場合、貸し手にペナルティを課しているのです。
例えば、ある借り手がローンを申し込み、FHAのガイドラインに基づいて承認されました。 半年後、彼は仕事を失い、月々の支払いができなくなりました。
不良債権が多すぎると、FHAはその金融機関がFHAローンを提供する資格を剥奪する可能性があります。
統計的に見て、クレジットスコアの低い借り手は、デフォルトが多いと言われています。
FHAが提示するクレジットスコアの最低基準は以下の通りです：
- クレジットスコアが580以上。
- クレジットスコアが580以上：3.5%の頭金を支払う資格あり
- クレジットスコアが500～579。 10％の頭金が必要ですが、それでも対象となります
- クレジット・スコアが500以下の場合。
ほとんどの金融機関は、最低でも620～640のスコアを要求します。
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FHAのポリシーアップデートとは何でしたか？
FHAは、高リスクの貸し手を特定する現在の方法に、さらに別の評価を加えました。
以前のポリシー
FHAの唯一の方法は、FHA貸し手を同じ地域の他のFHA貸し手と比較することでした。
もしある貸金業者が、他の地域の貸金業者よりも150%も支払い遅延が多い場合、その貸金業者はFHAの承認貸金業者リストから外される危険性がありました。
多くの銀行や住宅ローン会社はこの方法に問題を抱えていました。
理論的には、向かいのFHA貸金業者が最低クレジットスコアの要件を640から680に引き上げたために、FHA貸金業者が閉鎖される可能性があります。
これは、ある種のエスカレーションにつながる可能性があり、実際にそうなりました。
更新されたポリシー
FHAは「比較比率」という方法を完全に廃止したわけではありませんが、別の評価方法を追加しています。
現在、FHAは、クレジットスコアが以下の借り手に基づいて、支払いが遅れたローンを個別に審査しています
- 640未満
- 640から680の間
- 680以上
これによって、スコアの低い借り手はどうなるのでしょうか？
クレジットスコアの低いローンが、同じクレジットスコアの枠内のローンと同様のパフォーマンスをしていれば、貸し手はFHAの資格を失うリスクはありません。
実際には、次のようになります。 貸し手Xは、スコアが640以下の借り手に100件のローンを発行します。
向かいの金融機関Yは、スコアが680以上の借り手に100件のローンを組みます。
向かいのY社は、680点以上の借り手に100件のローンを組みましたが、1人だけローンを払わず、Y社のデフォルト率は1%でした。 彼の「比較比率」は300%で、許容レベルの2倍です。
新しいルールでは、貸し手Xは問題ないかもしれません。なぜなら、FHAは貸し手Xのデフォルト率を、クレジットスコアが640以下のローンの全米平均と比較するからです。
これで貸し手Xは、FHAの中核的な使命に沿って、十分なサービスを受けていない住宅購入者を支援し続けることができます。
つまり、この新しい方針は、FHA以外のローンの最低条件を満たさないクレジットスコアの借り手が利用できる貸し手の数を維持するのに役立つと思われます。
あなたの適格性と現在のFHA金利はこちらでご確認ください。
When Can Lower Credit Score Borrowers Apply for FHA?
新しいポリシーは数年前（2017年以降）から展開されているので、あなたが選んだレンダーはすでに社内ポリシーを変更しているかもしれません。 しかし、新しい規制を採用するのが遅いところもあります。
典型的には、貸し手全体でステップダウン効果があります。 ある金融機関がガイドラインを少し緩め、次に他の金融機関が緩め、大部分が同じように機能するようになります。
信用度の低い住宅購入者は、複数の見積もりを取り、複数の金融機関に電話をかけるべきです。
低信用者の住宅購入者は、複数の見積もりを取り、複数の貸し手に電話をかけるべきです。ある貸し手は新しいポリシーを早くから採用し、別の貸し手は他の貸し手の結果を待っているかもしれません。
あなたが今すぐ住宅を購入する資格があるかどうかを確認するには、ここをクリックしてください。
FHAの新ポリシーは、金融機関がいつ採用するかは別として、採用されると確信しています。これまでクレジットヒストリーが不完全なために住宅購入から遠ざかっていた何千人もの賃借人が、ついに資格を得ることができるのです。
FHAローンのFAQ
家を買うのにどのくらいのクレジットスコアが必要ですか？
FHA住宅ローンの資格を得るために必要なクレジットスコアの法的最低値はありません。 しかし、ほとんどのFHAローンでは、一般的にFICOスコアが少なくとも500～580であることが求められます。 FHAのローンでは、FICOスコアが500～580であることが求められています。
初めて家を買うときに必要なクレジットスコアは？
初めて家を買う人を対象とした住宅ローンプログラムの中には、クレジットスコアが低くても利用できるものがあります。例えば、FHAローンでは500点でも利用できます（ただし、その場合は10％の頭金が必要）。
クレジットスコアが500点でも住宅を取得できますか？
技術的には可能ですが、難しいですね。 住宅購入に必要なクレジットスコアの最低値を定めた法律はありませんので（ただし、人種、民族、性別、階級などによる差別を禁止する法律はあります）、一般的に言えば、借り手のクレジットヒストリーに関係なく、貸し手の判断でローンを提供することができます。 しかし、クレジットスコアが500の借り手に住宅ローンを承認することは、ますます稀になってきています。このようなシナリオでは、FHAローンしか利用できない可能性が高く、クレジットスコアが500の借り手に提供されるFHAローンのほとんどは、10％の頭金が必要です。
住宅ローンの貸し手はどのFICOスコアを使うのですか？
ほとんどの貸し手は、FICOスコアに基づいて借り手の信用力を判断します。FICOスコアとは、Fair, Isaac, and Company社が開発した信用スコアリングモデルおよびリスク分析システムで、1956年に誕生して以来、瞬く間に消費者金融業界に定着しました。 FICOスコアは、米国の主要な3つの信用調査会社でそれぞれ異なる名称で呼ばれています。 FICOスコアは、米国の主要な3つの信用調査会社（Experian、Equifax、TransUnion）ごとに名称が異なります。
どのくらいでクレジットスコアを上げることができますか？
クレジットスコアは、多くの変数（支払い履歴、クレジット利用率、クレジットヒストリーの長さ、クレジット混合物）の結果であり、すぐに計算できるものもあれば、正確に計算するのに数週間から数ヶ月を要するものもあります。 そのため、残念ながら、クレジットスコアの改善にかかる時間や期間を完全に予測する正確な方法はありません。
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