Past Dueの定義

What Does Past Due Mean?

Past Due（期限切れ）とは、支払期日の最後にある締切時間までに支払いが行われていない状態を指します。期限を過ぎた債務者には、通常、何らかのペナルティが課せられ、遅延損害金が発生することもあります。

重要なポイント

期限切れとは、支払期日の締切時間までに支払いが行われていない状態を指します。
どのような種類の契約上の支払い合意でも、支払いが滞った場合の規定があります。
クレジットは、延滞のペナルティが顕著でダメージを与える分野の1つです。

延滞を理解する

延滞状態は、指定された期日の締切時間までに支払われなかったどのような種類の支払いでも発生します。期限を過ぎた支払いは、通常、契約書の条項に基づいてペナルティが課せられます。

個人や企業が融資を受けたり、金融機関から何らかの信用を得たりした場合、融資契約の条項に従って返済することが求められます。貸し出し商品やローン契約は、提供するクレジット商品の種類によって大きく異なります。弾丸ローンのように、一定期間後に利息付きの一括払いを要求するローンもあります。融資商品の大半は、毎月の分割払いで、支払いのたびに元金と利息の一部を支払う必要があります。

ローンの種類

ローンには一般的にリボルビング方式とノンリボルビング方式があります。リボルビングではないローンは、借り手に一括して支払いを行います。しかし、支払い条件は多様で、月々の利息のみの支払いや、一定期間後に利息と元金を支払う必要がある場合もあります。

リボルビング・クレジットは、一般的に常に月々の支払いスケジュールを持っています。

リボ払いの場合は、毎月決まった日に支払いをすることになっています。

リボ払いの場合は、毎月の支払いスケジュールが決まっています。つまり、支払額は残高に応じて毎月変動するのです。これは、リボルビング・クレジットが自由契約であり、借り手は指定されたクレジット・リミットを持っていて、必要に応じて利用できるからです。そのため、借り手がクレジットを利用する量や頻度に応じて、残高が連続的に変化することになります。クレジットラインやクレジットカードはリボルビング方式と呼ばれています。借り手はいつでもこれらの口座にあるクレジット残高を利用できますが、毎月、決められた期日までに指定された最低支払額を支払う必要があります。

違約金・遅延損害金

どのようなローン契約であっても、借り手には決められた期日までに必要な支払いをする義務があります。必要な支払いを期日までに行わない債務者には、何らかのペナルティが課せられます。多くの金融機関では、支払期日に時間的な制限を設けており、借主はそれに注意して支払いを行わなければなりません。例えば、米国東部標準時間の午後8時までに支払いをしなければならない金融機関もあれば、借り手のタイムゾーンでは深夜まで支払いが可能な金融機関もあります。

延滞金は、延滞した請求書に対して発生する最も高額なペナルティの1つです。

貸金業者は、支払いが遅れた場合、20ドルから50ドルを請求することができます。

これは、貸金業者にとっては良い収入源となり、また、延滞リスクをある程度カバーするのに役立つ料金でもあります。貸し手によっては、延滞料を一切請求しない場合もあります。これは、新規にクレジットを申し込む際には注意すべき点です。

クレジットスコアリング

貸金業者が延滞料を請求しない場合でも、借り手はクレジットレポートでペナルティを受け、クレジットスコアに影響を与えます。通常、支払い行為はクレジットスコアリング方法の中で約35%と最も大きな部分を占めます。ほとんどの借り手は、60日以上経過するまで延滞を報告しませんが、いつでも支払いが滞っていれば、貸し手はそれを報告することができます。延滞は7年間クレジットレポートに残ります。これが、延滞がダメージを与えるもう一つの理由です。

その他の検討事項

貸金業者の方針によっては、必要な支払いを怠ると、すぐに延滞料を請求されたり、延滞と報告されたりします。猶予期間を設けている金融機関もあります。猶予期間は、クレジットを申し込む際やクレジット条件を検討する際に気をつけるべきもう一つの特徴です。例えば、10日間の猶予期間がある場合、債務者は支払期日から10日後まで延滞料を請求されません。猶予期間が終了しても支払いが行われない場合、遅延損害金や追加の利息が適用されることがあります。猶予期間は、借り手がその恩恵を悪用した場合にも変更されることがあります。

支払いを延滞している債務者が次回の明細書を受け取る際には、現在の残高に延滞残高と延滞料や金利手数料を加えたものが債務残高となります。口座を正常な状態に戻すためには、遅延損害金を含めた必要最低限の支払いを行わなければ、さらにペナルティを受ける可能性があります。貸し手は、ペナルティとして口座の金利を上げることもあり、その場合は債務額が増えます。

ローンの支払いが予定より30日以上遅れた個人や企業は、信用情報機関に延滞の報告をすることがあります。

30日滞納した個人や企業は、信用調査機関に延滞が報告され、180日滞納すると、分割払いの選択肢がなくなることがあります。通常、この時期になると、貸主はローンをチャージオフし、債権回収会社に売却します。償却とは、貸し手がローンを損失として計上することであり、その損失は、売却によって得られる可能性のあるサルベージ価値によって決まります。チャージオフの後も、未回収の債権は探し出されます。回収業者は、貸金業者の回収部門よりも積極的で、クレジットスコアに影響を与えるような情報を報告し続けることもあります。

延滞のペナルティの対象となる契約は、ローンだけではありません。他にも納税義務、携帯電話契約、リース契約など、延滞が発生する可能性のある契約があります。それぞれの契約には、延滞金の発生に関する規定があります。

あらゆる種類の未払いの債務を解決するには、破産、和解、債務整理ローンの提供など、多くの選択肢があります。