最終更新日：2017.12.15

破産の仕組みや自分に合っているかどうかについて興味がありますか？ あなたの最初のステップは、経験豊富な破産弁護士との相談を設定することです。

良い破産の弁護士は、破産の方向にあなたを “操縦 “しようとしませんし、会議は非常によく、あなたの弁護士はあなたが提出を延期するか、完全に完全に破産プロセスを見送ることをお勧めして終了することがあります。

Every Law Office Will Have a Different Process

プロセスは一様ではありません。 相談の前に質問表や必要な書類のリストを用意してくれるところもあれば、来訪時に配布してくれるところもあります。 いずれにしても、BACPA後の消費者破産は、その作成要件がかなり細かくなっていますので、いくつかの書類を集めることを覚悟してください。

まず強調しておきたいのは、以下のスクリプトは、実際の破産相談の記録から取られた包括的なものではなく、弁護士とクライアントの間の最初のミーティングでよく見られるであろう対話の一般的な説明であるということです。

依頼者（弁護士の手を握る）：ようこそ。

クライアント（弁護士と握手）：ありがとうございます。この地域に住んでいるので、それほど悪くはありませんでした。

弁護士：よくわかります、よく聞きます。 今日の話で少しでも気分が晴れればいいのですが。 電話でお話ししたときに、クレジットカードの残高が多く、住宅ローンの支払いがかなり高額であるという問題を抱えているとおっしゃっていましたね。 去年、残念ながら失業してしまいました。 金融関係の仕事をしていて、それなりに稼いでいたのですが、カットされたことで少し目が覚めました。 何人かの友人が困っているのを見ていましたが、まさか自分がそうなるとは……そんな感じでした。

LAWYER: どのくらいですか?

クライアントです。 4万ドル近くになりました。 ひどい話だとは思いますが。

LAWYER: Mr.X、はっきりさせておきたいのですが、あなたは私に自分のことを説明する必要はありません。 これは、あなたの経済的な問題を判断するものではなく、それを解決しようとするものなのです。

弁護士：システムを悪用する目的でクレジットカードを使用していない限り、つまり破産申請を考えていない限り、問題はありません。

クライアントは、最近カードを使ったことがありますか？ いいえ、残高がいっぱいになっています。

弁護士：そうですね、確認のために最近の明細書を見せていただきたいのですが、必要なものに使う分には問題ないでしょう。

破産申請の90日前にクレジットカードを使って600ドル以上の買い物をすると、悪意があると推定されるので注意が必要です。

LAWYER: 面白いですね。 いいえ、そんなことはありません。 実際、これは非常に重大なポイントですが、私と会ったからといって、どんな状況でもクレジットカードを使うことはできません。 破産を申請する前にクレジットカードの残高を増やすことは、詐欺行為であり、当事務所では非常に厳しく取り締まっています。

クライアント。

弁護士：クレジットカードは無担保債務に分類され、破産申請の際に最も簡単に消すことができるのが良い点です。

クライアントの皆様。

それは読みましたが、自己破産が正しい選択肢かどうかはわかりません。

LAWYER: 確かに、ほとんどの人は債務を支払おうとしていますし、債務を支払いたいと思っています。 しかし、多くの人が破産にまつわる汚名を着せられていることを認めないとしたら、私は少し不誠実だと思います。 バランスシートの観点から、破産が実行可能な選択肢であるかどうかを検討する前に、現在あなたがクレジットカードに支払っている金利についてお話しましょう。

クライアントです。

LAWYER: OK、VISAから始めましょう、28%の金利ですか？

クライアントです。

LAWYER: 残高をまったく減らせませんでしたか?

クライアント (話す前に一時停止して):

LAWYER: そうですね、毎月の金利でお風呂に入っていることを考えると、あなたを責めることはできないでしょう。

クライアント。

弁護士：過剰な金利のことで、聖書や他のほとんどの主要な宗教で禁止されています。 あえて言えば、あなたはローンの元本に近い金額を利息で支払っていると思いますが、クレジットカード会社はそうやって手数料と利息をあなたに負担させて儲けているのです。 あなたの関心は借金を返すことでした。

お客さま。

ロイヤー：私は誰かに人生の生き方を教えようとしているわけではありませんし、破産には問題がないわけではありません。 しかし、システム的に意図的にあなたを騙している会社にどうやって返済するかを考えて夜眠れなくなるとしたら、それは問題です。 最近、住宅ローンに困っているとおっしゃっていましたね。 もし、クレジットカードの支払いを帳消しにできたとしても、住宅ローンの支払いはできるのでしょうか？

クライアント。 かなり可能性はありますね。 ただ、請求書の数が多すぎて、お金が入ってくることもなく、出ていくこともないような状態なんです。 新しい仕事を見つけましたが、給料は以前のようにはいきません。 つまり、回復することを願っています。 ただ、自分がここにいるとは思っていませんでした。 それに子供たちのこともあるし、妻も私も、子供たちを学校から引っ越しさせたくないんです。

ローヤ：多くの人が自分の家に感情的なつながりを持っていることはわかります。 私も例外ではありません。 しかし、一歩引いて、本当に余裕があるかどうかを見極める必要があります。 このようなことで判断が鈍ってしまうこともあります。 できるだけ冷静に判断し、家族のために正しいことをしていただきたいと思います。 まず、この物件のエクイティがあるとすれば、どれくらいでしょうか。 私たちは少し水面下にいると思います。 去年の査定では37万5,000ドルだったのに、35万ドルも借りているのです。

弁護士：家にどれだけの資産があるかは、いくつかの理由で重要です。 まず、多くの人が破産は借金の問題だと思っていますが、本当は資産の問題です。 あなたの資産状況とその公開状況を考慮すると、あなたが話してくれたことから、あなたの債務はおそらく免責されるでしょう。 ただし、私たちが申請すると、破産管財人が選任されます。 管財人の仕事は基本的に、あなたが所有する財産の持分を探し出し、債権者の請求を満たすために売却できるものがあるかどうかを判断することです。

クライアントの皆さん。 電話で免責法について話したことを覚えています。

弁護士：そのとおりですが、破産の第一のルールは完全な開示です。 自分のカードをすべてテーブルの上に置いておけば、何の問題もないはずです。 もし、資産を隠そうとすれば、管財人は犯罪に結びつく可能性のある嵐をあなたに降らせることができます。 あなたがファイルすることを決定した場合、あなたは偽証罪の罰則の下であなたの破産のスケジュールに署名することになります。

クライアントはうなずいていました。

LAWYER：ホームエクイティについて議論したい2つ目の理由は、家を残す価値があるかどうかを確認するためです。 もし、絶望的なまでに水面下に沈んでいるのであれば、この機会に財産を明け渡すべきかもしれません。 破産は、ローンを継続しないで家を手放すことができるユニークな機会です。 それはどういうことですか？

弁護士：イエスでもありノーでもあります。 破産を申請すると、自動停止と呼ばれる差止命令が直ちに発動します。 破産を申請した時点で、債権者はあなたに対する取り立て行為を禁止され、差し押さえも凍結されます。 一時的にです。 ただし、破産しても、不動産を維持するつもりであれば、住宅ローンや自動車ローンなどの担保付き債務の支払い義務は免除されません。 つまり、あなたには第7章の破産を検討しています。 このようなケースを申請すると、短期間で差し押さえが止まりますが、住宅を維持したい場合は、延滞金も含めて住宅ローンを支払わなければなりません。 また、第13章の破産という選択肢もあります。 第13章のケースでは、支払い可能な金額に基づいて債務を再編します。 可処分所得のすべてを、私たちが作成する返済計画に充てる必要があります。 可処分所得がほとんどないため、債権者への返済をわずかな金額で済ませることができます。 また、第13章では、住宅ローンや自動車の支払いを延滞することができ、差し押さえや差し押さえの対象となる財産を保持することができます。 また、第7章とは異なり、第13章では、清算の対象となる非免除の資産を保持することができます。 いずれの場合も、買えなくなった家を明け渡すことができます。 最近の収入についてお聞きしたところによると、第7章が最良の選択肢である可能性が高いと思います。 そうですね。 今の時点で、もし第7章の資格があれば、その方向で進めたいと思います。 何年も支払いプランに縛られるのは嫌ですからね。 家に関しては、このまま手放すことができるということですか？ それがいいかもしれないと思ったら、ということです。

ローヤル：はい、もちろんです。

弁護士：もちろんです。妻に相談することは、さまざまな理由から意味があります。 被担保債務のコインの裏表は、債務者がもう家に関わりたくないと思っている状況です。 明け渡しは通常、住宅がもはや手の届かないものになったとき、あるいは住宅の価値が急落したときに起こります。 フロリダやネバダの住宅所有者は、記録的な数で放棄しています。なぜなら、借りた金額の半分の価値しかない家にお金を払い続ける必要があるのかと考えるからです

クライアント。

ローヤル：そのとおりです。私もそうです。ですから、ここ数日の間に、あなたとあなたの奥さんにとっての分析は、a)この家を買う余裕があるか、b)この家を維持する価値があるか、ということになります。 もし、家を手放すことを選択した場合、破産することには利点があります。 例えば、破産せずに家を手放すと、貸し手は差し押さえの手続きを進めるでしょう。 銀行の手続きは滞っていますが、最終的にはあなたの家は競売にかけられます。 その際、売却価格とあなたの手形の額との差額が、あなたが個人的に保証していた可能性が高いため、あなたが個人の立場で支払うべき欠陥判決額となります。

弁護士：あなたのローン文書を見てみますが、あなたが住宅ローンを個人的に保証している可能性が高いですね。 最近ではごく普通のことです。 あなたの借入先はどこですか？

クライアントです。 バンク・オブ・アメリカ

LAWYER: ええ、ほぼ間違いありません。 伝統的な差し押さえでの不足分の判決とは対照的に、破産するとほとんどの債務に対する個人的な支払い義務がなくなります。

依頼人の個人的な保証が手形から消えると考えてください。

弁護士：はい、あなたが家を明け渡すと、貸し手は明らかにその担保を取り戻しますが、その差額をあなたに請求することはできません。 銀行は、第三者が住宅を購入できるように、あなたの名前から所有権を取り除くために、あなたの不動産を差し押さえますが、不足分の判決は発生しません。 さらに、破産で免除された債務は課税対象ではないので、免除された債務の額について1099を受け取ることはありません。

クライアント。

弁護士：差押えと破産は、クレジットスコアに良い影響を与えません。 しかし、住宅ローンやクレジットカードの支払いがすでに滞っているため、クレジットスコアはすでに急降下している可能性が高いことを覚えておいてください。 このように、クレジットに傷がついている状態では、自己破産をしない理由が薄れてきます。 というのも、金融機関があなたの信用度を測る際に最も重要な要素の一つである負債比率が、破産によって改善されるからです。 破産の申請は8年に1度しかできないため、債権者は、あなたがすべての借金をなくし、再び問題を起こしてもしばらくはどこにも頼ることができないということを知って、リスクを負うことになります。

クライアント。

弁護士：その可能性は高いと思います。

クライアント。

さて、これはたくさんの情報を消化するのに必要なことです。 家に帰って妻と相談してもいいですか？

LAWYER: もちろんです。 次のステップは、あなたが到着したときにアシスタントが渡した書類を家に持ち帰ることです。 この書類が完成したら、あなたと奥様に再度アポイントを取っていただき、あなたのすべての資産について詳細に話し合い、破産によってどのような影響を受けるかを判断したいと思います。

お客様のお話を伺っていると、管財人に売却されるような財産はないように思われますが、確認させていただきます。 今のところ、あまり所有していません。普通の家庭用品、いくつかのテレビがあります。

弁護士：ERISA適格のものであれば、401(k)は免除されるとおっしゃいましたね。 私たちは、申請する前に、あなたのものが適格であることを確認するために、プラン概要説明書を確認します。 401(k)は以前の雇用主から拠出されたものですよね？

クライアント。

LAWYER: OK、それはERISA適格である可能性が高いですが、申請する前に再確認したいと思います。

クライアント。

LAWYER: そうですね。これらの資料をまとめて、数週間以内に連絡するようにします。

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上記の会話からもわかるように、最初の破産相談はとても簡単です。 弁護士に相談するのは大変なことですが、相談してみると気持ちが楽になります。 あなたの弁護士はまた、ファイルに適切な章を決定するために、すべての必要な書類を収集し、あなたと一緒に債権者の会議に出席するのに役立ちます – ので、あなたは一人で何かを行うことはありません。

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