O que é um Empréstimo?
O termo empréstimo refere-se a um tipo de veículo de crédito em que uma soma de dinheiro é emprestada a outra parte em troca do reembolso futuro do valor ou montante do capital. Em muitos casos, o mutuante acrescenta também juros e/ou encargos financeiros ao valor do capital que o mutuário deve reembolsar, para além do saldo do capital. Os empréstimos podem ser para um montante específico e único, ou podem estar disponíveis como uma linha de crédito em aberto até um limite especificado. Os empréstimos são concedidos em muitas formas diferentes, incluindo empréstimos garantidos, não garantidos, comerciais e pessoais.
Key Takeaways
Empréstimos de compreensão
Um empréstimo é uma forma de dívida contraída por um indivíduo ou outra entidade. O mutuante – normalmente uma corporação, instituição financeira, ou governo – avança uma soma de dinheiro para o mutuário. Em troca, o mutuário concorda com um determinado conjunto de termos incluindo quaisquer encargos financeiros, juros, data de reembolso, e outras condições. Em alguns casos, o mutuante pode exigir garantias para garantir o empréstimo e assegurar o reembolso. Os empréstimos podem também tomar a forma de obrigações e certificados de depósito (CDs). É também possível contrair um empréstimo a partir de uma conta 401(k).
Loan
Aqui está como funciona o processo de empréstimo. Quando alguém precisa de dinheiro, pede um empréstimo a um banco, empresa, governo, ou outra entidade. O mutuário pode ser obrigado a fornecer detalhes específicos tais como a razão do empréstimo, o seu historial financeiro, número de Segurança Social (SSN), e outras informações. O mutuante revê a informação incluindo o rácio de endividamento de uma pessoa (DTI) para ver se o empréstimo pode ser reembolsado. Com base na solvabilidade do requerente, o credor ou nega ou aprova o pedido. O mutuante deve apresentar uma razão caso o pedido de empréstimo seja negado. Se o pedido for aprovado, ambas as partes assinam um contrato que descreve os detalhes do acordo. O mutuante adianta o produto do empréstimo, após o qual o mutuário deve reembolsar o montante incluindo quaisquer encargos adicionais, tais como juros.
Os termos de um empréstimo são acordados por cada parte antes de qualquer dinheiro ou propriedade mudar de mãos ou ser desembolsado. Se o mutuante necessitar de garantias, o mutuante descreve-o nos documentos do empréstimo. A maioria dos empréstimos também tem disposições relativas ao montante máximo de juros, bem como outros acordos, tais como o período de tempo antes do reembolso ser exigido.
Os empréstimos são adiantados por várias razões, incluindo compras importantes, investimento, renovações, consolidação de dívidas, e empreendimentos comerciais. Os empréstimos também ajudam as empresas existentes a expandir as suas operações. Os empréstimos permitem o crescimento da oferta global de dinheiro numa economia e abrem a concorrência através da concessão de empréstimos a novas empresas. Os juros e taxas dos empréstimos são uma fonte primária de receitas para muitos bancos, bem como para alguns retalhistas através da utilização de facilidades de crédito e cartões de crédito.
Considerações Especiais
As taxas de juro têm um efeito significativo nos empréstimos e no custo final para o mutuário. Os empréstimos com taxas de juro mais elevadas têm pagamentos mensais mais elevados – ou levam mais tempo a pagar do que os empréstimos com taxas de juro mais baixas. Por exemplo, se uma pessoa pede emprestado $5.000 numa prestação de cinco anos ou empréstimo a prazo com uma taxa de juro de 4,5%, enfrenta um pagamento mensal de $93,22 durante os cinco anos seguintes. Em contraste, se a taxa de juros for 9%, os pagamentos sobem para $103,79.
taxas de juros mais elevadas vêm com pagamentos mensais mais elevados, o que significa que levam mais tempo a pagar do que os empréstimos com taxas mais baixas.
Simplesmente, se uma pessoa deve $10.000 num cartão de crédito com uma taxa de juros de 6% e paga $200 cada mês, demorará 58 meses, ou quase cinco anos, para pagar o saldo. Com uma taxa de juros de 20%, o mesmo saldo, e os mesmos $200 pagamentos mensais, serão necessários 108 meses, ou nove anos, para pagar o cartão.
Juros Simples vs. Juros Compostos
A taxa de juros sobre empréstimos pode ser fixada em juros simples ou compostos. Os juros simples são os juros sobre o empréstimo principal. Os bancos quase nunca cobram juros simples aos mutuários. Por exemplo, digamos que um indivíduo contrai uma hipoteca de 300.000 dólares do banco, e o contrato de empréstimo estipula que a taxa de juro sobre o empréstimo é de 15% ao ano. Como resultado, o mutuário terá de pagar ao banco um total de $345.000 ou $300.000 x 1,15,
Juros compostos são juros sobre os juros e significa que mais dinheiro em juros tem de ser pago pelo mutuário. Os juros não se aplicam apenas ao capital, mas também aos juros acumulados de períodos anteriores. O banco assume que no final do primeiro ano, o mutuário lhe deve o capital mais os juros para esse ano. No final do segundo ano, o mutuário deve-lhe o capital e os juros do primeiro ano mais os juros do primeiro ano.
Com o método dos juros compostos, os juros devidos são superiores aos do método dos juros simples porque os juros são cobrados mensalmente sobre o montante do empréstimo principal, incluindo os juros acumulados dos meses anteriores. Para prazos mais curtos, o cálculo dos juros é semelhante para ambos os métodos. À medida que o tempo de empréstimo aumenta, a disparidade entre os dois tipos de cálculos de juros aumenta.
Se pretende contrair um empréstimo para pagar despesas pessoais, então uma calculadora de empréstimo pessoal pode ajudá-lo a encontrar a taxa de juros que melhor se adapta às suas necessidades.
Tipos de Empréstimos
Os empréstimos vêm de muitas formas diferentes. Há uma série de factores que podem diferenciar os custos a eles associados juntamente com os seus termos contratuais.
Empréstimo com ou sem garantia
Empréstimos podem ser garantidos ou sem garantia. Hipotecas e empréstimos para automóveis são empréstimos garantidos, uma vez que ambos são caucionados ou garantidos por garantias. Nestes casos, a garantia é o bem pelo qual o empréstimo é contraído, pelo que a garantia para uma hipoteca é a casa, enquanto o veículo garante um empréstimo automóvel. Os mutuários podem ser obrigados a constituir outras formas de garantia para outros tipos de empréstimos garantidos, se necessário.
p>Cartões de crédito e empréstimos com assinatura são empréstimos sem garantia. Isto significa que não são apoiados por qualquer garantia. Os empréstimos não garantidos têm geralmente taxas de juro mais elevadas do que os empréstimos garantidos porque o risco de incumprimento é mais elevado do que os empréstimos garantidos. Isto porque o credor de um empréstimo garantido pode recuperar a garantia se o mutuário faltar ao pagamento. As taxas tendem a variar muito em empréstimos não garantidos, dependendo de múltiplos factores, incluindo o histórico de crédito do mutuário.
Empréstimo rotativo vs. Empréstimo a prazo
Empréstimos também podem ser descritos como rotativo ou a prazo. Um empréstimo rotativo pode ser gasto, reembolsado, e gasto novamente, enquanto um empréstimo a prazo se refere a um empréstimo pago em prestações mensais iguais durante um período definido. Um cartão de crédito é um empréstimo não garantido, rotativo, enquanto que uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) é um empréstimo garantido, rotativo. Em contraste, um empréstimo automóvel é um empréstimo com garantia, a prazo, e um empréstimo de assinatura é um empréstimo sem garantia, a prazo.