Muitas vezes, as facturas médicas chegam às cobranças porque nem sequer se apercebeu que devia nada. Aqui estão quatro mitos comuns sobre contas médicas que lhe podem custar caro e a verdade de que necessita para gerir o seu crédito e despesas médicas de forma mais pró-activa.

Seu seguro não cobrirá tudo

É uma obrigação do consumidor saber o que é responsável pelo pagamento. Muitas pessoas ficam com a impressão de que o seu seguro cobrirá todas as despesas médicas, pelo que não devem nada. Devido à forma como uma visita ou procedimento é facturado com o seguro, nem sempre é este o caso. É sempre melhor estar preparado para o pior para evitar que algo seja enviado para cobranças.

As companhias de seguros normalmente enviam uma Explicação de Benefícios (EOB) antes de receberem uma factura do fornecedor. Não se esqueça de analisar cuidadosamente estes documentos importantes para se assegurar de que compreende quais são os seus custos estimados fora do bolso. Se tiver dúvidas sobre a razão pela qual algo não estava coberto, contacte o fornecedor e a sua companhia de seguros.

As suas facturas médicas podem ser enviadas para cobranças, mesmo que esteja a pagar

Fazer pagamentos sobre uma factura médica não a mantém necessariamente fora das cobranças. Se estiver a fazer pequenos pagamentos – ou se fizer o seu pagamento com alguns dias de atraso quando estiver sob um esquema de pagamento – poderá descobrir que o fornecedor entregou a factura às cobranças.

Protecções ao abrigo da Lei de Cuidados Acessíveis dão aos pacientes em hospitais sem fins lucrativos tempo para solicitarem assistência financeira antes de serem tomadas quaisquer “medidas de cobrança extraordinárias”. Mas, na sua maioria, qualquer saldo não pago é um jogo justo.

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Para evitar que as facturas médicas sejam cobradas enquanto se efectua o pagamento, estabeleça um acordo de pagamento com o fornecedor e obtenha-o por escrito. Se fizer um acordo para pagar uma dívida em seis meses e o prestador concordar com isso, não o devem enviar para cobranças enquanto fizer os pagamentos acordados.

As contas de cobranças médicas são tratadas de forma diferente

Esta é uma boa notícia para si. As contas médicas são tratadas de forma diferente das outras contas enviadas para cobrança – pelo menos no que diz respeito ao seu relatório de crédito.

As dívidas médicas recebem menos peso: Modelos de pontuação mais recentes como FICO 9 e VantageScore 4.0 pesam menos do que outros tipos de colecções médicas, para que não tenham tanto impacto numa pontuação. Contudo, nem todos os credores utilizam estes novos modelos de pontuação, pelo que as colecções médicas ainda podem prejudicar a sua capacidade de obter crédito no futuro.

Dívidas médicas recebem um período de carência: As três agências de crédito aguardam agora 180 dias antes de listar as dívidas médicas nos seus relatórios de crédito. Este período de carência dá-lhe tempo para descobrir opções de pagamento antes que a dívida afecte as suas pontuações de crédito.

Dívidas médicas são removidas uma vez pagas: Enquanto a maioria das cobranças permanecem no seu relatório de crédito durante sete anos, a dívida médica é removida uma vez que tenha sido paga ou esteja a ser paga pelo seguro. A dívida médica não paga em cobranças ainda permanecerá no seu relatório de crédito durante sete anos a partir da data original de delinquência.

Dicas para lidar com contas médicas

Ainda que seja contactado por uma agência de cobranças, tem o direito a confirmação escrita da dívida, bem como o direito de a contestar. Esse é o seu direito ao abrigo da Lei Federal de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas. Se conhece os seus direitos, está em melhor posição para os defender.

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A Lei Federal de Cobrança de Dívidas Justas, também tem o direito de contestar informações inexactas sobre os seus relatórios de crédito. Mas tem de saber como contestar adequadamente um item no seu relatório de crédito para obter resultados.

algumas melhores práticas a considerar ao lidar com a dívida médica incluem:

• Nunca assuma que não ficará em dívida. Peça ao seu fornecedor detalhes sobre custos, e acompanhe com a sua companhia de seguros e fornecedor, mesmo que não receba uma factura.
• Peça sempre uma prova do que deve. Se um provedor médico ou a sua entidade de facturação lhe enviar uma declaração, provavelmente não vai conter uma repartição detalhada de todas as despesas. No entanto, tem o direito de receber essa informação. Solicite-a por escrito, e depois reveja todas as cobranças para garantir que reflectem os serviços que recebeu.
• Compare as facturas com os EOBs de seguros. A sua explicação sobre os benefícios do seguro discrimina cada encargo. Normalmente, um EOB deve dizer-lhe quanto o fornecedor cobrou, quanto o seguro não foi autorizado, quanto o seguro pagou e quanto deve. Certifique-se de que o que lhe é cobrado não excede o que o seguro lhe diz que deve.
• Faça os preparativos de pagamento o mais cedo possível. Nunca é demasiado cedo para falar com o departamento de facturação do seu fornecedor. Mesmo que não saibam exactamente quanto deve, comece a perguntar sobre as modalidades de pagamento. Muitos fornecedores têm processos em vigor para criar horários de pagamento ou porções de desconto da sua factura, se pagar antecipadamente.
• Peça para fazer pagamentos mensais sobre facturas médicas. Talvez possa fazer pagamentos mensais, mas necessitará de prova documentada de que o fornecedor ou cobrador concordou com isso. Dessa forma, se reportarem um item negativo no seu relatório de crédito, poderá contestar o mesmo mostrando que concordaram com os pagamentos que está a efectuar.

Lidar com contas médicas em tempos de emergência

As únicas certezas na vida são a morte e os impostos – e a pandemia da COVID-19 mostrou-nos que nem sequer os impostos são certos. Durante os tempos de emergência, as regras e regulamentos em torno das facturas médicas podem mudar. As intervenções governamentais e as políticas hospitalares neste momento estão a facilitar a muitas pessoas a procura de cuidados de saúde muito necessários durante este tempo, se tiverem COVID-19.

Numa altura em que as suas finanças pessoais também podem estar sobrecarregadas pela perda de rendimentos ou outros factores, enfrentar facturas médicas pode parecer assustador. Mas mesmo durante uma crise, não deve ignorar este aspecto dos seus cuidados de saúde. Em vez disso, discuta opções o mais cedo possível com o seu provedor, e informe-os se achar que não será capaz de pagar. Se falar proactivamente, os prestadores de cuidados médicos podem agir com antecedência para o ajudar a aceder a qualquer assistência que possa estar disponível.

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Ainda que esteja a enfrentar pressão financeira por causa de contas médicas, poderá considerar um empréstimo pessoal. Os empréstimos pessoais permitem-lhe espalhar uma grande despesa ao longo do tempo, e podem ser uma boa opção se não conseguir que um cobrador médico concorde com um plano de pagamento.

Dívida médica e a sua pontuação de crédito

Se estiver preocupado com a forma como a sua dívida médica pode estar a afectar o seu crédito, pode normalmente verificar os seus três relatórios de crédito gratuitamente uma vez por ano, mas actualmente sob as acomodações para COVID-19, pode verificar semanalmente até ao final de Abril de 2021.

Este artigo apareceu originalmente em Credit.com.