| Idade de reforma | Novo benefício (percentagem de benefício total) | A $1,000 cheque torna-se |
|---|---|---|
| 66 + 6 meses | 104 por cento | $1,040 |
| 67 | 108 por cento | $1,080 |
| 67 + 6 meses | 112 por cento | $1,120 |
| 68 | 116 por cento | $1,160 |
| 68 + 6 meses | 120 por cento | $1,200 |
| 124 por cento | $1,240 | |
| 69 + 6 meses | 128 por cento | $1.280 |
| 70 | 132 por cento | $1,320 |
Source: Administração da Segurança Social
Então se a sua idade de reforma completa for 66 anos, então se puder esperar mais dois anos e requerer prestações aos 68 anos, aumentará o seu cheque mensal em 16 por cento. Neste caso, se a sua prestação completa fosse de $1.000 por mês, a sua nova prestação tornar-se-ia de $1.160 por mês. E ainda receberá ajustes no custo de vida para além deste montante, normalmente aumentando o seu pagamento um pouco por ano.
Os trabalhadores também têm outras formas de aumentar os seus benefícios da Segurança Social, mas comecem cedo.
O que precisa de considerar antes de requerer
Um cheque de benefícios maior parece óptimo, mas há compensações, e em breve as pessoas devem considerar várias questões antes de decidirem de uma forma ou de outra quando requerer. Se realmente quiser considerar todas as vias, então terá de pensar nas suas finanças e longevidade – duas questões que as pessoas têm dificuldade em resolver.
Mas aqui está a chave da troca: pode apresentar cedo e receber um benefício reduzido, esperando que uma vida mais curta signifique que receberá mais agora, ou pode apresentar na idade da reforma completa ou mais tarde e reclamar um cheque maior, e eventualmente viver o tempo suficiente para reclamar mais do que a primeira abordagem.
“A Segurança Social é como um seguro de longevidade”, diz Brent Neiser, um planeador financeiro certificado e presidente do Conselho Consultivo do Consumidor no Consumer Financial Protection Bureau. “É um fluxo de pagamentos que não irá parar ao longo da sua vida, pelo que o adiamento dos seus benefícios para manter esses pagamentos tão grandes quanto possível constitui uma base útil para o seu plano de reforma”
Neiser insta aqueles que não pouparam o suficiente para a reforma a utilizarem todos os meios possíveis para adiar os seus benefícios da Segurança Social para depois da sua idade completa de reforma para ajudar a aumentar os seus rendimentos futuros.
“Pode usar poupanças pessoais para ajudar a colmatar a lacuna, mas idealmente deve planear trabalhar um pouco mais (e atrasar a Segurança Social)”, diz Neiser.
Check out Bankrate’s bankrate’s pension income calculator to figure out what much monthly income your savings will provide you. Então a calculadora da Segurança Social da Bankrate pode ajudá-lo a estimar os seus benefícios.
Veja os custos ocultos
Vai querer também considerar outros factores relacionados com o estilo de vida, especialmente Medicare. Os americanos tornam-se elegíveis para a cobertura do seguro de saúde federal aos 65 anos de idade, bem depois de ter começado a candidatar-se à Segurança Social.
“Se deixar de trabalhar aos 62 anos de idade e perder o seguro de saúde, terá de obter um seguro suplementar para colmatar a lacuna até aos 65 anos de idade e o Medicare começar a funcionar”, diz Neiser.
Se trabalhar durante a reforma, terá outro incentivo para atrasar a cobrança da Segurança Social. Ganhar demasiado num emprego depois de começar a receber o seu subsídio pode reduzir o seu pagamento, mas apenas se ainda não tiver atingido a idade de reforma completa.
No entanto, quando atingir a idade de reforma completa, o seu subsídio aumentará para responder por qualquer subsídio que tenha sido retido mais cedo devido ao trabalho. Eis quanto pode ganhar e não ser retido.
Se for mais novo do que a idade de reforma completa para todo o ano 2020, a administração da Segurança Social deduzirá $1 do seu cheque mensal por cada $2 que ganhar acima de $18.240 por ano.
Se atingir a idade de reforma completa em 2020, a administração deduzirá $1 do seu cheque mensal por cada $3 que ganhar acima de $48.600 até ao mês em que atingir a idade de reforma.
Também deverá à Segurança Social e Medicare o imposto sobre os seus rendimentos, mesmo que já esteja a receber benefícios.
Por isso, estas são algumas potenciais armadilhas para reclamar a Segurança Social mais cedo.
Os primeiros benefícios ainda podem pagar
No entanto, receber os primeiros benefícios ainda pode pagar, apesar do cheque mensal reduzido. Mas vai querer ter a certeza de orçamentar um subsídio reduzido.
“Ninguém pode prever quanto tempo vai viver, mas se estiver a enfrentar uma redução potencialmente significativa da esperança de vida e se estiver com falta de rendimentos, a inscrição antecipada na Segurança Social pode ser apropriada”, diz Neiser.
As mulheres casadas também são boas candidatas a pedir benefícios antecipados porque é provável que vivam mais do que os seus maridos. Essas viúvas tornam-se então elegíveis para receber o maior dos seus benefícios ou o benefício do marido mais atrasado.
No entanto, este cenário só funciona se o marido não reclamar os seus benefícios mais cedo. Ao não reclamar benefícios antecipados, o marido aumenta efectivamente o benefício mensal que a sua esposa eventualmente recebe. Assim, vai querer calcular como é que a apresentação antecipada afectará aqui o seu subsídio de cônjuge.
Qual é o seu ponto de equilíbrio?
Se pretende maximizar o seu pagamento total da Segurança Social durante toda a sua vida, vai querer realizar uma análise do ponto de equilíbrio para determinar quando deve começar a receber os seus benefícios.
A sua idade de equilíbrio ocorre quando o valor total das prestações mais elevadas (de adiar a reforma) começa a exceder o valor total das prestações mais baixas (de escolher a reforma antecipada).
Por exemplo, se for elegível para receber uma prestação reduzida de $900 aos 62 anos de idade mais 1 mês, e a sua prestação aumentar para $1.251 aos 65 e 10 meses de idade, a sua estimativa de idade de equilíbrio é de 75 anos e 5 meses.
Se espera viver para além dessa idade, poderia fazer sentido, do ponto de vista financeiro, adiar o saque das prestações. A calculadora da esperança de vida da Administração da Segurança Social pode ajudá-lo a decidir.
Quando se trata de calcular uma data de início para as prestações da Segurança Social, no entanto, não há uma idade apropriada para todos. Considere as suas próprias necessidades financeiras, de saúde e outros planos de reforma antes de fazer a chamada. Se não puder viver razoavelmente sem receber prestações, pode fazer pouco sentido atrasar o pagamento das mesmas.
Ponta final
Escolher quando tomar a Segurança Social pode ser uma decisão difícil, porque não terá alguma da informação chave – como por exemplo, quanto tempo de vida – para fazer a melhor escolha. Mas se espera viver até uma velhice madura e de outra forma tem os seus próprios recursos financeiros, pode fazer muito sentido atrasar a sua prestação mensal e acumular um ordenado maior enquanto espera.
Imagem em destaque por Taiyou Nomachi da Getty Images.
Saiba mais:
- 11 melhores planos de reforma
- Aqui está o saldo médio de 401(k) por idade – como se compara?
- Porquê os reformados não se reformam – e não, não é só pelo dinheiro