Rente

Het gebruik van gratis manieren om uw hypotheek sneller af te lossen kan u helpen duizenden euro’s aan rente te besparen terwijl u onnodige kosten of boetes vermijdt.

Als je je hebt afgevraagd: “Moet ik mijn hypotheek aflossen?” je bent niet alleen. In de huidige onzekere markt zijn huiseigenaren op zoek naar manieren om schulden te elimineren en maandelijkse uitgaven te verlagen. Hoewel het een logische keuze lijkt om de hoofdsom van uw huis af te lossen, zijn niet alle methodes voor vervroegde aflossing gelijk. Voordat u begint met een vervroegd aflossingsplan, is het belangrijk om te begrijpen hoe het werkt, hoeveel geld kan worden bespaard en hoeveel het op de lange termijn kost als u uw hypotheek sneller aflost.

3 manieren om een hypotheek sneller af te lossen

Hypotheekverstrekkers zwaaien graag met beloften van lagere maandelijkse betalingen door middel van aantrekkelijke herfinancieringsaanbiedingen, maar herfinanciering helpt u niet noodzakelijkerwijs om uw lening sneller af te betalen. Bovendien bieden sommige hypotheekverstrekkers gespecialiseerde versnelde aflossingsplannen aan die leners kunnen “dwingen” om extra betalingen te doen onder de dreiging van boetes. Hoewel u misschien moeite hebt om de motivatie te vinden om u aan uw doelen te houden, is het opsluiten van uzelf in een duur programma met uw geldschieter waarschijnlijk niet in uw beste belang.

In plaats van naar uw hypotheekbedrijf te kijken om u te helpen met uw aflossingsopties, overweeg dan deze gratis alternatieve plannen om uw hypotheek sneller af te betalen.

Verhoog uw maandelijkse controles met een twaalfde.

Omdat er 12 maanden in een jaar zitten, voegt het verhogen van uw maandelijkse betalingen met een twaalfde bedrag een volledige extra betaling toe aan uw hoofdsom aan het einde van het jaar. Als, bijvoorbeeld, je had een 25-jarige lening voor $ 250.000 tegen 3,75% rente, zou uw maandelijkse betalingen zijn ongeveer $ 1.285,33. Verhoging van dit met een twaalfde zou $ 107,11 toe te voegen aan elke betaling voor een totaal van $ 1392,44 per maand. Als u de hogere betalingen vanaf het begin van de looptijd van de lening zou doen, zou uw lening 3 jaar eerder worden terugbetaald en zou u $18.131,48 aan rente besparen gedurende de looptijd van de lening.

Een extra betaling per jaar

Voor sommige leners is het maandelijkse budget al overbelast. In plaats van elke maandelijkse betaling te verhogen, kan een forfaitair bedrag gelijk aan één reguliere maandelijkse betaling per jaar een vergelijkbaar positief effect hebben. Dit kan ideaal zijn voor leners die eenmaal per jaar een belastingteruggave of jaarlijkse bonus ontvangen. Bijvoorbeeld, dezelfde 25-jarige lening van $250.000 met een rente van 3,75% zou de lagere maandelijkse betaling van $1.285,33 behouden. Door elk jaar één extra betaling van $ 1.285,33 te betalen, laat een aflossingsschema met extra betalingen zien dat u de lening 2 jaar en 11 maanden eerder zou aflossen en $ 17.381,35 aan rente zou besparen.

Betaal de helft van uw reguliere maandelijkse betaling aan tweewekelijkse betalingen

Als u tweewekelijks wordt betaald, kunt u er de voorkeur aan geven om uw hypotheekbetalingen af te stemmen op uw loonstrookjes voor eenvoudiger aflossingspogingen. In plaats van één grote maandelijkse betaling, zou u de helft van een totale maandelijkse betaling om de andere week betalen. Aangezien er 26 tweewekelijkse periodes per jaar zijn, komt dit neer op een volledige extra betaling voor de hoofdsom van de lening per jaar. Voor een lening van $250.000 met een looptijd van 25 jaar en een rente van 3,75% zou u om de week $642,66 betalen, wat neerkomt op een vervroegde aflossing van 2 jaar en 11 maanden en een totale besparing van $17.789,71 aan rente.

Hoeveel kunt u besparen?

In plaats van uw extra aflossingscalculator tevoorschijn te halen, kunt u de volgende scenario’s voor vervroegde aflossing overwegen:

Laten we aannemen dat een lener een huislening van $300,000 neemt voor 30 jaar tegen 4,0% rente. Hun betaling onder deze voorwaarden zou $1.432,25 per maand zijn en het totale afgeloste bedrag na 30 jaar – met hoofdsom en rente – zou $515.607,15 zijn. Een traditionele hypotheek zou deze lener meer dan $215,000 aan rente kosten gedurende de looptijd van de lening.

Met elk van de bespaartips zou de lener aanzienlijk rente besparen over de levensduur van de lening.

• Als de maandelijkse betalingen met een twaalfde zouden worden verhoogd, zou het nieuwe betalingsbedrag $1551,60 zijn. De lening zou 4 jaar en 1 maand eerder worden afgelost voor een totaal van hoofdsom- en rentebetalingen van $482.211,46, resulterend in een totale besparing van $33.397,06.
• Als hij één extra betaling van $1432,25 per jaar zou doen, zou de lening 4 jaar eerder worden afgelost en zouden de totale betalingen gedurende de looptijd van de lening $483.398,31 bedragen, resulterend in een totale besparing van $32.310,21.
• Als hij in tweewekelijkse betalingen van $716,12 aflost, zou de lening 4 jaar eerder worden afgelost en de totale betalingen gedurende de looptijd van de lening zouden $482.751,69 bedragen, resulterend in een totale besparing van $32.856,83.

Bedenk dat de hypotheekrente kan fluctueren en dat het JKP van veel verschillende factoren afhangt, zoals uw kredietscore, de prijs van het huis, uw inkomen en uw schuld/inkomen-verhouding. Toch is de nationale gemiddelde hypotheekrente consequent op of onder de 3% geweest voor meerdere maanden.

Voordelen van het vervroegd aflossen van uw hypotheek

Hoewel het elimineren van uw maandelijkse hypotheekbetaling een voor de hand liggend voordeel is van het vervroegd aflossen van uw lening, zijn er verschillende extra voordelen die u kunt behalen door vast te houden aan een agressief aflossingsplan. Afhankelijk van uw lening, betaalt u waarschijnlijk meer dan de berekende hoofdsom en rente op uw hypotheek. Veel hypotheken hebben een escrow-regeling die betaalt voor onroerend goed belastingen, huiseigenaren verzekeringspremies en particuliere hypotheekverzekering (als je verplicht bent om dit te betalen). Door uw lening af te lossen, elimineert u uw hypotheekverzekering volledig, en heeft u mogelijk ook een kans om uw huiseigenarenverzekeringspremies te verlagen.

Het gebruik van een versneld aflossingsplan vergroot ook het eigen vermogen in uw huis sneller en verbetert uw schuld-inkomensverhouding door de hoofdsom van de lening sneller af te lossen. Het nemen van deze stappen kan u in een betere financiële positie brengen om u te helpen eventuele andere financiële doelen te bereiken.

Kanten van het vervroegd aflossen van uw hypotheek

Hoewel er veel voordelen zijn aan het vervroegd aflossen van uw hypotheek, zijn er toch een aantal nadelen te overwegen voordat u die beslissing neemt. Het eerste potentiële probleem is dat het geld kost om te herfinancieren. U betaalt vergelijkbare kosten als voor de afsluitkosten van uw eerste lening, dus als u niet van plan bent een tijdje in uw huis te blijven wonen, kunnen de kosten opwegen tegen de besparingen.

Uw geld kan ook beter elders worden gebruikt. De meeste mensen weten of ze deze maandelijkse hypotheekbetaling kunnen betalen op basis van hun salaris, uitgaven en andere schulden. U moet ervoor zorgen dat u het zich kunt veroorloven om uw lening vervroegd af te lossen voordat u zich eraan verbindt. Rek uzelf niet te veel uit als u zich dat niet kunt veroorloven.

U moet zich afvragen of dat geld niet beter voor iets anders kan worden gebruikt. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat het vervroegd aflossen van uw hypotheek betekent dat u niet zoveel geld spaart voor een regenachtige dag. Maar zelfs als je huis is afbetaald, heb je nog steeds geld nodig voor onverwachte uitgaven of noodgevallen.

Of misschien kunt u dat geld voor andere investeringen gebruiken. Als u een lage rente hebt, kunt u misschien meer verdienen aan de rente van beleggingen met een laag risico dan u zou besparen door uw lening vervroegd af te lossen. In dat geval kan het slimmer zijn om het extra geld te investeren.

Hypotheek oversluiten vs. sneller aflossen

Als u uw hypotheeklasten wilt verlagen, maar het idee om uw hypotheek sneller af te lossen niet ziet zitten, dan is oversluiten wellicht een goede optie voor u. Herfinanciering is in wezen het afsluiten van een nieuwe hypothecaire lening met een andere rente of voorwaarden dan uw huidige hypotheek.

Dit kan gunstig zijn voor iemand die niet de beste rente of voorwaarden op hun hypotheek hebben gekregen toen ze voor het eerst hun huis kochten. Nu is hun krediet echter beter, en de tarieven zijn lager, dus herfinanciering zou helpen geld te besparen. Herfinanciering moet worden overwogen voordat u de beslissing neemt om uw lening snel af te lossen.

Het nadeel van herfinanciering is dat het u geld kost om dit te doen. De kosten zijn vergelijkbaar met wat u bij het afsluiten van uw oorspronkelijke hypotheek hebt betaald, dus u zult moeten uitrekenen of het voor u zinvol is. Als u genoeg kunt besparen om de kosten te rechtvaardigen, kunt u misschien beter herfinancieren met het extra geld dat u zou gebruiken om uw hypotheeklening af te lossen.

Herfinanciering tijdens de COVID-19 pandemie

Veel mensen kiezen ervoor hun huis te herfinancieren tijdens de COVID-19 pandemie. De meeste hypotheekrentevoeten zijn nog nooit zo laag geweest, en veel mensen profiteren van die lagere rentevoeten om geld te besparen op hun leningskosten.

Het verlagen van uw rente met zelfs een punt kan helpen veel geld te besparen aan rente over de levensduur van de lening, zelfs als het uw maandelijkse betaling niet significant verlaagt. Hoewel het eng kan zijn om uw huis te herfinancieren in een tijd van economische onzekerheid, kan het geen kwaad om hiernaar te informeren.

Zoals altijd, doe uw best en vergeet niet de kleine lettertjes te lezen. Herfinanciering kan voor sommige mensen een geweldige optie zijn, maar voor u is het misschien niet ideaal. Maar dat weet u pas als u navraag doet.