Het is niet gemakkelijk om uit de schulden te komen. Soms heb je alles nodig om de maandelijkse rekeningen bij te houden en te sparen voor een appeltje voor de dorst, laat staan dat je de minimale maandelijkse aflossingen op je creditcard moet doen. Gelukkig zijn er genoeg manieren om uit de schulden te komen die je niet ellendig maken. Hier zijn enkele van de beste strategieën om schuldenvrij te worden in het nieuwe jaar.

Wat is de gemiddelde schuld per persoon?

Volgens de 2019 Consumer Debt Study van Experian had de gemiddelde Amerikaan in 2018 $ 90.460 aan schulden. Dit aantal omvat hypotheken, creditcardtegoeden, autoleningen, persoonlijke leningen en studieleningen.

Hier ziet u hoe het uitsplitst per generatie:

Hoe schulden uw leven negatief kunnen beïnvloeden

Het hebben van schulden kan het moeilijker maken om in aanmerking te komen voor andere leningen. Als u bijvoorbeeld een huis wilt kopen, eisen de meeste kredietverstrekkers dat u een schuld/inkomensverhouding (DTI) hebt van 43 procent of minder, inclusief toekomstige hypotheekbetalingen.

De DTI-ratio wordt berekend door uw huidige maandelijkse schuldbetalingen op te tellen en te delen door uw maandelijkse bruto inkomen. Laten we zeggen dat u een studielening van $300, een autolening van $500 en een minimale creditcardbetaling van $200 hebt. Uw maandelijkse bruto salaris is $ 3.750, waardoor uw DTI 26,67 procent. In dit geval is de maximale hypotheekbetaling waarvoor u in aanmerking zou komen $612,50. Afhankelijk van uw locatie, kan het bijna onmogelijk zijn om een huis te vinden binnen die prijsklasse.

Als uw DTI al hoger is dan 43 procent zonder een hypotheekbetaling, kunt u het onmogelijk vinden om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Een te hoge schuld kan het ook moeilijker maken om te sparen voor uw pensioen, de studie van uw kind of andere doelen.

Aanvullend, als u werkt in de rechtshandhaving, financiële dienstverlening of het leger, kan uw werkgever een kredietcontrole uitvoeren wanneer u solliciteert. U kunt worden afgewezen als u te veel schulden hebt, omdat een kwetsbare financiële situatie u een statistisch hoger risico oplevert voor het aannemen van steekpenningen.

Organiseer al uw schulden en rekeningen

Voordat u een strategie kunt bedenken voor het aflossen van schulden, moet u een lijst samenstellen van al uw huidige rekeningen en leningen. Neem uw bank- en creditcardafschriften van de afgelopen zes maanden door en noteer alle terugkerende leningen, rekeningen en andere vaste uitgaven.

Uw lijst moet de maandelijkse betaling, het totale saldo, het rentepercentage, de looptijd en alle andere relevante details bevatten. Noteer bijvoorbeeld of een van de leningen momenteel in uitstel van betaling is of een speciaal aflossingsplan heeft.

Om te controleren of u niets over het hoofd hebt gezien, kunt u uw kredietrapport bekijken om alle huidige leningen en kredietlijnen te bekijken. U kunt uw kredietrapport één keer per week gratis controleren via AnnualCreditReport.com tot april 2021. Daarna zal het eenmaal per jaar gratis zijn.

Zorg ervoor dat u uw kredietrapport van alle drie de kredietbureaus bekijkt. Sommige kredietverstrekkers melden geen kredietactiviteit bij alle drie, dus als u slechts een of twee controleert, mist u mogelijk belangrijke informatie.

Strategieën om uit de schulden te komen

Als u klaar bent om uit de schulden te komen, begin dan met de volgende stappen.

Loon meer dan de minimumbetaling

Ga door uw budget en bepaal hoeveel extra u in uw schuld kunt steken. Door meer dan het minimum te betalen, bespaart u geld op rente en komt u sneller uit de schulden.

Let op: u hebt een saldo van $15.000 op een creditcard met een afschrijving van 17 procent en een minimumbetaling van $450. Als u alleen de minimale betaling doet, kost het u bijna vier jaar om het saldo terug te betalen. U betaalt dan ongeveer $5.500 aan totale rente.

Als u $550 per maand betaalt, of $100 meer dan het minimum, kunt u de schuld in minder dan drie jaar aflossen en betaalt u slechts $4.100 aan totale rente. Om meer te weten te komen, kunt u een credit card afbetalingscalculator gebruiken.

Probeer de schuldsneeuwbal

Als u meer dan de minimumbetaling betaalt, kunt u ook de schuldsneeuwbalmethode voor schuldvermindering proberen. Deze methode vraagt u om de minimale betaling te doen voor al uw schulden, behalve voor de kleinste schuld, waar u zoveel mogelijk aan betaalt. Door het “sneeuwballen” van betalingen naar uw kleinste schuld, zult u snel elimineren het en ga naar de volgende kleinste schuld, terwijl het betalen van minimale betalingen op de rest.

Stel je hebt een $ 5.000 credit card saldo, een $ 1.000 auto lening en $ 10.000 in studieleningen. Met de schulden sneeuwbal methode, zou u zich richten op het afbetalen van de auto lening eerst, want het heeft de laagste totale saldo.

De schulden sneeuwbal methode kan helpen motiveren u om zich te concentreren op een schuld per keer in plaats van meerdere, waardoor u momentum op te bouwen en op schema te blijven. De enige keer dat je moet de schulden sneeuwbal methode te negeren als een optie is als je een payday loan of een titel lening. Deze leningen hebben meestal een veel hogere rente, gemiddeld tussen 300 en 400 procent JKP, en moeten zo snel mogelijk worden afbetaald.

Herfinanciering van schulden

Herfinanciering van schulden tegen een lagere rente kan u honderden rente besparen en u helpen uw schuld sneller af te lossen. U kunt hypotheken, autoleningen, persoonlijke leningen en studieleningen herfinancieren.

Een manier om dit te doen is door middel van een schuldconsolidatielening, wat een persoonlijke lening is met mogelijk een lagere rente dan uw bestaande schulden. Als u creditcardschulden hebt, kunt u ook overwegen om de schuld over te dragen naar een kaart met saldooverdracht. Deze kaarten hebben een APR van 0 procent voor een bepaalde periode, meestal tussen zes en 18 maanden.

Betaal meevallers aan schulden

Wanneer u een belastingteruggave of stimuleringscheque krijgt, voeg het geld dan toe aan uw leningen in plaats van het op uw bankrekening te sparen of uzelf uit te geven. U kunt besluiten om de hele meevaller te besteden of het 50-50 te verdelen tussen schuld en iets leuks, zoals een toekomstige vakantie of een duur diner.

Verreken minder dan u schuldig bent

U kunt ook schuldeisers bellen en onderhandelen over een regeling van uw schulden, meestal voor veel minder dan u schuldig bent. U kunt dit zelf doen, maar er zijn ook bedrijven die tegen betaling een schuldregeling aanbieden.

Hoewel het slim lijkt om minder te betalen dan u schuldig bent en zo aan oude schulden te ontsnappen, noemt de Federal Trade Commission wel enkele risico’s. Om te beginnen vragen sommige schuldregelingsbedrijven u om te stoppen met het doen van betalingen op uw schulden terwijl u onderhandelt over betere voorwaarden, wat een negatieve invloed kan hebben op uw credit score.

Lees meer:

• Hoe verbetert u uw kredietscore
• Is schuldconsolidatie iets voor u?
• Gemiddelde Amerikaanse schuld