Zoals veel bedrijven kan ook uw bedrijf contracten afsluiten waarin het wordt verplicht andere partijen te verzekeren met een aansprakelijkheidsdekking die zowel primair als niet-bijdragend is. Deze verplichting kan in vele soorten contracten voorkomen, onder meer in huurovereenkomsten voor gebouwen, bouwovereenkomsten en gemeentelijke licentieovereenkomsten. Dit is wat u moet weten.
Hoe werkt de primaire en niet-cumulatieve clausule?
Laten we eens naar een voorbeeld kijken. Carla is eigenaar van een wasserij- en stomerijbedrijf, Casablanca Cleaners. Zij is van plan een nieuwe winkel te openen in de commerciële ruimte die zij heeft gehuurd in het centrum van Pleasantville. Om op de nieuwe locatie een uithangbord te kunnen plaatsen, moet Carla een uithangbordvergunning aanvragen bij de stad.
Carla leest de vergunningsaanvraag van Pleasantville en merkt op dat deze verzekeringseisen bevat. De stad eist dat zij haar bedrijf verzekert onder een standaard algemene aansprakelijkheidsverzekering met een limiet van 1 miljoen dollar. De polis moet Pleasantville dekken als een extra verzekerde op een primaire en niet-bijdragende basis met betrekking tot elke verzekering onderhouden door Pleasantville. Wat betekent dit?
Dekking moet primair zijn
De eerste vereiste van primaire en niet-bijdragende taal is dat aansprakelijkheidsdekking die aan de aanvullende verzekerde wordt verleend, moet gelden als primaire verzekering. In het vorige voorbeeld is Casablanca Cleaning verplicht Pleasantville primair te verzekeren voor eventuele claims van derden tegen de stad die voortvloeien uit het gebruik van het bord door de winkel. Als iemand gewond raakt door het bord van Casablanca en vervolgens de stad aanklaagt, moet de verzekering van de winkel de zaak dekken op eerstelijnsbasis. Dat wil zeggen dat de aansprakelijkheidsverzekering van de winkel eerst moet uitkeren en dat de verzekering van de stad pas van toepassing is nadat de dekking van de winkel is opgebruikt.
Carla kan aan de primaire verzekeringsvereiste voldoen door haar zaak te verzekeren met het standaard ISO-aansprakelijkheidsformulier. Dit formulier bevat een clausule met de titel Andere verzekering, waarin wordt uitgelegd hoe de polis zal reageren als er andere dekking bestaat voor een schadegeval dat door de polis is verzekerd. In de clausule staat dat de polis een primaire verzekering biedt voor de meeste gedekte claims.
Deze clausule Andere verzekering staat in het gedeelte Voorwaarden van de polis.
Waarom staat in veel zakelijke contracten dat de aansprakelijkheidsdekking primair moet zijn, terwijl de standaardaansprakelijkheidspolis al primair is? De reden hiervoor is dat sommige aansprakelijkheidsverzekeringen andere verzekeringsbepalingen bevatten dan die in de ISO-polis. Sommige polissen zijn van toepassing als overdekking op andere verzekeringen.
Dekking moet niet-bijdragend zijn
De tweede vereiste van een primaire en niet-bijdragende clausule is dat de dekking die aan de aanvullende verzekerde wordt verleend, niet-bijdragend moet zijn. Dit betekent dat als de aanvullende verzekerde het onderwerp is van een claim die wordt gedekt door de verzekering van de verzekeringnemer, de verzekeraar van de verzekeringnemer de verzekeraar van de aanvullende verzekerde niet zal vragen om een deel van de betaling bij te dragen.
Voorbeeld, stel dat Casablanca Cleaning verzekerd is onder een standaard algemene aansprakelijkheidsverzekering waarin Pleasantville als aanvullende verzekerde is opgenomen op een primaire en niet-bijdragende basis. Op een dag verlaat een klant van Casablanca de winkel wanneer het uithangbord boven de zaak van het gebouw valt en de klant verwondt. De klant klaagt Pleasantville aan en beweert dat het bord te groot was voor het gebouw en dat de stad nalatig is geweest door het bedrijf toestemming te geven het bord te plaatsen.
Casablanca’s aansprakelijkheidsverzekering moet de claim als primaire verzekering dekken en de verzekeraar van Casablanca mag de verzekeraar van Pleasantville niet vragen om een deel van de betaling bij te dragen.
Primaire en niet-bijdragende aanvulling
De standaard ISO-aansprakelijkheidspolis biedt primaire verzekering voor de meeste gedekte claims, maar vermeldt niet dat de dekking niet-bijdragend is. Als u een contract hebt ondertekend waarin staat dat u een aansprakelijkheidsverzekering voor een andere partij moet afsluiten die primair en niet-bijdragend is, moet u uw verzekeraar vragen om een primaire en niet-bijdragende clausule aan uw polis toe te voegen.
In het aanhangsel staat dat de aansprakelijkheidsverzekering van de bijkomende verzekerde primair is en dat de verzekeraar van de verzekeringnemer geen bijdrage zal vragen van andere verzekeringen die voor de bijkomende verzekerde beschikbaar zijn. Deze bepaling is alleen van toepassing als aan twee voorwaarden is voldaan:
- De extra verzekerde is een met name genoemde verzekerde op de andere verzekering.
- U hebt een schriftelijke overeenkomst ondertekend waarin staat dat uw polis een primaire verzekering biedt en geen bijdrage zal vragen van de polis van de extra verzekerde.
De primaire en niet-bijdragende aantekening is alleen van toepassing als u op grond van een schriftelijke overeenkomst verplicht bent een andere partij op primaire en niet-bijdragende basis te verzekeren.
Hoe zit het met paraplupolissen?
Voorstel dat de vergunning die Carla voor het plaatsen van borden heeft gekregen, vereist dat zij Pleasantville verzekert tegen een limiet van $2 miljoen. Carla voldoet aan deze eis door het kopen van een primaire aansprakelijkheidspolis en een commerciële paraplupolis, die elk een limiet van $ 1 miljoen bieden. Als de aansprakelijkheidsverzekering van Casablanca Cleaning de primaire en niet-cumulatieve aantekening bevat, is haar paraplupolis dan ook van toepassing op primaire en niet-cumulatieve basis?
Het antwoord is waarschijnlijk nee, tenzij de paraplu ook een primaire en niet-cumulatieve aantekening bevat. Een paraplupolis bevat een eigen clausule voor andere verzekeringen. Deze volgt niet automatisch de overige verzekeringsbepalingen in de primaire polis, met inbegrip van de bepalingen die door de primaire en niet op premie- of bijdragebetaling berustende aanhangsels zijn gewijzigd.