Als u worstelt met schulden, kan het aanvragen van een faillissement een goede manier zijn om uw financiën weer op orde te krijgen. Maar niet iedereen hoeft meteen een faillissement aan te vragen. Of u een faillissement moet aanvragen of niets hoeft te doen, hangt af van de vraag of u kwetsbaar bent voor schuldeisers. In sommige gevallen kan (voorlopig) niets doen de beste optie zijn.

Heeft u iets wat schuldeisers kunnen meenemen?

De meeste schuldeisers moeten een geldvonnis aanvragen en winnen voordat ze uw eigendommen kunnen meenemen. Als u echter niets heeft dat een schuldeiser kan innen, bent u “gerechtelijk beschermd”. U hoeft dan niet het faillissement aan te vragen.

In het algemeen bent u “executoriaal-proof” als:

• u geen aandelen in onroerend goed hebt.
• u geen bezittingen hebt die u niet kunt beschermen tegen schuldeisers. (Vrijstellingsstatuten van de staat voorkomen dat u bepaalde soorten bezittingen opgeeft aan incasso of faillissement, zoals het eigen vermogen in een huis of auto, voedsel, of primaire levensbehoeften.)
• U werkt niet of hebt een zeer laagbetaalde baan.
• U ontvangt een inkomstenbron die is vrijgesteld van schuldeisers, zoals socialezekerheidsuitkeringen (en, in sommige staten, werkloosheid andere openbare aanspraken uitkeringen).

Maar, zijn oordeel proof kan een tijdelijke situatie zijn. Nu zonder werk zitten, maar in de toekomst wel inzetbaar zijn, is bijvoorbeeld niet hetzelfde als permanent met pensioen zijn.

Als u er relatief zeker van bent dat uw financiële situatie niet wezenlijk zal verbeteren, en als u geen last hebt van incassodruk, is er misschien geen reden om een faillissement aan te vragen.

Als u activa hebt en uw schuldeiser vervolgt u, kunt u lezen wat er gebeurt in Creditor Lawsuits: What to Expect When the Case Is in Court.

Will Bankruptcy Wipe Out Your Debt?

Niet alle schulden worden kwijtgescholden in een faillissement. Als u na het aanvragen van uw faillissement nog steeds uw meest zorgwekkende rekeningen moet betalen, dan is het aanvragen van uw faillissement waarschijnlijk geen goed idee. Aan de andere kant, als het aanvragen van een faillissement ontdoen van genoeg schuld dat je meer geld te besteden aan niet-kwijtbare schuld, faillissement kan nog steeds helpen.

Hieronder zijn enkele schulden die ofwel moeilijk of onmogelijk te vegen in een faillissement. Bovendien kunnen schuldeisers met dit soort schulden ook zonder vonnis incassotechnieken toepassen, zoals loonbeslag of bankbeslag.

Achterstallige alimentatie

Een hoofdstuk 7 faillissement zal de schuld voor alimentatie niet wegnemen of verminderen. Dus het aanvragen van een Hoofdstuk 7 faillissement zal niet helpen, tenzij u toekomstige inkomsten kunt vrijmaken die u kunt gebruiken om uw alimentatie te betalen door andere schulden kwijt te schelden.

Een Hoofdstuk 13 faillissementszaak kan echter een betere optie zijn. U kunt de inning stoppen door een afbetalingsplan van drie tot vijf jaar aan te gaan om uw achterstallige alimentatie volledig af te betalen. Houd er rekening mee dat als u een flink saldo hebt uitstaan, uw maandelijkse betaling fors kan zijn omdat u alle achterstallige betalingen in het plan moet afbetalen. U moet ook nog steeds uw alimentatie blijven betalen.

Als u uw achterstand in hoofdstuk 13 faillissement kunt inhalen, zijn hier enkele van de complicaties die u zult vermijden:

• loonbeslag
• verlies van werkloosheidsuitkering
• gevangenistijd
• teruggave van federale of staatsinkomstenbelasting
• ontzegging van paspoort
• teruggave van staatsloterijwinsten
• schorsing van uw rijbewijs
• vermindering van arbeidsongeschiktheidsuitkeringen
• terugbetaling van uw alimentatie
• terugbetaling van uw alimentatie
• terugbetaling van uw alimentatie
• terugbetaling van uw alimentatie

of

• vermindering van sociale zekerheids- of arbeidsongeschiktheidsuitkeringen.

Vind meer informatie door te lezen Wat zijn de verschillen tussen Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13 Faillissement?

Vervallen inkomstenbelastingen

Belastingbetalers met openstaande belastingschulden zijn onderworpen aan een beslag op activa of andere inkomstenbronnen. Een heffing is een wettelijke beslaglegging op uw eigendom om een schuld te voldoen. Als een beslag eenmaal is gelegd, blijft het meestal totdat u uw belastingschuld hebt afbetaald.

Als u achterstallige inkomstenbelastingen verschuldigd bent en u doet niets, kunt u met het volgende worden geconfronteerd:

• het verlies van staats- of federale belastingteruggaven
• een verlaging van socialezekerheidsuitkeringen
• een loonbeslag (afhankelijk van de staat waarin u woont), of
• een pandrecht op uw onroerend goed.

Begrijp dat een faillissementsaanvraag recente belastingschulden niet zal elimineren. Via een Chapter 13-zaak kunt u echter de belastingschuld over een periode van drie tot vijf jaar afbetalen.

(Om uit te vinden wanneer u belastingschulden kunt kwijtschelden, zie Tax Debts in Chapter 7 Bankruptcy.)

Student Loans

Als u in gebreke blijft bij de aflossing van uw studielening, kan de geldverstrekker u een:

• loonbeslag (afhankelijk van de staat waarin u woont)
• verrekening van federale en staatsinkomstenbelastingteruggaven
• verlies van in aanmerking komen voor federale hulp, waaronder Pell-subsidies
• verlies van uitstel of uitstel van betaling opties, of
• vermindering van het inkomen van de Sociale Zekerheid.

Het is niet eenvoudig om de schuld van een studielening in een faillissement kwijt te schelden. U moet bewijzen dat het betalen van uw leningen een onbehoorlijke hardheid zal veroorzaken, wat een moeilijke norm is om aan te voldoen, hoewel niet onmogelijk in elke situatie.

Loopt u het risico uw huis of auto te verliezen?

Als een faillissement u kan helpen uw huis of auto te redden, kan het een goede keuze voor u zijn.

Als u achterloopt met het betalen van uw hypotheek of autolening, kunt u deze betalingen inhalen door middel van een Hoofdstuk 13 faillissement. U kunt zich misschien ook ontdoen van tweede hypotheken of home equity lines of credit of uw autolening verlagen tot de marktwaarde van de auto. (Zie Uw huis en hypotheek in hoofdstuk 13 faillissement en Uw auto in hoofdstuk 13 faillissement.)

In hoofdstuk 7 faillissement, kunt u een leningbetaling niet actueel maken, maar als u zich kunt ontdoen van andere schulden om geld vrij te maken om uw hypotheek of autolening te betalen, kan het de moeite waard zijn om het in te dienen. Houd in gedachten dat om een huis of auto te behouden in dit hoofdstuk, je moet zijn huidige op uw betaling wanneer u bestand. (Zie Uw huis in Hoofdstuk 7 Faillissement en Hoofdstuk 7 Faillissement en uw auto.)

Alternatieven voor faillissement en niets doen

Voordat u beslist om uw faillissement aan te vragen of helemaal niets te doen, overweeg dan andere opties om uw schulden aan te pakken door alternatieven voor faillissement te lezen.