Conventionele hypotheken vormen de meerderheid van alle woningkredieten – ongeveer 64% in totaal. Conventionele hypotheken worden verstrekt door banken en andere kredietverstrekkers en worden vaak verkocht aan door de overheid gesteunde entiteiten zoals Fannie Mae en Freddie Mac.

Ondanks dat een conventionele lening de meest voorkomende hypotheek is, is het verrassend moeilijk om deze te krijgen. Leners moeten een minimumkredietscore van ongeveer 640 hebben om in aanmerking te komen – de hoogste minimumscore van alle hypotheekproducten – en een schuld/inkomensverhouding van 43% of minder hebben. Leners moeten ook in staat zijn om een aanbetaling van 20% of meer te betalen om hypotheekverzekering te voorkomen.

Wat is een conventionele hypotheek?

Een conventionele lening is een type hypotheek dat is gemaakt voor woningen. Deze leningen worden verstrekt door particuliere kredietverstrekkers (banken, kredietverenigingen en andere geldverstrekkers). Kredietverstrekkers die conventionele leningen verstrekken, onderhouden ook de leningen, wat betekent dat zij de hypotheekbetalingen innen en tot executie overgaan als een lener in gebreke blijft.

Conventionele hypotheken worden niet door de overheid gesteund, zoals een USDA- of FHA-lening. Om in aanmerking te komen voor een conventionele hypotheek, moet een huis echter voldoen aan de leenregels die zijn vastgesteld door Fannie Mae en Freddie Mac. Deze regels vereisen:

• Een minimale credit score van ongeveer 640 om in aanmerking te komen, afhankelijk van het leenbedrag, schuld-tot-inkomensverhouding, en andere factoren
• Een schuld-tot-inkomensverhouding van minder dan 43% – kan lager zijn voor leners met lagere credit scores
• Geen grote problemen met kredietrapporten, zoals faillissement of afscherming
• Een aanbetaling van 3% of meer (20% als u geen hypotheekverzekering wilt afsluiten)
• Een totaal leenbedrag van $ 510.400 of minder (in de meeste gebieden – $ 765.600 in gebieden met hogere kosten)

De leenlimiet voor conventionele hypotheken varieert per locatie. Voor 2020 is de limiet in de meeste gebieden $ 510.400. Voor gebieden met hogere kosten kan de limiet echter oplopen tot $ 765.600.

Hoe een conventionele hypotheek werkt

Het verkrijgen van een conventionele lening kan een langzaam proces zijn. Er is veel papierwerk en documentatie die u moet overleggen. Maar de stappen die nodig zijn om een conventionele lening te krijgen zijn eigenlijk relatief eenvoudig.

Het proces begint wanneer u een hypotheek aanvraagt. U werkt samen met een leningsofficier om uw aanvraag in te vullen en relevante financiële documenten te verstrekken. Wanneer uw lening is goedgekeurd, sluit u de lening af.

Wanneer u een hypotheek neemt, neemt de geldschieter die uw lening verstrekt een pandrecht op uw huis, waardoor zij een beveiligd belang in het onroerend goed krijgen. Wanneer u een hypotheek hebt, kunt u uw huis niet verkopen of lenen zonder toestemming van de geldverstrekker. Als u stopt met het betalen van uw hypotheek, kan de geldverstrekker de woning verkopen om het uitstaande saldo terug te krijgen.

Verplichte documentatie die u nodig hebt bij het aanvragen van een hypotheek

Voordat uw geldverstrekker uw lening goedkeurt, moet hij alles documenteren wat u op uw aanvraag zet, inclusief inkomen, schulden, bezittingen en uw kredietscore. De kredietverstrekker heeft dit nodig om er zeker van te zijn dat u genoeg geld verdient om uw lening te kunnen betalen.

De zeven stukken documentatie die u nodig hebt, zijn:

1. Uw rijbewijs of andere foto-ID
2. Loonstrookjes van de afgelopen maand (als u een W2-werknemer bent)
3. Belastingaangiften van de afgelopen twee jaar
4. Documentatie om te laten zien hoe u uw aanbetaling zult doen
5. Een financieel overzicht dat activa en passiva laat zien
6. Uw kredietrapport, dat uw geldschieter zal opvragen
7. Een taxatie van het onroerend goed dat u leent

Wie komt in aanmerking voor een Conventionele Lening?

Standaard kwalificatie-eisen zijn onder meer:

• Een schuld/inkomensratio van minder dan 43% (mogelijk lager als u geen geweldig krediet hebt)
• Een minimale kredietscore van ongeveer 640
• Een aanbetaling van ten minste 3% (20% als u geen hypotheekverzekering wilt hoeven betalen)

Omdat veel conventionele leningen worden verkocht aan overheidsinstanties zoals Fannie Mae en Freddie Mac, geldschieters nemen vaak weinig risico op individuele leningen, wat betekent dat leners vaak de laagste rentetarieven kunnen krijgen – vooral als ze een goed of uitstekend krediet hebben en een gezinsinkomen van meer dan $ 60.000 tot $ 75.000 per jaar.

Een conventionele lening is ideaal voor:

• Die met stabiele full-time banen die regelmatige, consistente loonstrookjes
• Zelfstandigen met drie of meer jaren van consistente, betrouwbare inkomsten
• Verloofde paren met een matig tot hoog gezinsinkomen en weinig schulden

Conforming Vs. Non-Conforming Loan

Een conventionele lening valt in twee verschillende categorieën uiteen: conform en non-conform. Conforme leningen zijn leningen die voldoen aan de leennormen van Fannie Mae en Freddie Mac, wat betekent dat Fannie of Freddie de lening van de kredietgever koopt, zodat de kredietgever niet 30 jaar hoeft te wachten om het volledige bedrag van de lening te innen.

Het andere type conventionele lening-niet-conforme leningen-voldoen niet aan de leennormen van Fannie of Freddie, dus ze kunnen niet snel door de kredietgever worden verkocht. Omdat kredietverstrekkers deze leningen langer moeten aanhouden, nemen ze meer risico, wat betekent dat de rentevoeten meestal hoger zijn, net als de minimumkredietvereisten. Deze leningen zijn vaak gereserveerd voor bijzonder goed gekwalificeerde leners met hoge inkomens en een hoog vermogen.

Hoe Jumbo Hypotheken Werken

Jumbo hypotheken zijn vergelijkbaar met conventionele leningen met uitzondering van een belangrijk verschil: Ze hebben leenbedragen boven de limiet voor conforme leningen ($ 510.400 voor de meeste gebieden in 2020, maar dit varieert per locatie).

Omdat deze leningen niet voldoen aan de Fannie en Freddie leenvereisten, kunnen ze niet zo gemakkelijk worden verkocht door kredietverstrekkers. Dit betekent dat kredietverstrekkers meer risico moeten nemen bij het verstrekken van jumbo-leningen, dus ze vereisen soms hogere aanbetalingen, hogere minimale kredietscores of lagere schuld-inkomensratio’s om in aanmerking te komen.

Wat is de minimale aanbetaling voor een conventionele hypotheek?

De laagste aanbetaling die beschikbaar is voor conventionele hypotheken is 3% voor 30-jaars vastrentende leningen. Voor verstelbare-rate hypotheken (ARMs), de eis is hoger-5%. Elke lener die minder dan 20% aanbetaalt, moet echter een hypotheekverzekering afsluiten.

De minimale aanbetalingen voor conventionele leningen zijn:

• 3% voor leningen met een vaste rente
• 5% voor leningen met een aanpasbare rente

Wanneer u een particuliere hypotheekverzekering moet betalen

Een lener met een conventionele lening die minder dan 20% aanbetaalt, moet een particuliere hypotheekverzekering (PMI) afsluiten, waardoor de jaarlijkse kosten van de lening hoger worden. Deze hypotheekverzekering kan worden geannuleerd zodra de huiseigenaar het eigen vermogen in hun huis meer dan 20%. Hypotheekverzekering biedt bescherming voor uw geldschieter in het geval u in gebreke blijft op uw lening.

Conventionele leningen vs. andere soorten hypotheken

Conventionele leningen zijn vergelijkbaar met andere soorten huisleningen – vooral die welke door de overheid worden gesteund, zoals FHA en USDA leningen. Echter, omdat conventionele hypotheken worden uitgegeven door particuliere kredietverstrekkers en mogelijk niet worden verzekerd door de overheid, vereisen ze meestal hogere minimale credit scores om in aanmerking te komen.

Het grootste verschil tussen conventionele hypotheken en andere door de overheid gesteunde woningkredieten is dat door de overheid gesteunde leningen meestal zijn ontworpen om kredietnemers met een laag tot modaal inkomen of een lagere credit score te helpen. Conventionele leningen, aan de andere kant, zijn ideaal voor mensen met een goed krediet, vaste banen en een lage schuld-tot-inkomen ratio’s.

Hoe conventionele lening tarieven vergelijken

Hoe conventionele hypotheekrente tarieven zijn relatief laag in vergelijking met alternatieve woning leningen, ze zijn meestal niet zo laag als sommige door de overheid gesteunde hypotheken.

Wat meer is, conventionele hypotheken kunnen duurder zijn dan door de overheid gesteunde leningen voor leners die niet in staat zijn om 20% neer te leggen, omdat ze verplicht zijn om een particuliere hypotheekverzekering te kopen. Deze verzekering voegt elk jaar 0,5% tot 1% toe aan de kosten van de lening, wat hoger is dan de hypotheekverzekering die wordt vereist door FHA- en USDA-huisleningsprogramma’s.

Als u een kredietscore van 700 of hoger hebt, een schuld-inkomensverhouding van 35% of lager, en een aanbetaling van 20% voor uw lening, kan een conventionele hypotheek uw beste weddenschap zijn. Als uw kredietscore lager is dan 640 of als u geen 20% kunt aanbetalen, kunt u in plaats daarvan een FHA- of USDA-lening overwegen.